УИД 77RS0007-02-2024-021876-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 29 мая 2025 года

Замоскворецкий районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1791/2025 по иску ФИО1, ФИО2 к адрес о признании кредитных договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском к адрес о признании кредитных договоров от 20.11.2024 № CL20241120541823427893, от 20.11.2024 № CL202411205214107042858, от 21.11.2024 № CL202411221462175745940 незаключенными.

В обоснование требований указаны следующие обстоятельства:

20.11.2024 ФИО1 стало известно о заключенных от его имени кредитных договорах от 20.11.2024 № CL20241120541823427893, от 20.11.2024 № CL202411205214107042858. 21.11.2024 ФИО2 стало известно о заключенном от ее имени кредитном договоре от 21.11.2024 № CL202411221462175745940. При этом истцы указывают, что на сайте банка, ни в офисах заявок о получении кредитов не оформляли, анкетных данных не предоставляли, согласия на обработку персональных данных не давали, денежных средств от адрес не получали, доверенностей на право заключения от своего имени кредитных договоров не выдавали.

Истцами направлены заявления в банк о разъяснении ситуации, ответов не получено, в связи с чем подано настоящее исковое заявление.

В судебное заседание явилась представитель истца ФИО3, требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика не явился, извещен, ранее направлены письменные возражения на иск, в которых ответчик просил отказать в удовлетворении. Также просил рассматривать дело в свое отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело по существу при указанной явке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ЕК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

П. 1 ст. 812 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Федеральный закон от06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В холе рассмотрения дела судом установлено и следует из письменных материалов, что истцу ФИО2 принадлежит номер телефона телефон (не оспаривалось в судебном заседании). 21.11.2024 для получения кредитных денежных средств в банке с ФИО2 прошла авторизацию в приложении Яндекс (далее - Приложение Яндекс, доступно по ссылке: https://bank.yandex.ru), сформировала заявку на получение потребительского кредита; подписала кредитный договор № CL20241121462175745940 от 21.11.2024 в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий, получила кредитные денежные средства путем выдачи распоряжения банку о перечисление суммы кредита посредством системы быстрых платежей (далее - СБП) на счёт истца, привязанный к номеру мобильного телефона телефон, открытый в ПАО Сбербанк.

Кредитный договор был заключен исходя из Общих условий договора нецелевого потребительского кредита через СБП, расположенных в публичном доступе: https://yandex.ru/legal/foranypurposeloan и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.1. Общих условий для получения Кредита Заёмщик в Приложении Яндекс оформляет заявку, и предоставляет Кредитору сведения, необходимые для её рассмотрения.

Исходя из 3.2. Общих условий не позднее рабочего дня, следующего за днём получения Кредитором заявки Заёмщика, Кредитор с использованием интерфейсов Приложения Яндекс формирует и предоставляет Заёмщику Индивидуальные условия кредитования или информирует Заёмщика об отказе в предоставлении Кредита.

Согласно п. 3.3. Общих условий не позднее пяти рабочих дней с даты получения Индивидуальных условий кредитования Заёмщик подписывает их простой электронной подписью. Индивидуальные условия кредитования в электронном виде признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному Заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров являются надлежащим доказательством.

Исходя из п. 3.6. Общих условий в целях исполнения Кредитного договора Заёмщик открывает Счёт в Яндексе на Условиях использования Счёта в Яндексе (расположены в публичном доступе: https://bank.yandex.ru/documents/account). Кредитор вправе отказать Заёмщику в закрытии Счёта в Яндексе до момента расторжения настоящего Договора.

Согласно п. 4.6. Общих условий способом предоставления Кредита является перечисление суммы Кредита на счёт физического лица, привязанный к номеру мобильного телефона, указанный Заёмщиком, открытый в российской кредитной организации, путем перевода денежных средств посредством СБП.

СБП — Система быстрых платежей — сервис быстрых платежей платёжной системы Банка России (https://sbp.nspk.ru).

ФИО2 сформировала заявку на получение потребительского кредита в следующем порядке: предоставила Банку необходимые данные с использованием единой системы идентификации и аутентификации (далее - ЕСИА) путем авторизации на сайте «Госуслуги» https://esia.gosuslugi.ru/login; разрешила использовать данные ЕСИА Банку. Для прохождения идентификации пользователь, используя ЕСИА, направляет Банку в электронном виде свои данные; приняла условия Соглашения об использовании простой электронной подписи https://yandex.ru/legal/bank signature agreement (далее - Соглашение).

Согласно п. 1.6. Соглашения Соглашение считается заключенным с момента прохождения Потенциальным заемщиком идентификации посредством ЕСИА, в порядке, указанном в п. 1.5 Соглашения, и действует бессрочно;

Также предоставила Банку разрешение на запрос кредитной истории в Бюро кредитных историй; приняла Тарифы Счёта в Яндексе и Условия использования Счёта в Яндексе https://yandex.ru/legal/bank account terms of use/; предоставила информацию о номере мобильного телефона для перечисления суммы кредита посредством СБП, а именно номер своего мобильного телефона: телефон.

