Решение по делу № 2-1611/2023 от 03.08.2023

-1611/2023

УИД: 03RS0006-01-2022-004787-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиева Ш.М.,

при секретаре Насыровой Д.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МАКС», ООО «Кэшдрайв» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «МАКС» о взыскании суммы страховой премии в размере 206479,45 рублей, процентов за пользование чужими денежным средства в размере 150000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа в порядке защиты прав потребителя в размере 300000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что она заключила с ООО «Кэшдрайв» потребительский кредит. В рамках данного потребительского кредита между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что потребительский кредит истцом уплачен досрочно, она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора от несчастных случаев и возвращении ей страховой премии. Однако, ответчик ответил истцу отказом.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в гражданском деле по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «МАКС» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежным средства, компенсации морального вреда, штрафа в порядке защиты прав потребителя, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Кешдрайв» (ООО МФК «Кешдрайв»).

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила взыскать солидарно с АО «МАКС», ООО «Кэшдрайв» сумму страховой премии в размере 206479,45 руб., неустойку в размере 150000 руб., проценты за пользование чужими денежным средства на ДД.ММ.ГГГГ в размере 30793,57 руб., проценты за пользование чужими денежным средства по день фактического погашения долга, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в порядке защиты прав потребителя в размере 300000 руб., судебные расходы в размере 50000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое заявление поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «МАКС» на судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлено.

Представитель соответчика ООО МФК «КЭШДРАЙВ» на судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, в материалы гражданского дела представлено письменное возражение на заявленные требования истца, в обоснование которого указало, что общество не заключало с заёмщиком каких-либо договоров по предоставлению дополнительных услуг. Сумма займа была перечислена в полном объеме на счет заемщика.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствии надлежащим образом извещенных лицах, участвующих в деле, суд, на основании ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц, при имеющихся в деле доказательствах.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее - Заемщик, Клиент) обратилась в ООО МФК «КЭШДРАЙВ» с заявлением о предоставлении потребительского займа по продукту «Оптимальный».

Между ООО МФК «КЭШДРАЙВ» и Заемщиком был заключен договор потребительского займа №/MFO 1/009449, согласно условиям которого, Общество предоставило Заемщику денежные средства в размере 205 479,45 рублей на личные нужды.

В этот же день между истцом и ответчиком АО МАКС на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.6 (далее - Правила), был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни №/№, по которому истцом ответчику выплачена страховая премия в сумме 206479,45 руб.

Объектом страхования по данному договору явились имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или заболевания на страховую сумму 55479,45 руб. Согласно договору страхования срок его действия составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком со страховой компанией и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться Банк (страхователь).

ФИО1 подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении ее договора страхования и которая составляет 55479,45 руб. (пункт 6 заявления застрахованного лица).

Согласно памятке застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования, выданной ПО «МАКС», усматривается, что в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. В случае расторжения Договора, не указанных в п. 4 настоящей Памятки, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату (т.1, л.д. 113).

Поскольку обязательства по возврату кредита были исполнены истцом перед ООО МФК «КЕШДРАЙВ» по договору кредита досрочно, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в адрес ответчика АО «МАКС» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврате страховой премии в части оставшегося срока действия договора, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д. 110).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № №, АО «МАКС» отказало в возврате части страховой премии ответчиком, со ссылкой на то, что заключение договора страхования являлось добровольным и не влияло на принятие банком решения о выдаче истцу кредита, по договору страхования выгодоприобретателем является истец, а не банк, при этом Правила, на условиях которых был заключен договор страхования, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя не позволяют в таком случае возвращать страховую премию страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ введен в действие Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Закон № 123-ФЗ).

Указанным актом предусмотрено обязательное взаимодействие отдельных видов финансовых организаций с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о взыскании с ответчика части страховой премии по вышеуказанному договору страхования к Финансовому уполномоченному.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за №У-№, Финансовый уполномоченный в принятии заявления ФИО1 отказало ввиду наличия в обращении требования о компенсации морального вреда и возмещении убытков ввиду упущенной выгоды.

Указанные события явились поводом обращения истца в суд с исковым заявлением.

Рассматривая исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Усматривается, что условиями договора страхования, заключенного с ответчиком, предусмотрено, что истец вправе досрочно прекратить договор страхование, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В соответствии с условиями договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом, согласно первоначальному сроку кредита.

В полисе страхования каких-либо сведений об уменьшении страховой суммы, зависимости страховой суммы от размера задолженности по кредиту не содержится.

Условиями договора страхования, заключенного с АО "МАКС", предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения: согласно пункту 17.1 Условий программы страхования, в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В силу пункта 17.2 данных Условий программы страхования, в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Согласно пункту 17.3 Условий программы страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договора страхования предусматривают страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисами страхования, при наступлении указанных в договорах событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договоров страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченных страховых премий, принимая во внимание, что истец обратился к страховым компаниям с заявлением об отказе от исполнения договоров страхования и возврате уплаченных им сумм по истечении предусмотренного срока, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании страховой премии и производных от них исковых требований.

На основании вышеизложенного, суд, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «МАКС», ООО «Кэшдрайв» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение изготовлено и подписано 08.08.2023