Решение по делу № 2-3664/2023 от 29.09.2023

Дело № 2-3664/2023

54RS0003-01-2022-004270-38

Решение

Именем Российской Федерации

29 сентября 2023 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд города Новосибирска

в составе:

судьи Гаврильца К.А.,

при секретаре Поповой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТКБ БАНК ПАО к ФИО1, ФИО2 А.ичу об обращении взыскания на имущество, взыскании денежных средств,

установил:

1. Истец, обратившись в суд с данным иском, просил взыскать в пользу ТКБ БАНК ПАО с ФИО1, ФИО2 А.ча в солидарном порядке сумму задолженности по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx., определенную на xx.xx.xxxx. в размере 4 179 973,61 руб. и включающей в себя: просроченная ссудная задолженность - 4 045 759,14 руб., задолженность по процентам - 124 629,06 руб.; сумма неустойки - 9 585,41 руб., проценты за пользование суммой основного долга по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. по ставке 12,59 % годовых за период с xx.xx.xxxx г. по дату фактического погашения Ответчиками суммы основного долга по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г., неустойку за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки за период с xx.xx.xxxx. по дату фактического погашения Ответчиком суммы основного долга по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, г. ... кадастровый номер __, установив ее начальную продажную цену в размере 8 813 600 руб.

Взыскать в пользу ТКБ БАНК ПАО с ФИО1, ФИО2 А.ча в солидарном порядке все возникшие судебные расходы и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления 35 099,87 руб., сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», в качестве Кредитора, и ФИО1, ФИО2 А.чем (далее по тексту - Ответчик (и)/Заемщик (и)), в качестве Заёмщиков, был заключен Кредитный договор __ от xx.xx.xxxx., в соответствии с условиями которого, Ответчикам был предоставлен кредит в размере 4 800 000,00 руб., сроком на 180 (Сто восемьдесят) месяцев с даты фактического предоставления кредита для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: Российская Федерация, г. ... под ее залог.

В соответствии с п. 1.1. Договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в следующем порядке:

• В случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком, процентная ставка составляет 9,09 % годовых.

Условия, изменяющие процентную ставку:

В случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по личному страхованию Застрахованного заемщика, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 10,9% годовых.

В случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по титульному страхованию, начиная с Даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составит 11,59 % годовых,

12,59 % годовых без выбора условий страхования с Даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 49 070,75 (Сорок девять тысяч семьдесят) рублей 75 копеек в соответствии с п. 1.1. Договора.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика (Ответчика по делу) является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) (п. 1.4. Договора).

Во исполнение вышеперечисленных обязательств, Ответчики (Залогодатели) передали в ипотеку (залог) Залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, г...

Право собственности Залогодателя на указанное помещение подтверждается Выпиской ЕГРН от xx.xx.xxxx. __

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика ФИО1 в ТКБ Банк ПАО, что подтверждается выпиской по счету __ открытый на имя ФИО1

Во исполнение Договора, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Кредитора-Залогодержателя, в подтверждение чего Залогодержателем была получена Закладная от xx.xx.xxxx. (далее по тексту - Закладная).

Условиями Договора (п. п.1.2., п. 3.1, п. 3.2., п. 3.4., п. 4.1.1., п. 4.1.2.) предусмотрена обязанность Заёмщиков по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом.

Условиями п. 4.1. 10. Договора предусмотрена обязанность Заёмщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в порядке и сроки, указанные в предъявленном Кредитором письменном требовании о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, установленным п. 4.4.3. Договора.

В соответствии с условиями п. 4.4.3. Договора Кредитор (Залогодержатель) имеет право потребовать полного частичного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе, в случаях:

а) при просрочке Заемщиком осуществления хотя бы одного очередного ежемесячногоплатежа на срок более чем 30 календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячныхплатежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

График погашения ежемесячных платежей по Договору установлен в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита к Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx

Начиная с xx.xx.xxxx года Ответчики (Заёмщики) прекратили исполнять надлежащим образом свои обязательства по Договору, регулярно допуская просрочку внесения Ежемесячного платежа. Просрочка Ответчиков по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 30 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

Истцом в адрес Ответчиков были направлены Требования о досрочном возврате задолженности по договору (исх. __ __, __, __, __, __ от xx.xx.xxxx.), однако указанные требования до настоящего времени исполнены не были.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. размер задолженности Ответчиков по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. составляет 4 179 973,61 руб., из которых:

просроченная ссудная задолженность - 4 045 759,14 руб.

