РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 29 июня 2023 года

Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чувашове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством средств видео-конференц-связи гражданское дело № 2-5622/2023 по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, обязании разблокировать счет, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, обязании разблокировать счет, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 06.06.2022 года ей был ограничен доступ к денежным средствам в АО «Альфа-Банк», истец неоднократно обращалась в отделение банка для дачи пояснений и объяснений, однако, ситуация не разрешилась.

Истец указывает, что с 01.06.2022 по 05.06.2022 года через платформу Bitzlato ( https://bitzlato.com/ru/p2p/sell-btc-mb) она получала денежные средства по договору купли-продажи криптовалюты, в которых указаны дата, время, размер денежной суммы и количество биткоинов эквивалентных этой сумме. Каждая выписка подкреплена цифровой электронной печатью, то есть выписки, подтверждают источник происхождения этих средств.

Истец указывает, что данной деятельностью она решила заняться впервые, данные действия не противоречат закону, со стороны банка не поступало никаких сообщений и требований о предоставлении каких-либо документаций.

Истец указывает, что такими действиями нарушены права истца, банки не вправе отказывать клиенту в переводе остатка на его счете денежных средств на любые, указанные им счета, поскольку это противоречит законодательству, договору банковского счета и ограничивает право клиента на распоряжение денежными средствами находящимися на его счете, в связи с чем, истец просит суд признать действия АО «Альфа-Банк» незаконными, обязать АО «Альфа-Банк» разблокировать её счет в банке и предоставить доступ к денежным средствам, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Представители истца ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, Обслуживание клиентов в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО), которым предусмотрено право Банка отказать в выполнении распоряжения Клиента, ограничивать доступ к системам удаленного банковского обслуживания.

В соответствии с Анкетой клиента от 27.05.2022 г. Истец подтвердил свое согласие с условиями ДКБО и обязался выполнять условия данного договора.

ДКБО размещен в открытом доступе в сети интернет: https://alfabank.ru/retail/tariffs/.

В соответствии с п. 2.7 ДКБО Банк имеет право вносить изменения в условия Договора. Изменения становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие.

По договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Кроме того, Банк имеет право ввести ограничение на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, а также заблокировать денежные средства в случаях, предусмотренных законом (ст.ст. 845, 858 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 11 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма» от 7 августа 2001 г. №115 - ФЗ (далее - «Закон № 115-ФЗ») организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии ДКБО:

п. 3.5. Операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью.

п. 3.9. в случае если для исполнения распоряжения Клиента по Счету требуется дополнительная проверка в части соответствия операции требованиям валютного законодательства или проведение юридической экспертизы, Клиент передает платежные или иные документы в Банк. Банк имеет право не исполнять распоряжения Клиента и вернуть платежные и иные документы, если в ходе проведения проверки или экспертизы выявлены ошибки, несоответствие реквизитов или несоответствие указанных документов/операции законодательству Российской Федерации.

п. 14.2.9. Клиент обязуется предоставлять в Банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию Банка. При получении наличных денежных средств со Счета указанная информация и документы предоставляются в Банк без дополнительного запроса.

п. 14.3.2. Банк вправе отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, в случае наличия подозрений о том, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

п. 14.3.5. Банк вправе запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами (в том числе для осуществления функций валютного контроля в соответствии с п.3.9 Договора), а также подтверждающие источник происхождения денежных средств на Счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами; информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Документы, представляемые в Банк, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык, в том числе, заверенным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Запрашивать у Клиента сведения и/или документы в случае получения и в целях исполнения запросов компетентных органов и/или финансово-кредитных учреждений, в которых Банк имеет корреспондентские счета при осуществлении расчетов по операциям Клиента.

п. 14.3.4. Банк вправе при проведении Идентификации Клиента, получать от Клиента, представителя Клиента документы, необходимые для Идентификации, в том числе документы, удостоверяющие личность.

п. 14.3.9. Банк вправе ограничивать, приостанавливать и прекращать применение Клиентом в рамках Договора средств дистанционного банковского обслуживания, в том числе, применение Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл- Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата» и не исполнять поручения Клиента, поступившие в Банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа- Оплата», «Альфа-Диалог» и посредством Чата, включая распоряжение Клиентом Счетом, в случаях выявления Банком в деятельности Клиента признаков необычных операций и ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по Договору, в том числе при непредставлении сведений по запросам Банка, с предварительным уведомлением Клиента, в том числе, путем размещения сообщения в Интернет Банке «Альфа-Клик», а по требованию уполномоченных государственных органов - в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В случае ограничения или приостановления Банком применения Клиентом средств дистанционного обслуживания в части распоряжения Счетом, распоряжение Счетом Клиент осуществляет посредством распоряжений на бумажном носителе, оформленных и представленных Клиентом в Банк в соответствии стребованиями законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России.

