Дело № 2-1479/2023
29RS0023-01-2022-007587-31
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 мая 2023 года
город Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Баранова П.М.
при секретаре Савицкой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО5 взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование указало, что по кредитному договору от 07.05.2017 ООО «Русфинанс Банк», правопреемником которого является истец, предоставило ответчику кредит в сумме 741223 рублей 10 копеек для приобретения транспортного средства – автомобиля Hyundai Solaris, (VIN) ....., 2017 года выпуска. Кредит предоставлен на срок до 10.05.2022, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом указанного транспортного средства. В связи с нарушением обязательства заемщиком имеется задолженность по кредитному договору в сумме 98060 рублей 92 копеек, в том числе основной долг 93879 рублей 09 копеек, проценты 4181 рубль 83 копейки. Просил взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы на уплату государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Hyundai Solaris, (VIN) ....., 2017 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 823500 рублей.
В судебное заведение истец представителя не направил, о времени месте рассмотрения дела извещен, ответчик с иском не согласился.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО5 07.05.2017 заключен кредитный договор № ..... по которому банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 741223 рублей 10 копеек, включая отложенную сумму в размере 364455 рублей, на срок 36 месяцев до 07.05.2020 включительно под 8,10 % годовых. Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей в размере 14290 рублей. Сумма ежемесячного платежа включает сумму процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту и частичное погашение основанного долга за минусом отложенной суммы. Размер последнего платежа по договору составляет 378747 рублей 73 копейки и включает сумму процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту, частичное погашение основного долга и размер отложенной суммы.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора последний платеж должен поступить на счет не позднее даты возврата кредита, указанной в п. 2. Если остаток задолженности на эту дату не превышает размер последнего платежа, указанного в графике погашения, заемщик по согласованию с кредитором имеет возможность увеличить срок возврата кредита на 24 месяца при условии увеличения процентной ставки, начисляемой на остаток ссудной задолженности в этот период, которая составит 18,6 % годовых. Для продления срока договора заемщику необходимо после оплаты 35 (предпоследнего) ежемесячного платежа, но не позднее последнего рабочего дня, предшествующего дню истечения срока действия договора, указанного в п. 2, лично обратиться с заявлением в офис ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 16 – 18, 52).
Ответчиком с использованием средств кредита приобретен автомобиль Hyundai Solaris, (VIN) ....., 2017 года выпуска (л.д. 26 – 27, 36, 65).
По договору залога от 07.05.2017 указанный автомобиль был передан ответчиком в залог ООО «Русфинанс Банк» в обеспечение обязательств по кредитному договору от 07.05.2017 № .....-Ф (л.д. 19).
ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу РОСБАНК.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспорены, и суд полагает их установленными.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Из материалов дела следует, что между ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком 07.05.2017 был заключен кредитный договор на сумму 741223 рублей 10 копеек на срок 36 месяцев (до 07.05.2020 включительно) с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 8,10 % годовых.
Не соглашаясь с иском, ответчик утверждает, что задолженность по кредитному договору была полностью погашена 12.05.2020 платежом в размере 376000 рублей.
При этом ответчик, подтверждая факт внесения истцом платежа в размере 37600 рублей, утверждает, что 08.05.2020 условия кредитного договора были изменены: срок возврата кредита продлен до 10.05.2022, процентная ставка увеличена до 18,6 % годовых, размер ежемесячного платежа – до 18270 рублей.
Вместе с тем, в силу указанных выше норм гражданского законодательства кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, следовательно и соглашение об изменении кредитного договора должно быть заключено в письменной форме.
Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена возможность изменения его условий (увеличение срока возврата кредита на 24 месяца и увеличение процентной ставки до 18,6 %) по соглашению заемщика и кредитора при личном обращении заемщика в офис банка и при условии, сто остаток задолженности по состоянию на 07.05.2020 не превышает размер последнего платежа, указанный в графике погашения, то есть 378747 рублей 73 копейки.
Таким образом, для изменения условий кредитного договора в соответствии с п. 6 индивидуальных условий необходимо заключение сторонами соответствующего соглашения, которое должно быть совершено в письменной форме.