СБП - Система быстрых платежей, представляющая собой цифровой сервис платежной системы Банка России, предоставляющийся при участии Акционерного общества «Национальная система платежных карт» (адрес), являющегося операционным и платежным клиринговым Tfgцентром СБП (ОПКЦ СБП), участникам СБП возможность осуществления переводов денежных средств на адрес в валюте РФ между счетами физических лиц по распоряжениям физических лиц с использованием Идентификатора получателя средств. Идентификатором получателя средств является номер мобильного телефона получателя денежный средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода получателю с использованием сервиса СБП. В качестве Идентификатора получателя средств применяется номер телефона, указанный самим Истцом.

Как сообщил представитель ответчика в письменных пояснениях, Банк направлял Истцу ФИО2 смс-сообщения с кодом для двухфакторной аутентификации на номер телефона Истца, полученный банком из ЕСИА, после чего ФИО2 производила ввод соответствующего кода, а именно: ввод СМС-кода - прохождение аутентификации через ЕСИА и разрешение на запрос кредитной истории Истца в БКИ; ввод СМС-кода - подписание Кредитного договора, условий использования сервиса и перечисление суммы кредита в размере сумма

Денежные средства были перечислены по следующим реквизитам: номер мобильного телефона: телефон, сумма сумма; ФИО получателя: ФИО2, банк получателя: ПАО Сбербанк.

Что касается истца ФИО1, ему принадлежит номер телефона телефон (что также не оспаривалось в ходе рассмотрения дела).

ФИО1 совершил следующие действия для получения кредитных денежных средств в Банке: прошел авторизацию в Приложении Яндекс (далее - Приложение Яндекс, доступно по ссылке: https://bank.yandex.ru); сформировал заявку на получение потребительского кредита; подписал Кредитный договор №CL20241120541823427893 от 20.11.2024 и № CL20241120524107042858 от 20.11.2024 в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий; получил кредитные денежные средства путем выдачи распоряжения банку о перечисление суммы кредита посредством Системы быстрых платежей (далее - СБП) на счёт ФИО1, привязанный к номеру мобильного телефона телефон, открытый в адрес.

Кредитный договор был заключен исходя из Общих условий договора нецелевого потребительскогокредита через СБП, расположенных в публичном доступе: https://yandex.ru/leKal/foranypurposeloan и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.1. Общих условий для получения Кредита Заёмщик в Приложении Яндекс оформляет заявку, и предоставляет Кредитору сведения, необходимые для её рассмотрения.

Исходя из 3.2. Общих условий не позднее рабочего дня, следующего за днём получения Кредитором заявки Заёмщика, Кредитор с использованием интерфейсов Приложения Яндекс формирует и предоставляет Заёмщику Индивидуальные условия кредитования или информирует Заёмщика об отказе в предоставлении Кредита.

Согласно п. 3.3. Общих условий не позднее пяти рабочих дней с даты получения Индивидуальных условий кредитования Заёмщик подписывает их простой электронной подписью. Индивидуальные условия кредитования в электронном виде признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному Заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров являются надлежащим доказательством.

Исходя из п. 3.6. Общих условий в целях исполнения Кредитного договора Заёмщик открывает счёт в Яндексе на Условиях использования счёта в Яндексе (расположены в публичном доступе: https://bank.yandex.ru/documents/account/). Кредитор вправе отказать Заёмщику в закрытии Счёта в Яндексе до момента расторжения настоящего Договора.

Согласно п. 4.6. Общих условий способом предоставления кредита является перечисление суммы кредита на счёт физического лица, привязанный к номеру мобильного телефона, указанный заёмщиком, открытый в российской кредитной организации, путем перевода денежных средств посредством СБП.

Судом установлено, что ФИО1 сформировал заявку на получение потребительского кредита в следующем порядке: предоставил Банку необходимые данные с использованием единой системы идентификации и аутентификации (далее - ЕСИА) путем авторизации на сайте https://esia.Rosuslugi.ru/login; разрешил использовать данные ЕСИА Банку. Для прохождения идентификации /пользователь, используя ЕСИА, направляет Банку в электронном виде свои данные; принял условия Соглашения об использовании простой электронной подписи https://yandex.ru/legal/bank signature agreement.

Согласно п. 1.6. Соглашения оно считается заключенным с момента прохождения Потенциальным заемщиком идентификации посредством ЕСИА, в порядке, указанном в п. 1.5 Соглашения, и действует бессрочно;

Также ФИО1 предоставил банку разрешение на запрос кредитной истории в Бюро кредитных историй; принял Тарифы Счёта в Яндексе и Условия использования Счёта в Яндексе https://vandex.ru/legal/bank account terms of use/; предоставил информацию о номере мобильного телефона для перечисления суммы кредита посредством СБП, а именно номер своего мобильного телефона: телефон.