п. 14.3.10. Банк вправе не исполнять поручение Клиента в случае непредоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, платежных реквизитов или иных сведений, необходимых Банку;

п. 14.3.34. Банк вправе в случае приостановления или прекращения Банком использования Карт, услуги«Альфа-Мобайл»/» Альфа-Мобайл-Лайт»/«Альфа-

Диалог»/Интернет Банка «Альфа-Клик», в том числе в случае обнаружения или возникновения подозрений у Банка о неправомерности проводимых операций с использованием Карты Клиента, Средств доступа, ФИО5, Своего ФИО5, Пароля «АльфаКлик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Пароля «Альфа-Диалог», а также в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании:

- блокировать Карты Клиента;

- блокировать доступ Клиента к Интернет Банку «Альфа-Клик», к услуге «Альфа- Мобайл», услуге «Альфа-Мобайл-Лайт», услуге «Альфа-Диалог», Денежным переводам «Альфа-Оплата»;

- осуществлять голосовую телефонную связь и/или направлять уведомления в виде SMS-сообщений на Номер телефона сотовой связи Клиента с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции;

- не исполнять поручения Клиента до выяснения обстоятельств;

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что Банком ведется аудиозапись всех телефонных переговоров с Клиентом, которые проводятся в соответствии с настоящим пунктом, с целью получения Банком дополнительного подтверждения факта совершения Клиентом операции.

п. 14.3.48 Банк вправе ограничивать функциональность Интернет Банка «АльфаКлик», Телефонного центра «Альфа-Консультант», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа- Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», «Альфа-Сенс», в том числе ограничивать перечень возможных операций, совершаемых посредством указанных средств дистанционного банковского обслуживания, по своему усмотрению и без объяснения причин.

п. 18.3.1 Приложения № 4 ДКБО Банк вправе отказать Клиенту в выпуске, выдаче, перевыпуске, возобновлении или восстановлении Карты по своему усмотрению и без объяснения причин, в том числе в создании Карточного токена.

п. 18.3.4. Приложения № 4 ДКБО Банк вправе блокировать любые Карты, выпущенные Клиенту в рамках Договора, в том числе Карточные токены, а также ограничивать услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, в том числе в случаях выявления Банком операций Клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия Карт, отказать в проведении операций в случае нарушения Клиентом (Держателем Карты, Доверенным лицом) условий Договора.

п. 2.3 Приложения № 4 к ДКБО Карта является собственностью Банка. В связи с чем, Карта выдается клиенту только во временное пользование.

В силу ст. 209 ГК РФ только Банку принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

Поскольку Банк не лишается права распоряжения своим имуществом (картой) после передачи карты в пользование клиенту, то Банк имеет право по-своему усмотрению блокировать Карты, забирать у клиентов и распоряжаться ими иным способом.

Согласно Письму Центрального Банка Российской Федерации от 26 декабря 2005 года №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц», а также следующие виды операций: систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам. Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Согласно Письму Центрального Банка Российской Федерации от 26 января 2005 года №17-Т «Об усилении контроля за операциями с наличными денежными средствами» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции по зачислению денежных средств на счета (вклады) физических лиц - нерезидентов (физических лиц-резидентов) и получение физическими лицами-нерезидентами (физическими лицами-резидентами) наличных денежных средств с указанных счетов (вкладов) в один операционный день.

В соответствии с кодом 1411, указанном в Положении о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение ЦБ) (утв. Банком России 02.03.2012 N 375-П), признаком необычности сделки являются регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней.

Таким образом, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету Клиента, квалифицируется Банком как сомнительная, он вправе приостановить обслуживание счета клиента, не исполнять поручение клиента, приостановить или ограничить услуги удаленного доступа к счету, затребовать у Клиента не только документы, выступающие формальным основанием для совершения данной операции по счету, но и документы по всем связанным с ней операциям и иную информацию, позволяющую Банку установить цели и характер рассматриваемых сомнительных операций, в том числе документы, подтверждающие источники поступления денежных средств на Счет Клиента.

Как следует из письма Банка России от 30.07.2010 № 12-1-5/1438 «О порядке применения отдельных положений Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в целях минимизации репутационных, правовых и иных рисков, возникающих в деятельности кредитных организаций в связи с совершением их клиентами подозрительных (необычных) операций, кредитные организации вправе предпринимать любые, не запрещенные действующим законодательством Российской Федерации меры, в том числе, предусмотренные правилами внутреннего контроля кредитной организации.

