Решение по делу № 2-505/2023 от 17.05.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005.

Дело № 2-505/2023

УИД 12RS0008-01-2023-000509-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 17 мая 2023 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Пузыревой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Герасимовой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005.

В обоснование требований указано, что 10 марта 2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005 об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита, заключенного между Банком и ФИО2 (заемщик) 03 ноября 2022 года, в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке в размере 15196,32 руб. Рассматривая обращение уполномоченный вышел за пределы своей компетенции в части требований о признании решения финансовой организации о повышении процентной ставки по кредиту незаконным. Оснований для удовлетворения требований заемщика не имелось, поскольку ФИО2 не обеспечила соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке - не представила соответствующий договор страхования.

Представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, извещены, просили рассмотреть заявление в их отсутствие.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по доверенности ООО «Юридические решения» ФИО3 просил в удовлетворении требований Банка отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 просила в удовлетворении требований отказать, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов оставить без изменения.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Срок обращения страховой компании с настоящим иском не пропущен.

Частью 1 статьи 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, как указано в п.2 ст. 935 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, заемщику в силу вышеперечисленного правового регулирования предоставлено право самостоятельно осуществлять выбор страховой организации и заключать договор страхования по критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пункта 3 статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

По смыслу вышеприведенных норм, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, суд приходит к выводу, что в данном случае требования банка удовлетворению не подлежат и взыскание финансовым уполномоченным разницы является обоснованным исходя из нижеследующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005 требования ФИО2 о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке удовлетворены. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, составляющие излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки в одностороннем порядке, в размере 15196,32 руб. Требования ФИО2 к Банку о признании решения Банка ВТБ (ПАО) о повышении процентной ставки по договору потребительского кредита до 19,3 процентов годовых незаконным, об обязании Банка ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей с учетом процентной ставки по договору потребительского кредита в размере 9,3 процентов годовых, оставлены без рассмотрения.

Данным решением установлено, что 03 ноября 2022 года между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого сумма кредита составляет 2974106,00 руб., срок кредитования 60 мес. Дата возврата кредита 02 ноября 2027 года.

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,3 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заявителем по кредитному договору. В случае прекращения заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращается, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 19.3 процентов.

03 ноября 2022 года между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, ФИО2 выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0.) № ... по программе «Оптима».

В соответствии с указанным полисом страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2 Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховыми рисками являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски - инвалидность IилиII в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору 2974106,00 руб. страховая премия по договору составляет 562106,00 руб.

Денежные средства по кредиту перечислены на счет ФИО2 03 ноября 2022 года. В этот же день Банк ВТБ (ПАО) перечислил АО «СОГАЗ» денежные средства в размере 562106 руб. в счет оплаты страховой премии, согласно выписке по счету, представленной в материалы дела.

11 ноября 2022 года договор страхования с АО «СОГАЗ» расторгнут, страховая премия возвращена 18 ноября 2022 года ФИО2 в размере 562106,00 руб.

11 ноября 2022 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № ....

Страховыми рисками по договору являются имущественные интересы: причинение вреда здоровью страхователя /застрахованного лица, смерть в результате несчастного случая и/или болезни (п.2.1.1. Договора страхования № ...). Выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО), в части превышающей выплату, подлежащую выплате банку – страхователь (ФИО2) (п.2.2. и 2.3. Договора страхования № ...).

11 ноября 2022 года ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об уведомлении о заключенном новом договоре страхования с целью сохранения дисконта, представила указанный договор финансовой организации.

Ответ ФИО2 на обращение от 11 ноября 2022 года уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 не представлен.

С 19 декабря 2022 года Банком ВТБ (ПАО) процентная ставка по кредитному договору изменена с 9,3 процентов годовых до 19,3 процентов годовых в связи с отсутствием полиса страхования.

08 декабря 2022 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, в связи с тем, что ей ранее предоставлен новый договор страхования с СПАО «Ингосстрах». Заявление получено Банк ВТБ (ПАО) 15 декабря 2022 года.

28 декабря 2022 года Банк ВТБ (ПАО) ответом на обращение сообщил, что финансовая организация проводит проверку договора страхования на соответствие требований в течение 30 календарных дней.

24 января 2023 года заявитель обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о взыскании излишне уплаченных по кредитному договору денежных средств в размере 15196,32 руб. в связи с увеличением процентной ставки по кредиту.

07 февраля 2023 года Банк ВТБ (ПАО) направил ответ об отказе в принятии договора страхования № ..., в связи с тем, что он не соответствует требованиям финансовой организации.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По материалам дела установлено, что Банком ВТБ (ПАО) не дан письменный ответ на заявление ФИО2 от 11 ноября 2022 года об уведомлении о заключении нового договора страхования № ..., с приложением самого договора страхования. Банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку без надлежащей оценки договора страхования № ... на момент повышения процентной ставки. ФИО2 как добросовестный участник гражданского оборота, уведомив банк о новом договоре страхования, была заинтересована в получении ответа на обращение от 11 ноября 2022 года в случае не соответствия условий договора страхования требованиям кредитной организации. Следовательно, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов решением от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005 правомерно удовлетворил требования ФИО2 и взыскал сумму излишне уплаченных процентов по кредиту.

Довод представителя заявителя о том, что уполномоченный вышел за пределы своей компетенции в части требований о признании решения финансовой организации о повышении процентной ставки по кредиту незаконным, суд отклоняет как несостоятельный, поскольку указанное требование уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов оставлено без рассмотрения, что следует из решения № У-23-15909/5010-005.

На основании изложенного, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005 является законным и обоснованным, оснований для его отмены суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 10 марта 2023 года № У-23-15909/5010-005 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.А. Пузырева

Мотивированное решение составлено 23 мая 2023 года