РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 августа 2022 года Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мельниковой Л.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2949/2022 по иску ФИО1 к АО «СК Югория-Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «СК «Югория-Жизнь» и с учетом уточненных исковых требований, просит признать договор страхования жизни №ЮH-3-003695-2020 «Ю-Накопления. Старт в будущее» от 18.12.2020г. недействительным; взыскать с ответчика в свою пользу внесенные по договору денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма
Требования мотивированы тем, что 18.12.2020г. между сторонами был заключен договор страхования жизни №ЮH-3-003695-2020 «Ю-Накопления. Старт в будущее», в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату в размере 100% страховой суммы, составляющей сумма, страховая премия составляет сумма и уплачивается в рассрочку посредством уплаты равных ежегодных страховых взносов в размере сумма Первый взнос в размере сумма истец оплатила в день заключения договора, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств МКБ от 18.12.2020г. При заключении Договора истец исходила из предоставленной ей на ознакомление агентом - сотрудником МКБ рекламы содержащейся в описании программы «Старт в будущее»», которая также размещена на официальных сайтах МКБ и АО «СК «Югория-Жизнь» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Согласно рекламе страхового продукта «Ю-Накопления. Старт в будущее», размещенной в Интернете на официальных сайтах ответчика и МКБ, указано: минимальный годовой страховой взнос составляет сумма; в качестве доступной опции предусмотрена возможность изменения размера страховой суммы/премии в годовщину. В соответствии с п.5.10 Правил накопительного страхования жизни №15 (редакции 2) от 30.06.2020г., являющихся приложением к договору стороны вправе договориться о включении в договор изменений, исключении отдельных положений правил или о дополнении к ним. Все относящиеся к договору анкеты, изменения, соглашения и дополнения, надлежащим образом оформленные сторонами, а также настоящие правила, являются неотъемлемой частью договора. В случае периодической уплаты взносов все изменения, которые приводят к изменению страховой суммы и/или страховой премии в условиях договора, за исключением перевода в оплаченную форму и реализации опции «Частичное досрочное изъятие страховой суммы», производятся на дату очередной страховой годовщины, если условиями договора не предусмотрено иное. На основании пп.9.1.5 п.9.1 Правил страховщик обязан по заявлению страхователя на внесение изменений в договор страхования подготовить дополнительное соглашение к договору страхования и предоставить его для подписания страхователю или уведомить страхователя об отказе внести соответствующие изменения. Из указанной информации истец сделала вывод, что в случае необходимости она имеет право инициировать изменение размера страховой суммы/премии путем направления соответствующего заявления о заключении дополнительного соглашения к договору перед очередной страховой годовщиной. В этой связи, а также учитывая требования, содержащиеся в разделе «Порядок и способы направления обращений получателей страховых услуг» с официального сайта ответчика, истцом 13.12.2021г. посредством личного кабинета было направлено обращение в адрес страховщика (Bx. №21/01218712) с заявлением (ЗВ-0009478) о внесении изменений в договор, а именно об уменьшении размера страховой суммы/премии. 17.12.2021г. также посредством личного кабинета на официальном сайте АО «СК «Югория-Жизнь» истцу пришло сообщение (исх. №22/002575 от 17.12.2021г.) от страховщика на указанное выше обращение. В своём сообщении страховщик в одностороннем порядке отказал ФИО1 в ее заявлении на изменение размера страховой суммы/премии. При этом свой отказ страховщик ничем не мотивировал. При заключении договора истец исходила из информации, содержащейся в предоставленной ей рекламе, и, учитывая, что она является неработающим пенсионером, возможность изменения размера страхового взноса до минимального размера сумма послужила для нее решающим фактором в пользу заключения договора. На основании вышеизложенного, 19.08.2021г. ФИО1 направила в адрес АО «СК «Югория-Жизнь» претензию с предложением заключить дополнительное соглашение к договору, предусматривающее с 18.12.2021г. следующие изменения Договора:
- уменьшение страховой суммы с сумма до сумма;
- уменьшение страховой премии с сумма до сумма;
- уменьшение размера ежегодных страховых взносов со сумма до сумма В ответ на указанную претензию страховщик направил проект дополнительного соглашения №1 к Договору. Однако, предложенный страховщиком для подписания проект Дополнительного соглашения №1 не соответствовал запрошенному истцом изменению в части размера страховой суммы. Так, страховщиком предлагалось уменьшить размер страховой суммы до сумма, но при этом страховая премия устанавливалась в размере сумма С предложенными условиями ФИО1 не согласилась, сочна их незаконными, нарушающими положения договора страхования жизни. Также истец считает, что была введена в заблуждение посредством неверной рекламы, ставшей основанием для заключения спорного договора. 17.01.2022г. истец обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием обязать страховщика заключить дополнительное соглашение к договору, учитывающее права и законные интересы всех сторон договора, и предусматривающее с 18.12.2021г. следующие изменения Договора:
- уменьшение страховой суммы с сумма до сумма;
- уменьшение страховой премии с сумма до сумма;
- уменьшение размера ежегодных страховых взносов со сумма до сумма Однако 18.0.2022г. истцу поступило уведомление Финансового уполномоченного №У-22-3993/2020-001 об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в сумма и просит взыскать с ответчика в свою пользу.