При рассмотрении дела суд приходит к выводу, согласно которому по счету Клиента производились операции, которые были квалифицированы Банком как сомнительные.

По счету Клиента проводились сомнительные операции, попадающие под критерии необычности в соответствии с рекомендациями ЦБ РФ, в том числе, в период с 03.06.2022 по 06.06.2022 Клиенту поступали множественные переводы (с карты на карту) от разных отправителей (15 отправителей 03.06.2022, 10- 05.06.2022).

Данные операции подпадают под критерии, установленные методическими рекомендациями ЦБ от 06.09.2021 № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц» (в т.ч., необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц)

Кроме того, ФИО1 является фигурантом списка 764-П. В частности, Банком в отношении физического лица получена информация от Банка России в соответствии с п. 13.3. статьи 7 Закона 115-ФЗ» о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (список 764-П).

Операции Клиента были квалифицированы как подозрительные, и в соответствии с п.3 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ, а также в соответствии с Указанием Банка России от 15.07.2021 № 5861-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений и информации в соответствии со статьями 7, 7.5 Федерального закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» соответствующие сведения по коду 6001 направлены в Уполномоченный орган.

В целях предотвращения проведения Клиентом сомнительных операций, в отношении Клиента, 08.06.2022 были предприняты установленные законодательством и внутренними процедурами меры в целях ПОД/ФТ/ФРОМУ, в виде ограничений на снятие денежных средств по картам через банкоматы и ограничение функциональности дистанционных каналов обслуживания, ограничение услуги «Перевод с карты на карту», использования Карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»), о чем Клиент уведомлен посредством SMS-уведомления.

Ограничения были наложены лишь на банковские карты Клиента и на функции дистанционных каналов обслуживания (Интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа- Мобайл»). При этом счета Клиента в Банке не были блокированы: Банком не были реализованы права, предусмотренные п. 5.2. и/или п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

Банк, в соответствии с п.1 и п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ), а также условиями Договора КБО, запросил у Клиента информацию и документы об операциях с денежными средствами (в том числе, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами, заверенные справки с подтверждением операций с использованием банковских карт отправителей денежных средств.).

На основании п. 14.3.5. ДКБО у Клиента Банком были запрошены документы об операциях с денежными средствами:

- документы, обосновывающие операции с указанным контрагентом;

- письменное пояснение экономического смысла, проводимых операций;

- документы, подтверждающие источник происхождения денег за последние 3 месяца;

- документы, подтверждающие целевое использование денег за последние 3 месяца.

- заверенные справки с подтверждением операций с использованием банковских карт отправителей денежных средств;

О необходимости предоставления документов Банк уведомил Клиента 03.11.2022, 10.06.2022, 20.08.2022, направленным SMS-сообщением.

В порядке, предусмотренным п. 17.8.5. ДКБО Банк уведомляет Истца о принятии решения и возможности обращения в телефонный центр для получения более подробной информации - путём направления SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента.

Анализ предоставленных ФИО1 документов подтвердил подозрения Банка о совершении Клиентом по счету сомнительных операций, признаки которых изложены в Методических рекомендациях №16-МР (операции в «криптовалютных обменниках»).

Заверенные справки с подтверждением операций с использованием банковских карт отправителей денежных средств в банк представлены не были. Относительно необходимости предоставления заверенных справок банк в ходе судебного заседания пояснил, что только заверенные в банке отправителя документы подтверждают, что отправители не являются подставными лицами в смысле рекомендаций № 16 МР («дропы»), наличие воли отправителей на осуществление перевода, (исключит мошенничество в отношении отправителя).

Банком не блокировался счет Истца, не ограничен доступ к денежным средствам. Клиент может проводить операции в отделении Банка в соответствии с п. 3.5. ДКБО - на основании заявления, оформленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Более того, Клиент имеет ничем не ограниченную возможность расторгнуть Договор о комплексном банковском обслуживании в случае, если он не согласен с условиями обслуживания и заключить Договор с любым иным банком по собственному усмотрению.

Истец не обращался в Банк с распоряжением о перечислении денежных средств по счету в соответствии с п. 3.5. ДКБО - оформленного по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, действия Банка по ограничению функциональности мобильного банка и интернет-банка законны и обоснованы. Какие-либо ограничения по счету Клиенту не применялись, в связи с чем основания для удовлетворения требований отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения иска и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, обязании разблокировать счет, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

СудьяПивоварова Я.Г.