РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 ноября 2024 года Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Белянковой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5227/24 по иску ФИО1 к ООО «Фольксваген Банк РУС» о признании действий по непредоставлению информации нарушающими права потребителя, об обязании предоставить документы, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС» о признании действий по непредоставлению информации нарушающими права потребителя, об обязании предоставить документы:
заверенные копии всех кредитных договоров, договоров займа, залога, заключенных на имя истца;
заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору;
заверенную копию листа информации о кредите;
заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;
заверенную копию Центрального Банка РФ, выданную ответчику;
заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление ответчиком истцу кредитных средств;
заверенную копию подробного обоснования и разъяснения очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору;
заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;
номера всех ссудных и расчетных счетов истца и полную выписку по всем счетам истца, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств;
заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита;
заверенную копию Устава ООО «Фольксваген Банк РУС»;
заверенные копии доверенностей сотрудников, подписавших кредитные договоры с истцом;
заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя истца со страховыми организациями, а также копии доверенностей сотрудников, подписавших данные договоры от имени страховой компании;
заверенную копию согласия истца на обработку его персональных данных,
компенсации морального вреда сумма, взыскании штрафа сумма
В обоснование заявленных исковых требований указал на то, что в его адрес поступают телефонные звонки от лиц, представляющихся сотрудниками банка, коллекторских агентств, служб взыскания, утверждавших, что он является клиентом ООО «Фольксваген Банк РУС», заключившим кредитный договор <***> от 29.07.2019 года. 27 марта 2024 г. он обратился в адрес банка с целью получения информации о кредитных обязательствах, однако ООО «Фольксваген Банк РУС» уклонилось от предоставления запрашиваемой информации без объяснения причин, ответ на обращение истец не получил. Ссылается на отсутствие между сторонами договорных отношений.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу абзаца 4 статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", справки по счетами вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 15 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ N 353-ФЗ) предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.07.2019 между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ФИО1 на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита (анкета) от 29.07.2019 был заключен кредитный договор <***>. Во исполнение Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в обусловленном размере, исполнив таким образом, свое обязательство надлежащим образом.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ООО «Фольксваген Банк РУС» обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога.
Решением Таганского районного суда адрес от 18.04.2024 года постановлено:
Взыскать с фио в пользу ООО «Фольксваген Банк РУС» кредитную задолженность сумма, расходы по уплате государственной пошлины сумма
Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марка автомобиля Терамонт», 2018 г.в., VIN VIN-код, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении встречных требований фио к ООО «Фольксваген Банк РУС» о признании кредитного договора незаключенным, безденежным, взыскании судебных расходов отказать.
27 марта 2024 г. ФИО1 направил в ООО «Фольксваген Банк РУС» заявление о предоставлении документов с информацией по кредитным договорам.
Запрашиваемые банковские документы, истец просил в десятидневный срок с момента получения заявления направить посредством услуг Почта России по месту его регистрации.
Документы Банком не были представлены, в связи с чем ФИО1 обратился в суд с иском.
Суд отмечает, что законодательством не предусмотрено обязанности составления кредитной организацией листа информации о кредите и предоставление его клиентам. Вся необходимая информация о кредите содержится в Заявлении на кредит и кредитном договоре.
В соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Иных документов Банка России для целей осуществления банковских операций не требуется. Банку была выдана лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 3500 от 20.08.2012 (далее «Лицензия»), с которой можно ознакомиться на официальном сайте Банка. Лицензией предусмотрено право Банка на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, разновидностью которого и является кредитование. Указанная информация была направлена Заемщику в ответе Банка.
Согласно п. 4.8 Общих условий, погашение задолженности производится в следующем порядке:
1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу по кредиту;
3. неустойка за просрочку по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму кредита;
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга за текущий период платежей;
6. иная задолженность по кредитному договору при наличии.
Обоснования и разъяснение принципов очередности погашения задолженности было представлено в ответе банка исх. № 300/О от 10.04.2024.
В связи с тем, что в перечень операций, право на осуществление которых предоставлено Банку лицензией на осуществление банковских операций № 3500 от 20/08/2012 года, выданной Банком России, не входит открытие и ведение банковских счетов физических лиц, предоставление и обслуживание кредита осуществляется, в соответствии с п. 18 и 19 таблицы Индивидуальных условий, посредством банковского счета, открытого в банке, выбранном Заемщиком. Таким образом, в Банке нет счетов, открытых на имя Заемщика. Счет на имя Заемщика для целей исполнения Кредитного договора был открыт в адрес. Банком в ответе исх. № 300/О от 10.04.2024 было сообщено Заемщику, что за получением всей необходимой информации по счету № 40817810501004636546 необходимо обратиться в адрес.
Кроме того, согласно адрес письма Банка России от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются Банком для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности. Обязанность ведения ссудных счетов возникает у Банка не перед заемщиками, а перед Банком России. Таким образом, судные счета не являются банковскими счетами физических лиц (клиентов), а, следовательно, на них не распространяются положения о выдаче справок по счетам, предусмотренные ст. 26 Федерального Закона «О банках и Банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
В соответствии с ч. 3 ст. 12 Федерального закона от 08/02/1998 года № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», обязанность предоставлять копию устава распространяется только в отношении участников общества. В обязанности Банка не входит предоставление Заемщику заверенной копии устава. Вместе с тем, ознакомиться с Уставом Банка можно бесплатно на официальном сайте Банка в разделе «Для инвесторов», где указанный документ находится в открытом доступе.