задолженность по процентам - 124 629,06 руб.;

сумма неустойки - 9 585,41 руб.

Пунктом 4.4.4. Договора сторонами договора согласовано право Кредитора обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных п. 4.4.3. Договора.

Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от xx.xx.xxxx г., текущая рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Российская Федерация, г. ..., составляет 11017000 руб. В связи с этим начальная продажная цена в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке должна быть установлена в размере 8 813 600,00 руб. (80% от 11 017 000,00 руб.).

Между ТКБ БАНК ПАО, в качестве Принципала, и АО «Центр Долгового Управления», в качестве Агента, заключен Агентский договор __ от xx.xx.xxxx. (далее по тексту -Агентский договор), в соответствии с условиями которого, Агент за вознаграждение обязан по поручению Принципала осуществлять от имени Принципала, в его интересах и за его счет Агентом за вознаграждение все необходимые юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства.

В соответствии с п. 2.1. Агентского договора, Агент исполняет поручение Принципала в отношении Должников, информация о которых содержится в переданных Агенту Реестрах. Передача в работу Агента действий, направленных на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства, подтверждается Реестром.

В соответствии с п. 6.1. Агентского договора, агентское вознаграждение выплачивается Принципалом ежемесячно на основании счета на оплату, выставленного Агентом, в соответствии с подписанным Сторонами Отчетом Агента и Актом приема-передачи оказанных услуг.

В соответствии с п. 6.5. Агентского договора, размер агентского вознаграждения определяется Дополнительным соглашением.

Согласно Дополнительному соглашению __ от xx.xx.xxxx. к Агентскому договору __ от xx.xx.xxxx., Сторонами согласованы основания и порядок оплаты фиксированной и переменной частей вознаграждения. Фиксированная часть вознаграждения Агента за сопровождение судебного процесса в рамках отдельно взятого иска в суде 1 -й инстанции, связанного с рассмотрением требований о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество составляет 10 000 руб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил об удовлетворении требований.

2. Заочным решением Заельцовского районного суда от xx.xx.xxxx г. исковые требования ПАО ТКБ Банк о взыскании денежных средств, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены.

3. Определением суда от xx.xx.xxxx года вышеуказанное заочное решение Заельцовского районного суда от xx.xx.xxxx г. отменено.

4. В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании наличие долга не оспаривал, возражений по выводам проведенной судебной экспертизы не высказал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

5. Суд, исследовав письменные доказательства, частично удовлетворяет заявленные требования, исходя из следующих правовых оснований и установленных при рассмотрении дела обстоятельств.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из обстоятельств дела следует, что между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», в качестве Кредитора, и ФИО1, ФИО2 А.чем (далее по тексту - Ответчик (и)/Заемщик (и)), в качестве Заёмщиков, был заключен Кредитный договор __ от xx.xx.xxxx., в соответствии с условиями которого, Ответчикам был предоставлен кредит в размере 4800000 руб., сроком на 180 (Сто восемьдесят) месяцев с даты фактического предоставления кредита для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: Российская Федерация, г. ... под ее залог.

В соответствии с п. 1.1. Договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в следующем порядке:

Условия, изменяющие процентную ставку:

Право собственности Залогодателя на указанное помещение подтверждается Выпиской ЕГРН от xx.xx.xxxx. __

Условиями п. 4.1, 10 Договора предусмотрена обязанность Заёмщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в порядке и сроки, указанные в предъявленном Кредитором письменном требовании о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, установленным п. 4.4.3. Договора.

а) при просрочке Заемщиком осуществления хотя бы одного очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

График погашения ежемесячных платежей по Договору установлен в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита к Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx.