Истец ФИО1, ее представитель фио в судебное заседание явились, иск поддержали, настаивали на удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик АО «СК «Югория-Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения по иску, в которых просили в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Заинтересованное лицо в судебное заседание не явились, представили письменные объяснения по делу.
С учетом мнения истца, ее представителя и положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав истца, ее представителя, изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, что 18.12.2020г. между ФИО1 и АО «СК «Югория-Жизнь» был заключен договор страхования жизни №ЮH-3-003695-2020 «Ю-Накопления. Старт в будущее», в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату в размере 100% страховой суммы, составляющей сумма, страховая премия составляет сумма и уплачивается в рассрочку посредством уплаты равных ежегодных страховых взносов в размере сумма Первый взнос в размере сумма истец оплатила в день заключения договора, что сторонами не оспаривалось.
Истец была ознакомлена с существенными условиями договора страхования до заключения, подписав уведомление граждан при предложении им финансовых услуг в ПАО «Московский кредитный банк», заявление на перевод денежных средств со счета/счета по вкладу/картсчета.
Таким образом, истцу до заключения договора была предоставлена полная и достоверная информация о заключаемом договоре страхования.
Истцом в адрес страховщика было направлено заявление от 13.12.2021г. на изменение суммы взноса по программам НСЖ по договору страхования №ЮН-3-003695-2020 «Ю-Накопления. Старт в будущее» от 18.12.2020г.
В адрес истца был направлен официальный отказ от 17.12.2021г.
В соответствии с п.5.10/5.12 Правил накопительного страхования жизни стороны вправе договориться о включении в договор изменений, исключений отдельных положений правил или о дополнении к ним. Все изменения к договору осуществляются на основании двустороннего соглашения сторон.
На основании п.9.1 Правил накопительного страхования жизни страховщик обязан: п.п.9.1.5 по заявлению страхователя на внесение изменений в договор страхования подготовить дополнительное соглашение к договору страхования и предоставить его для подписания страхователю или уведомить страхователя об отказе внести соответствующие изменения.
Соответственно, произведение расчета новой страховой суммы является правом ответчика, но не обязанностью.
В соответствии с п.6.6. Правил страхования, страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми страховщиком. Страховая премия рассчитывается исходя из тарифной ставки, страховой суммы и срока страхования с учётом порядка оплаты страховой премии.
Страховщик устанавливает тарифные ставки на основании базовых тарифных ставок, рассчитанных страховщиком, с применением повышающих и понижающих коэффициентов, учитывающих возможные факторы риска, результаты проведённой им оценки страхового риска, осуществляемой на основании: информации и документов, представленных страхователем при заключении договора страхования, информации, самостоятельно полученной страховщиком, заключений экспертов, которые позволяют страховщику в совокупности выявить факторы риска, повышающие или понижающие вероятность наступления страхового случая по каждому из страховых рисков, включаемых в договор страхования.
Таким образом, при изменении размера страховой суммы страховая премия будет изменена.
Согласно пункту 6.17. Правил страхования в целях перевода договора в оплаченный по заявлению страхователя стороны заключают соответствующее дополнительное соглашение. При этом условия договора страхования изменяются следующим образом (если иное не предусмотрено условиями дополнительного соглашения):
В частности, пункт 6.17.2. размер страховой суммы по основным рискам (п. 3.2.1. Правил) уменьшается из расчёта суммы оплаченной страховой премии (страховых взносов) с даты, следующей за датой заключения дополнительного соглашения.
Не согласившись с направленным Дополнительным соглашением ФИО1 направила свой вариант Дополнительного соглашения. Ответчик не принял направленное дополнительное соглашение в редакции ФИО1 Таким образом, между сторонами не было достигнуто соглашение по изменению суммы страхового взноса, ответчик не вносил изменения в договор страхования.
Данные обстоятельства установлены в ходе судебного разбирательства и сторонами не оспорены.
Согласно разделу 10 Договора страхования, при расторжении договора до 01.01.2021г. включительно страховщик осуществляет возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. При расторжении договора с 02.01.2021г. страхователю выплачивается выкупная сумма в зависимости от даты расторжения. Условия договора страхования истцом в установленном порядке не оспорены.
В ходе судебного заседания установлена добровольность заключения договора страхования истцом, ее ознакомление с условиями страхования. Доказательств нарушения действиями ответчика ст.ст.4, 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» истцом не представлено.
Договором между сторонами предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования в размере, зависящим от оставшегося до окончания срока страхования; основания, указанные в ст.958 Гражданского кодекса РФ, позволяющие требовать возврата премии в большем размере, отсутствуют.
Поскольку нет оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», так как доказательств того, что действия ответчика причинили истцу физические или нравственные страдания, суду не представлено.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, распределение судебных расходов не производится.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СК «Югория-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.
Судья: Л.В. Мельникова