Банк направлял ФИО1 смс-сообщения с кодом для двухфакторной аутентификации на номер телефона, полученный банком из ЕСИА, после чего ФИО1 производил ввод соответствующего кода, а именно: ввод СМС-кода - прохождение аутентификации через ЕСИА и разрешение на запрос кредитной истории в БКИ; ввод СМС-кода - подписание Кредитного договора, Условий использования сервиса и перечисление суммы кредита в размере сумма; ввод СМС-кода - подписание Кредитного договора и перечисление суммы кредита в размере сумма

Денежные средства банком были перечислены по следующим реквизитам: номер мобильного телефона: телефон, сумма: сумма, ФИО получателя: ФИО1, Банк получателя: адрес, Номер мобильного телефона: телефон, сумма: сумма, ФИО получателя: ФИО1, банк получателя: адрес.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Изучив представленные сторонами документы, суд приходит к выводу о том, что кредитные договоры были заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцами в банк заявки на получение потребительского кредита посредством ЕСИА, на основании которой банком были сформированы индивидуальные условия кредитования, которые были акцептованы истцами посредством их подписания простой электронной подписью, банк надлежащим образом предоставил кредитные денежные средства истцам путем перечисления суммы кредита на их счёта, привязанные к номеру мобильного телефона, открытые в адрес и ПАО Сбербанк, путем перевода денежных средств посредством СБП. Таким образом, у суда нет оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Кроме того, денежные средства перечислены на счет истцов в адрес и ПАО Сбербанк, то есть ответчик не является ответственным лицом перед истцами за операции по распоряжению денежными средствами, расположенными на счете истцов в иной кредитной организации.

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 по смыслу п. 1 ст. 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя моментом исполнения данного обязательства является момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором. Если должника и кредитора по обязательству, исполняемому путем безналичных расчетов, обслуживает один и тот же банк, моментом исполнения такого обязательства является зачисление банком денежных средств на счет кредитора. Соответственно, денежное обязательства исполняемое путем безналичного расчета считается исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств.

В настоящем деле судом установлено, что банк со своего корреспондентского счета на корреспондентский счет адрес и ПАО Сбербанк, в котором были открыты счета истцов, перечислил денежные средства. Учитывая, что кредитные средства были перечислены на счета самих истцов у ответчика отсутствовали основания отнести совершенные операции по получению кредитов к подозрительным.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью истцов, полученной после подтверждения ими личности посредством ЕСИА (наличие у истцов подтвержденной учетной записи на портале Госуслуги).

ЕСИА - информационная система в Российской Федерации, обеспечивающая санкционированный доступ участников информационного взаимодействия (граждан-заявителей и должностных лиц органов исполнительной власти) к информации, содержащейся в государственных информационных системах и иных информационных системах. Физическое лицо, достигшее возраста 14 лет, проходит процедуру регистрации в ЕСИА и для ее завершения (получение подтвержденной учетной записи) такому физическому лицу необходимо удостоверить свою личность одним из следующих способов: путем подтверждения введенной информации своей усиленной квалифицированной электронной подписью; с использованием кода активации в единой системе, получаемого самостоятельно, без возможности представления интересов физического лица третьими лицами, в организациях, имеющих право на выдачу ключей простых электронных подписей, после предъявления документа, удостоверяющего личность, реквизиты которого указаны в форме регистрации. Оператором ЕСИА является Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации (Минцифры России) (п. 2 Постановления Правительства РФ от 28.11.2011 N 977 "О федеральной государственной информационной системе "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме").

При подписании кредитного договора простой электронной подписью истцов, полученной после подтверждения ими личности посредством ЕСИА, у банка отсутствовали основания полагать, что действия по подписанию кредитного договора осуществляются не истцами, а третьими лицами с противоправной целью или истцами под воздействием третьих лиц с противоправной целью.

Последовательное введение истцами СМС-кодов позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Приложения Яндекс распоряжения по заключению Кредитных договоров исходили именно от истцов. Не представляется возможным сделать вывод о том, что у истцов отсутствовало волеизъявление на заключение Кредитных договоров, если установлены последовательные действия клиента по неоднократному введению верных кодов, полученных в смс-сообщениях на принадлежащий истцам абонентский номер, содержащих предупреждающую информацию о неразглашении, указывают на понимание совершаемых им действий.

СМС-сообщения содержали предупреждающую информацию на русском языке о неразглашении СМС-кода, а именно: «**** — код подтверждения. Никому не передавайте его».

При таких обстоятельствах, у банка имелись объективные основания полагать, что согласие на заключение кредитного договора и распоряжение на получение денежных средств наличными дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания, предусмотренными банковскими правилами и соглашениями, заключенными сторонами для идентификации владельца счета.

Доводы истцов о возбуждении по их заявлениям уголовного дела не имеют правового значения в рамках рассматриваемого спора ввиду отсутствия вступившего в законную силу приговора суда. Само по себе возбуждение уголовного дела и признание истцов потерпевшими по уголовному делу не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении истцами кредитных договоров под влиянием обмана третьих лиц.

Учитывая данные обстоятельства дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров незаключенными.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования нет оснований для взыскания судебных расходов по госпошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований ФИО1, ФИО2 к адрес о признании кредитных договоров незаключенными, возмещении судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.06.2025 г.

Судья: фио