Дело № 33-4188/2023 (2-7782/2022)

УИД 72RS0025-01-2022-007488-20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ определение

г. Тюмень

26 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:

Смоляковой Е.В.,

судей:

ФИО3, ФИО4,

при секретаре:

ФИО5,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответ истца ФИО2 в лице представителя ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Тюмени от 29 августа 2022 года, которым постановлено:

«Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия

установил а:

ФИО2 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО СК «Ренессанс Жизнь») о расторжении договора страхования № 5640178496 от 05 августа 2020 года, взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 56 071 руб., неустойки в размере 52 706 руб. 74 коп., о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что в рамках договора кредитования с «Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее – «ГПБ» (АО)) от 05 августа 2020 года <***>, между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № 5640178496 от 05 августа 2020 года, страховая премия истцом оплачена в размере 141 082 руб. 42 коп. 13 октября 2021 года истец полностью погасил задолженность перед банком по кредитному договору, что подтверждается справкой от 14 октября 2021 года. 10 февраля 2022 года истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. 22 февраля 2022 года истцу отказано в возврате части страховой премии. 27 марта 2022 года решением финансового уполномоченного № У-22-26176/5010-003 отказано в удовлетворении требований ФИО2 Поскольку кредит погашен досрочно, истец полагает, что наступление страхового случая прекратилось.

В качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены финансовый уполномоченный, «ГПБ» (АО).

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», представители третьих лиц «ГПБ» (АО), финансовый уполномоченный в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.

Представитель истца ФИО2 – ФИО6 в судебном заседании суда первой инстанции на удовлетворении исковых требований настаивала по изложенным в нем обстоятельствам.

ООО СК «Ренессанс Жизнь» представило письменные возражения, в которых указало, что с погашением кредитной задолженности наступление страхового случая не прекратилось, поскольку страховая сумма за каждый период страхования установлена в графике погашения задолженности, страховая сумма снижается, однако вплоть до окончания действия договора, страховая сумма не равна нулю. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами, график уменьшения страховых сумм является приложением к договору страхования, а не к кредитному договору, является также самостоятельным графиком, не аналогичным графику погашения по кредитному договору, не связан с кредитным договором. Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду. По каждому страховому случаю выгодоприобретателем является застрахованное лицо, или его наследники. При наступлении страхового случая, ответчик обязан будет произвести выплату страхового возмещения, независимо от погашения задолженности.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец ФИО2, в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Не согласен с выводом суда о том, что после погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Из договора страхования следует, что страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату заключения кредитного договора и уменьшается в соответствии с графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая и в случае досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Истец произвел досрочное погашение задолженности, что привело к сокращению страховой суммы до нуля. Соответственно существование страхового риска прекратилось.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица финансового уполномоченного, представителя третьего лица «ГПБ» (АО), извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 августа 2020 года между ФИО2 и «ГПБ» (АО), заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 1 567 582 руб. 42 коп., со сроком возврата по 02 августа 2023 года, целью использования кредитных средств является, среди прочих, оплата страховой премии на сумму 141 082 руб. 42 коп. (л.д.9-12).

05 августа 2020 года между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № 5640178496, по условиям которого страховая премия составила 141 082 руб. 42 коп., страховая сумма на дату заключения полиса составила 1 567 582 руб. 42 коп., срок действия договора страхования с 06 августа 2020 года по 02 августа 2023 года, страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность I и II групп в результате несчастного случая или болезни, самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет. Выгодоприобретателем на получение страховой выплаты является застрахованный или наследники застрахованного (л.д.13-15).

13 октября 2021 года ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой кредитора (л.д. 16).

10 февраля 2022 года истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 17-18).

22 февраля 2022 года истцу отказано в возврате части страховой премии. (л.д.19).

Решением финансового уполномоченного от 27 марта 2022 года в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении искового заявления, руководствуясь статьями 309, 421,934, 958, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 2, 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд исходил из того, что условия договора страхования предусматривают выплату страхового возмещения независимо от досрочного погашения обязательств по кредитному договору, а также из того, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы ФИО2 сводятся к тому, что имеются основания для возврата части страховой премии, однако они основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6.3. условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно пункту 11.1. условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита действие договора страхования прекращается: 11.1.1. в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность»; 11.1.2. в случае истечения срока действия договора; 11.1.3. в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

Согласно пункту 11.2.2. условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

Согласно пункту 11.3. условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора

Согласно пункту 11.4. условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д. 70-76).

Из договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5640178496 от 05 августа 2020 года следует, что обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий), установлением застрахованному инвалидности I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 полисных условий), самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудой задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (л.д. 13-15).

Таким образом, страховая выплата по договору страхования не зависит от фактического остатка задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков, а также о прекращении действия самого договора страхования, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, обращение ФИО2 с претензией о возврате страховой премии последовало по истечении периода охлаждения, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что уплаченная страховая премия по вышеуказанному договору страхования не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен договором.

Поскольку основные исковые требования ФИО2 удовлетворены не были, суд обоснованно отказал во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения, по существу повторяют правовую позицию истца и были предметом судебного разбирательства, им дана правильная оценка при разрешении указанного спора.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Тюмени от 29 августа 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 31 июля 2023 года.