Дело №2-2561/2023

УИД 22RS0067-01-2023-002786-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кротовой Н.Н.,

при секретаре Бикеевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ» обратилось в суд с исковым заявлением к обратилось с иском к наследственному имуществу.

В обоснование заявленных требований указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 99 439 руб., в том числе: 79 000 руб. – сумма к выдаче, 20 439 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 14,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 439 руб. на счет Заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 79 000 руб. (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 20 439 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту. Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п, 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2 862,42 руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 - го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 688.44 рублей, из которых: сумма основного долга - 96 369,90 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 219,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 99,00 руб.

В соответствии с информацией имеющейся в реестре наследственных дел ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

У банка отсутствуют сведения о наследниках принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к наследственному имуществу.

В связи с чем, истец просил взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 и/или наследников, принявших наследство ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания Договора) в размере 97 688.44 рублей, из которых: сумма основного долга - 96 369,90 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 219,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 99,00 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2 (супруга наследодателя).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания. Просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 99 439 руб., в том числе: 79 000 руб. – сумма к выдаче, 20 439 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование под 17,90 % годовых на срок 48 месяцев. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплату процентов за пользование им заемщик производит внесением ежемесячных платежей в размере 2 862,42 руб., дата ежемесячного платежа 30 число каждого месяца.

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Заключение договора и получение денежных средств подтверждаются заявлением на предоставление кредита и кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ с личной подписью ФИО1

ООО «ХКФ Банк» в соответствии с заключенным договором перечислило заемщику ФИО1 денежные средства в размере 79 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Ответственность ФИО1 по кредитному договору, заключенному с истцом, была застрахована.

Однако ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 20 439 руб. была возвращена ФИО1 по поручению страховой компании согласно договора №/ЖЗЗ от ДД.ММ.ГГГГ в результате аннулирования договора страхования №.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку оплаты ежемесячного платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита с 1 до 150 дня.

Обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, последний платеж (не в полном размере) был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего ежемесячные платежи по кредитному договору в установленный срок не вносились, что подтверждается выпиской по счету.

Банк предъявил заемщику требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении кредита до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено без исполнения.

В силу п.1.2 Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Таким образом, выставив требование о полном досрочном погашении задолженности, график платежей был аннулирован, кредитный договор фактически расторгнут.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 97 688,44 руб., из которых: сумма основного долга - 96 369,90 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 219,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 99,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что следует из свидетельства о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Частью 2 ст. 1141 ГК РФ наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (ч. 1 ст. 1142, ч. 1 1143 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ответа нотариуса Алтайской краевой нотариальной палаты Барнаульского нотариального округа ФИО4 к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №.

Согласно материалам указанного наследственного дела, наследником по закону к имуществу наследодателя являются супруга ФИО2, которая привлечена к участию в деле в качестве ответчика.

С заявлением от отказе от причитающейся доли наследственного имущества по всем основаниям, в чем бы таковое ни заключалось и где бы таковое не находилось обратилась ФИО5 – дочь наследодателя. Иные наследники судом не установлены. В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Таким образом, по смыслу данных разъяснений под долгами наследодателя понимаются не только обязательства с наступившим сроком исполнения, но и все иные обязательства наследодателя, которые не прекращаются его смертью. В пункте 14 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 разъяснено, что в состав наследства входят в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства и смертью заемщика не прекращаются, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. Как разъяснено в п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном ст.1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абз.2 ч.3 ст.40, ч.2 ст.56 ГПК РФ). На основании ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Согласно представленным нотариусом Алтайской краевой нотариальной палаты Барнаульского нотариального округа ФИО4 сведениям из наследственного дела №, открытого в связи со смертью ФИО1, наследственное имущество состояло из: - 10/12 долей в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес> и 10/12 долей в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес>а; - денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» № в сумме 0,65 руб., № в сумме 0,55, № в сумме 14,76 руб., № в сумме 12,59 руб., № в сумме 35 844,37 руб. Другого имущества у ФИО1 не установлено.ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на 10/12 долей в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый № и 10/12 долей в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №. ? доля в праве собственности на указанное имущество входит в состав наследства. Открывшегося после смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на счетах: № в доп. офисе № ПАО Сбербанк в полной сумме с причитающимися процентами; №, № в доп. офисе № ПАО Сбербанк в полной сумме с причитающимися процентами; № в доп. офисе № ПАО Сбербанк в полной сумме с причитающимися процентами; № в доп. офисе № ПАО Сбербанк в полной сумме с причитающимися процентами; ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону 5/12 долей в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый № и 5/12 долей в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №. Право общей долевой собственности на 5/12 долей в праве на земельный участок, 5/12 долей в праве на жилой дом подлежит регистрации ЕГРН.

В пункте 59 Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

Судом установлено, что ФИО2 является наследником по закону, обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства, тем самым его приняла, в связи с чем несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет 97 688,44 рублей, из которых: сумма основного долга - 96 369,90 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 1 219,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 99,00 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, арифметически является верным, соответствует условиям кредитного договора с учетом всех внесенных заемщиком платежей по договору, доказательств иного размера задолженности на день рассмотрения иска, а также его оплаты полностью или в части ответчик не представила.

Сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, доказательства погашения долга ответчиком ФИО2 не представлены, в связи с чем, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 97 688,44 руб. в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 130,65 руб. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, СНИЛС №) в пользу общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 688 руб. 44 коп., из которых: основной долг в сумме 96 369 руб. 920 коп., проценты в сумме 1 219 руб. 54 коп., комиссиия 99 руб., в также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 130 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н.Кротова