Вместе с тем, истцом в материалы дела такое соглашение об изменении условий кредитного договора не представлено. Факт заключения такого соглашения ответчик в судебном заседании оспаривал, указывая на отсутствие намерения продлевать действие кредитного договора и желание полностью погасить задолженность, для чего кредитору 12.05.2020 были уплачены денежные средства в размере 376000 рублей.
При таких обстоятельствах и в отсутствие доказательств заключения письменного соглашения об изменении условий кредитного договора суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен сторонами на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 07.05.2017, которые сторонами не изменялись.
Как следует из представленных истцом истории погашений по договору и расчета задолженности, в предусмотренный договором день возврата кредита 07.05.2020 ответчику надлежало уплатить в погашение задолженности денежные средства в сумме 378046 рублей 22 копеек, в том числе в погашение основного долга – 375552 рубля 80 копеек (остаток основного долга после уплаты предыдущего платежа), в уплату процентов – 2493 рубля 42 копейки (проценты начисленные за период с 08.04.2020 по 07.05.2020).
Из истории погашений усматривается, что ответчиком 07.05.2020 уплачено 2141 рубль 32 копейки.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Таким образом, произведенный платеж частично погасил начисленные проценты и задолженность ответчика после погашения 07.05.2020 составила 375904 рубля 90 копеек, в том числе основной долг – 375552 рубля 80 копеек, проценты – 352 рубля 10 копеек.
Денежные средства в сумме 376000 рублей были уплачены ответчиком 12.05.2020.
Поскольку проценты подлежат уплате до дня возврата займа, размер процентов за период с 08.05.2020 по 12.05.2020 составляет 415 рублей 57 копеек (375552,80 х 8,10 % / 366 х 5 дн.).
Таким образом, задолженность ответчика по состоянию на 12.05.2020 составила 376320 рублей 47 копеек, в том числе основной долг – 375552 рубля 80 копеек, проценты – 767 рублей 67 копеек (352,10 + 415,57).
Поскольку ответчиком 12.05.2020 в погашение кредитной задолженности было уплачено 376000 рублей, задолженность по процентам была погашена полностью, а остаток основного долга составил 320 рублей 47 копеек.
После 12.05.2020 платежей в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основанного долга по кредитному договору в размере 320 рублей 47 копеек.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что размер процентов определен истцом по состоянию на 11.05.2022, после чего расчет не произведен и размер процентов в расчете не изменяется.
Размер процентов на сумму остатка основного долга 320 рублей 47 копеек за период с 13.05.2020 по 11.05.2022 (с учетом количества дней в году) составит 51 рубль 80 копеек (320,47 х 8,10% / 366 х 233 дн. + 320,47 х 8,10 % / 365 х 496 дн.).
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ответчика, составит 372 рубля 27 копеек (320,47 + 51,80).
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Hyundai Solaris, (VIN) ....., 2017 года выпуска, рыночная стоимость которого согласно исковому заявлению составляет 823500 рублей (залоговая стоимость по договору залога – 809900 рублей).
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
При этом в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Из материалов дела следует, что размер задолженности по кредитному договору (372 рубля 27 копеек) составляет 0,046 % от залоговой стоимости автомобиля (809900 рублей) и 0,045 % от его рыночной стоимости, указанной истцом.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, а нарушение обеспеченного залогом обязательства полагает крайне незначительным, в связи с чем отказывает в обращении взыскания на заложенное имущество.
На основании изложенного суд принимает решение о частичном удовлетворении иска.
По требованию о взыскании задолженности истцом уплачена государственная пошлина в размере 3141 рубля 83 копеек. Данное удовлетворено частично в размере 0,38 % от заявленной к взысканию суммы. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца 11 рублей 94 копейки в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества «РОСБАНК» (ИНН .....) к ФИО5 (паспорт гражданина Российской Федерации .....) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 07.05.2017 № .....-Ф в сумме 372 рублей 27 копеек, а также 11 рублей 94 копейки в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, всего взыскать 384 (триста восемьдесят четыре) рубля 21 копейку.
В удовлетворении требований публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
П.М. Баранов
В окончательной форме решение составлено 31.05.2023