Копия Дело № 2-1943/2023

16RS0046-01-2023-000107-59

Строка 2/170

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 марта 2023 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гимадеевой Э.И.,

при секретаре Низамовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании страховой премии, уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании страховой премии, уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В иске указал, что 24.12.2019г. между сторонами был заключен кредитный договор ... по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 528483 руб., а клиент принял на себя обязательство и по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить проценты на нее в размере 14,76 % годовых.

Со счета истца были списаны денежные средства в размере 66060 руб. 38 коп.

Полагая, что данная сумма навязана банком, поскольку истец согласия не давал, отметки о согласии проставлены машинописным текстом, стоимость, указанная в заявлении-анкете и фактически списанной отличаются, произвел расчет процентов по ст. 395 ГК РФ, которые за период с 24.12.2019 по 20.12.2022 составили 14087 руб. 97 коп., неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с 23.09.2021 по 12.09.2022, составила 703543 руб.

Ссылаясь на изложенное просил суд взыскать денежные средства в размере 66060 руб. 38 коп., 29198 руб. в счет возврата процентов, уплаченных по кредиту, 14087 руб. 97 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, 703543 руб. неустойки, 10000 руб. компенсацию морального вреда, почтовые расходы, штраф.

Представитель истца требования уточнила, просила взыскать с ответчика в счет возврата уплаченных процентов сумму в размере 2720 руб. 19 коп., в остальной части требования поддержала.

Представитель ответчика извещен, не явился, направил возражения, в которых просил в иске отказать, указал, что банк является ненадлежащим ответчиком.

Третье лицо САО «РЕСО-Гарантия» извещено, представитель не явился.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По правилам пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании подпункта 7 пункта 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

На основании статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).

В статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По правилам статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Подпункт 5 пункта 2 данной статьи предусматривает, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В судебном заседании установлено, что 24.12.2019 г. между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен кредитный договор ..., состоящий из индивидуальных условий кредитного договора и общих условий. В соответствии с индивидуальными условиями истцу был предоставлен кредит в размере 528483 руб., срок возврата кредита 60 месяцев с даты заключения кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 8,9% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору, соответствующего требованиям Банка; процентная ставка 15,9% - при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении такого договора страхования.

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что при кредитовании не применяются условия о приобретении заемщиком услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора.

Также, 24.12.2019 г. истцом получен полис страхования САО «РЕСО-Гарантия, по которому истец, выступая в качестве страхователя и застрахованного лица, застрахован по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия полиса страхования, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результатынесчастного случая, произошедшего в период действия полиса страхования. Страховая сумма определена в 528483 руб., страховая премия составила 66060 руб. 38 коп.

В этот же день со счета истца была списана денежная сумма в размере 66060 руб. 38 коп. в счет оплаты по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Из анкеты-заявления на кредит следует, что истец дал согласие на участие в программе личного страхования путем заключения договора добровольного индивидуального страхования с САО «РЕСО-Гарантия» со страховой премией в размере 50269 руб. 20 коп., из представленной суду выписки со счета усматривается, денежные средства в счет платы по договору страхования списаны в размере 66060 руб. 38 коп.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены. Банк включил в условия договора от24.12.2019 г., заключенного с ФИО1, условия, ущемляющие права потребителя, а именно не предоставил заемщику возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья на иных условиях, отличающихся от предложенных в заявлении-анкете. Отдельных полей, где возможно самостоятельно поставить отметку о согласии/несогласии с услугой по страхованию, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не содержат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о навязанности личного страхования. При этом, затраты заемщика по оплате страховых премий в размере 66060 руб. 38 коп. причинены в результате вынужденного приобретения клиентом дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с чем, доводы представителя ответчика, что банк не является стороной по договору страхования, правового значения не имеет.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Сумма страховой премии была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, суд также находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил 2720 руб. 19 коп. (6060,38*14,76%/36500*112)

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (часть 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей").

Согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств, кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

По настоящему делу неосновательное получение ответчиком денежных средств, принадлежащих ФИО1, влечет обязанность ответчика по уплате процентов за пользование чужими средствами, расчет, представленный истцом в материалах дела, судом проверен и признан правильным.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 14087 руб. 97 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска, является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из степени вины ответчика, которым обязательства ответчика в установленном законом порядке не исполнены, а именно несвоевременно осуществлен возврат денежных средств, а также учитывая степень нравственных и физических страданий истца, с учетом разумности и справедливости суд определяет ее в сумме 3 000 руб.

Оснований для взыскания неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд не усматривает ввиду того, что названная норма права предусматривает взыскание неустойки в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуг и при обнаружении недостатков оказанной услуги.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае сумма взыскиваемого с ответчика штрафа составляет 42934 руб. 27 коп. (66060,38+2720,19+14087,97+3000)/2)

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере 228 руб. 04 коп.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19. Налогового кодекса Российской Федерации с ответчикав соответствующий бюджет надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3076 руб. 06 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании страховой премии, уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт ...) в счет возврата уплаченной страховой премии сумму в размере 66060 руб. 38 коп., 2720 руб. 19 коп. в счет уплаченных процентов, 14087 руб. 97 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 3000 руб. в счет компенсации морального вреда, почтовые расходы в сумме 228 руб. 04 коп., штраф 42 934 руб. 27 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 3076 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца, через районный суд с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Гимадеева Э.И.

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2023 года