В соответствии со статьей 88 Трудового кодекса Российской Федерации, требование о предоставлении копии доверенности на сотрудника Банка может быть исполнено только в случае наличия согласия самого сотрудника на предоставление данных сведений третьим лицам. В связи с тем, что сотрудники Банка не давали вышеуказанное согласие, Банк не может предоставить Заказчику копии доверенностей на сотрудников Банка.
Кроме того, согласно ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных», операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. В связи с указанием в доверенности персональных данных поверенного, а также по причине отсутствия такого согласия, Банк не может удовлетворить требование о предоставлении копии доверенности на представителей Банка.
На основании Заявления Заемщика на страхование № 576055 от 29.07.2019 Заемщик был подключен к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, потери постоянного места работы и временной утраты трудоспособности заемщиков Банка, в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и рисков, связанных с потерей работы, заключенным между Банком и адрес «ВСК».
Документом, подтверждающим факт подключения Заемщика к Программе страхования, является подписанное Заемщиком Заявление на страхование. Обязанность по выдаче страховых полисов при подключении к программе добровольного коллективного страхования отсутствует. Согласно абз. 6 Информационного письма ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416 «По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций» страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Таким образом, сторонами договора страхования являются Банк и Страховщик. Данный договор не может быть предоставлен Заемщику, поскольку содержит конфиденциальную информацию, установленную сторонами в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 29/07/2004 года № 98-ФЗ «О коммерческой тайне».
Указанная информация была предоставлена Заемщику в ответе Банка исх. № 300/О от 10.04.2024.
Согласие Заемщика на обработку персональных данных было дано в письменной форме 26.07.2019 года и является составной частью Заявления о предоставлении потребительского кредита (анкета) от 29.07.2019. Обработку персональных данных Заемщика осуществляется Банком в соответствии с Федеральным законом «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, а также согласием Заемщика на обработку персональных данных от 26.07.2019 года.
Как следует из материалов дела обращение фио в Банк с заявлением вызвано желанием получить информацию по кредитным договорам за весь период их действия, то есть после их заключения.
В статье 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" перечислена информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита.
Так, после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) (ч. 1 ст. 10 ФЗ N 353-ФЗ).
В соответствии с частью 3 статьи 10 ФЗ N 353-ФЗ после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в ч. 1 ст. 10 названного закона.
Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (ч. 4 ст. 10 ФЗ N 353-ФЗ).
Разрешая возникший спор и принимая указанное решение, суд, руководствуясь положениями статей 8, 150, 151, 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 10, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", части 4 статьи 1 Федерального закона от 2 мая 2006 г. N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации", исходит из того, что действия ООО «Фольксваген Банк РУС» в части отказа в предоставлении ФИО1 запрашиваемых документов по кредитному договору <***> от 29 июля 2019 года неправомерны и нарушают его права, как потребителя финансовых услуг, поэтому заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.
Суд полагает возможным удовлетворить требования об обязании ООО «Фольксваген Банк РУС» предоставить ФИО1 заверенные копии следующих документов: Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение транспортного средства <***> от 29.07.2019 года; Общих условий кредитования и залога транспортных средств, утвержденных Правлением ООО «Фольксваген Банк РУС», Протокол №17-2019 от 27.03.2019 года; первоначального графика платежей потребительского кредита на приобретение транспортного средства <***> от 29.07.2019 года; Заявления о предоставлении потребительского кредита (анкета) от 29.07.2019; платежных поручений, подтверждающие перечисление общей суммы кредита на счет № 40817810501004636546, открытый Заемщику в адрес, (Платежное поручение № 711258 от 30.07.2019), перечисление денежных средств в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство (Платежное поручение № 711259 от 30.07.2019), а также суммы платы за подключение к Программе страхования (Платежное поручение № 711260 от 30.07.2019); выписки по всем платежам, направленным на погашение потребительского кредита на приобретение транспортного средства <***> от 29.07.2019 года.
Руководствуясь положениями статьи 15 Закона о защите прав потребителей, установив факт нарушения прав потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, суд взыскивает в пользу истца с ООО «Фольксваген Банк РУС» компенсацию морального вреда в размере сумма.
На основании части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы (сумма) в размере сумма.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Обязать ООО «Фольксваген Банк РУС» предоставить ФИО1 заверенные документы:
Копию Индивидуальных условий потребительского кредита на приобретение транспортного средства <***> от 29.07.2019 года;
Копию Общих условий кредитования и залога транспортных средств, утвержденных Правлением ООО «Фольксваген Банк РУС», Протокол №17-2019 от 27.03.2019 года;
Копию первоначального графика платежей потребительского кредита на приобретение транспортного средства <***> от 29.07.2019 года;
Копия Заявления о предоставлении потребительского кредита (анкета) от 29.07.2019;
Копии платежных поручений, подтверждающие перечисление общей суммы кредита на счет № 40817810501004636546, открытый Заемщику в адрес, (Платежное поручение № 711258 от 30.07.2019), перечисление денежных средств в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство (Платежное поручение № 711259 от 30.07.2019), а также суммы платы за подключение к Программе страхования (Платежное поручение № 711260 от 30.07.2019);
копию выписки по всем платежам, направленным на погашение потребительского кредита на приобретение транспортного средства <***> от 29.07.2019 года.
Взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу ФИО1 причиненный моральный вред в размере сумма, а также штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере сумма
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» в доход бюджета адрес расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.
Судья фио
В окончательной форме решение изготовлено 8 апреля 2025 года