Истцом в адрес Ответчиков были направлены Требования о досрочном возврате задолженности по договору (исх. __ __, __, 02¬__, __, __ от xx.xx.xxxx.), однако указанные требования до настоящего времени исполнены не были.

По состоянию на xx.xx.xxxx г. размер задолженности Ответчиков по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. составляет 4 179 973,61 руб., из которых просроченная ссудная задолженность - 4 045 759,14 руб.; задолженность по процентам - 124 629,06 руб.; сумма неустойки - 9 585,41 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Поскольку ФИО3 не представили доказательства, освобождающие их от обязанности по возврату суммы долга либо подтверждающие оплату суммы задолженности требования банка о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование суммой займа и пени за период по xx.xx.xxxx г. проверен судом и признан верным.

Оснований для снижения неустойки суд не усматривает, поскольку ее размер (0,02 % за каждый день неисполнения обязательства) соответствует 7,3% годовых, что является разумным и соразмерным, учитывая длительный период нарушения прав кредитора, а также размер действующей ключевой ставки Банка России.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, проценты за пользование займом и неустойка за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию на будущий период до фактического исполнения обязательства.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из установленного обстоятельства, что кредитный договор заключался для приобретения недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ...

Денежные средства по кредитному договору о предоставлении целевого кредита были предоставлены ответчику под залог квартиры, о чём в кредитном договоре имеется соответствующее условие.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, с учетом того, что Заемщиком не исполнено требование Банка о полном досрочном исполнении обязательств и допущены просрочки внесения ежемесячного платежа более трех раз в течение двенадцати месяцев, имеются основания для обращения взыскания на Квартиру в судебном порядке.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество (Квартиру) не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости заложенного имущества;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Представленным расчетом задолженности подтверждается, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Задолженность Заемщика перед Банком существенно превышает 5 % стоимости Квартиры.

Следовательно, оснований для применения положений п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (ч. 2 ст. 78 ФЗ Закона об ипотеке).

Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение такой квартиры.

Таким образом, положения ст. 446 ГПК РФ в их взаимосвязи со ст. 78 Закона об ипотеке не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

Согласно заключению АНО «Центральное бюро судебных экспертиз № 1» рыночная стоимость квартиры на дату проведения экспертизы (xx.xx.xxxx г.) составляет 11950000 руб.

Таким образом, начальную продажную цену квартиры следует установить в размере 9560000 руб. (11950000 х 80%).

Также между ТКБ БАНК ПАО, в качестве Принципала, и АО «Центр Долгового Управления», в качестве Агента, заключен Агентский договор __ от xx.xx.xxxx г., в соответствии с условиями которого, Агент за вознаграждение обязан по поручению Принципала осуществлять от имени Принципала, в его интересах и за его счет Агентом за вознаграждение все необходимые юридические и фактические действия, направленные на взыскание задолженности в рамках судебно-исполнительного производства.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

решил:

1. Взыскать с ФИО1, ФИО2 А.ча в солидарном порядке сумму задолженности по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx., определенную на xx.xx.xxxx г., в размере 4 179 973,61 руб. и включающей в себя:

- просроченная ссудная задолженность - 4 045 759,14 руб.

- задолженность по процентам - 124 629,06 руб.;

- сумма неустойки - 9 585,41 руб.

2. Взыскать в пользу ТКБ БАНК ПАО с ФИО1, ФИО2 А.ча в солидарном порядке проценты за пользование суммой основного долга по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. по ставке 12,59% годовых за период с xx.xx.xxxx. по дату фактического погашения Ответчиками суммы основного долга по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г.

3. Взыскать в пользу ТКБ БАНК ПАО с ФИО1, ФИО2 А.ча в солидарном порядке неустойку за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,02% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки за период с xx.xx.xxxx г. по дату фактического погашения Ответчиком суммы основного долга по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г.

5. Взыскать солидарно в пользу ТКБ БАНК ПАО с ФИО1, ФИО2 А.ча расходы по оплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 35 099,87 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

4. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, г. ..., кадастровый номер __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 9560000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Судья К.А. Гаврилец