Решение по делу № 2-208/2023 от 06.02.2023

Дело № 2 – 208/2023

29RS0018-01-2022-005618-92

Решение

Именем Российской Федерации

06 февраля 2023 года город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Кораблиной Е.А., при секретаре судебного заседания Дементовой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Финансовому уполномоченному о признании действий незаконными, к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Финансовому уполномоченному о признании действий незаконными, к АО «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, штрафа.

В обоснование заявленного требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № № банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 180 232 рубля 56 копеек, под 9,8 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

С целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по полису – оферте №, истцом уплачена страховая премия в размере 165 232 рубля 56 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

В связи с этим, полагая, что часть страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, подлежит возврату, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который отказал в принятии к рассмотрению обращения.

Полагая, что его права нарушены, истец обратился в суд с настоящим иском и просит признать незаконным отказ финансового уполномоченного в принятии к рассмотрению обращения от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «СОГАЗ» часть страховой премии в размере 90 327 рублей 13 копеек, штраф.

Стороны, третьи лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

АО «СОГАЗ» направило в суд письменные возражения, полагало, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, страховщик также полагал, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Финансовый уполномоченный представил в суд письменные возражения, указал на то, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, также полагал, что не может являться ответчиком по настоящему делу.

Определением суда производство по делу в части требований ФИО1 к финансовому уполномоченному прекращено.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон, представителей третьих лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № № банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 180 232 рубля 56 копеек, под 9,8 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по полису – оферте №, истцом уплачена страховая премия в размере 165 232 рубля 56 копеек.

Пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № – ПБ/19 предусмотрено, что с целью снижения размера процентной ставки по договору ФИО1 предоставляется обеспечение исполнение обязательств путем заключения договора страхования № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

В связи с этим, полагая, что часть страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, подлежит возврату, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который ДД.ММ.ГГГГ отказал в принятии к рассмотрению обращения, мотивировав отказ тем, что до обращения к финансовому уполномоченному ФИО1 не обратился в финансовую организацию с заявлением, в порядке, установленном ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг»).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования (ч. 2 ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи (ч. 4 ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Факт обращения ФИО1 в АО «СОГАЗ» с письменным заявлением подтверждается материалами дела, равно как и подтверждается факт направления страховщиком письменного ответа на указанное заявление. Необходимость повторного обращения к страховщику с заявлением, равно как и обязательный претензионный порядок урегулирования спора действующим законодательством в отношении спорных правоотношений не предусмотрен, более того не вытекает из существа спорного правоотношения.

Следовательно, у уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отсутствовали основания для отказа в принятии к рассмотрению обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, материалами дела подтвержден факт соблюдения истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, суд не усматривает оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, спор подлежит рассмотрения по существу.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № – У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что одновременно с заключением ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом – офертой № истцом уплачена страховая премия в размере 165 323 рубля 56 копеек.

При оформлении заявления – анкеты на получение кредита ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления договора страхования.

Договором страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору является сам ФИО1, а в случае его смерти его наследники.

Из условий договора страхования, изложенных в полисе №, с которыми ФИО1 также ознакомлен, не следует, что размер страховой выплаты поставлен в зависимость от остатка суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – ПБ/19.

Также, из условий договора страхования, изложенных в полисе №, следует, что возврат суммы страховой премии возможен в случае отказа застрахованного лица от данного договора в течение 14 дней с даты его заключения, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в иных случаях при отказе от исполнения договора сумма страховой премии возврату не подлежит.

Условиями заключенного между сторонами договора страхования такого основания для возврата части страховой премии как досрочное погашение задолженности по кредиту не предусмотрено.

Следовательно, основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании части страховой премии, штрафа, отсутствуют, в удовлетворении данных требований надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к акционерному обществу «СОГАЗ» (№ отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2023 года.

Судья Е.А. Кораблина