Дело №2-2132/2023

УИД 24RS0024-01-2023-001986-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Горбуновой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредиту, произведению перерасчета задолженности, взыскании потребительского штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителя, признании незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконным отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, обязании принять страховой полис № LIL251636257 от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» как надлежащее исполнение истцом обязанностей по страхованию с целью получения выгодных для истца условий кредитования, указанных в п.4 договора кредитования, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 8,9%, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки со стороны Банка при дальнейшем погашении задолженности истца, взыскании с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, потребительского штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств из заключенного между сторонами кредитного договора <***> заключила с ООО «Росгосстрах Жизнь» договор страхования, в последующем направила в адрес страховщика заявление о его расторжении, заключив при этом договор страхования на аналогичных условиях с иным страховщиком (ООО "Ингосстрах"), направила кредитору все необходимые документы - однако, в принятии документов банком отказано, процентная ставка по кредиту безосновательно повышена.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол судебного заседания, ООО «Росгосстрах-жизнь», СПАО «Ингосстрах» привлечены в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет иска.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что заключила кредитный договор, сразу оплатила страховую премию. В течение 14 дней страховую премию вернули, однако повысилась процентная ставка по кредиту. Договор страхования был заключен с другой компанией. В устной форме менеджер пояснил, что ответчик работает с одной страховой компанией. Имеются ли еще страховые компании, не спрашивала.

Представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Действительно, полис не принят Банком, так как Полис частично удовлетворяет «Требованиям к условиям договоров страхования», а именно отсутствует п. 1.2.6. Требований. Требования размещены на сайте Банка https://www.open.ru/insurances/constuctor. Полагает, что оснований для признания незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки по кредиту не имеется. Законом предусмотрена возможность увеличения Банком процентной ставки в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Истец с Индивидуальными условиями, Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов ознакомлен, согласился с ними, в том числе с информацией о размере процентной ставки и её изменении, о чем свидетельствует его подпись. Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Представители третьих лиц ООО «Росгосстрах-жизнь», СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд учитывает, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в связи с чем полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, и, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с пунктом 9 части 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Клиентом (ФИО1) заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор), состоящий из «Заявления о предоставлении ПАО Баен «ФК Открытие» потребительского кредита» (далее - Заявление), «Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный»)» (далее - Индивидуальные условия) и Условий. Погашение задолженности по Кредитному договору| осуществляется с текущего счета № (далее - Счет) и специального карточного счета № (далее - СКС). Срок договора - 60 мес., сумма кредита - 518 135,00 руб.

Документы по Кредитному договору подписаны в Мобильном банке, на основании введенного Клиентом смс-кода в Мобильном банке.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка установлена в размере 8,90% годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитор вправе в случае невыполнения Клиентом обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий, свыше календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 22,10% годовых.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Согласно п. 13.1. Условий добровольное страхование заемщика определяется в зависимости от выбора заемщика, указанного в Заявлении и Индивидуальных условиях.

Согласно п. 13.1.1. Условий перечень рисков, подлежащих страхованию, в соответствии с Заявлением:

- «Смерть застрахованного по любой причине»;

- «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору страховым рискам в течение срока действия кредитного договора.

Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком при условии, что страховая компания, соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно п. 13.1.2. Условий оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Согласно п. 13.1.3. Условий заемщику при заключении кредитного договора предлагают выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия: информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по кредита договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня расчетного пери следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет заемщику уведомление об увеличен размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый график платежей и ПСК соответствии с п. 14.7.1 Условий.

Согласно п. 13.1.4. Условий в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк информирует заемщика, в случае если Банк является страховым агентом страховщика, о том, что он является страховым агентом страховщика по договору(-ам) страхования (полису(ам)), о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента.

Согласно п. 13.1.5. Условий Банк информирует заемщика, что в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) заемщик вправе отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая посредством обращения к страховщику с заявлением об отказе от такой услуги. В случае, если Банк является страховым агентом страховщика, Банк дополнительно информирует заемщика об условиях страхования путем предоставления к разъяснения требований к условиям договора(ов) страхования.Согласно п. 13.1.6. Условий Банк информирует заемщика, что в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» заемщик праве требовать от страховщика возврата денежных средств, уплаченных заемщиком при заключении договора страхования (полиса), за вычетом стоимости части услуги страхования, фактически оказанной заемщику до дня получения страховщиком соответствующего заявления об отказе от договора страхования (полиса). Согласно п. 13.1.7. Условий Банк информирует заемщика, что в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 №483-Ф3 «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по страхованию, указанному в п. 13.1 Условий, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком, указанного заявления заемщика, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 13.2. Условий решение заемщика заключить договор(ы) страхования (полис(ы)) или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре. Банк осуществляет предложение страховых услуг на основании агентского договора №3100930 от 21.02.2022 (далее - Агентский договор), заключенного между Банком и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (далее Страховщик). Согласно разделу 4.1 Заявления Клиент выразил свое согласие на заключение договора страхования, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования и тарифами на страхование. Подписав Заявление, Клиент подтвердил, что Банк довел до него информацию о том, что Банк является страховым агентом Страховщика по договору страхования, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента. Также Клиент подтвердил, что проинформирован о том, что в соответствии с Указанием имеет право отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 4 Указания требования Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: - осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; - осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; - осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; - осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 09.02.2023 между Клиентом и Страховщиком заключен договор страхования вариант 05 №96600-55951196 (Договор-оферта) по программе «Защита кредита» (далее - Договор страхования 1) на основании Правил страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01.1.2022) Договор страхования 1 заключается путем акцепта Страхователем Договора-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Договора-оферты считается оплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 4 Договора-оферты. Согласно оформленному Договору страхования 1 страховая премия составляет 74 611,68 руб. На основании поданного Клиентом посредством Мобильного банка 09.02.2023 «Заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ» Банк перевел денежные средства в размере 74611,68 руб. со Счета в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1. В соответствии с разделом 8 Договора страхования 1 в случае отказа страховать» от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда досрочное прекращение договора страхования связано с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа), а также за исключением, когда страхователю при предоставлении потребительского кредита (займа) была не предоставлена, предоставлена неполная или недостоверная информация о договоре страхования. В этих случаях, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю производится возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. 09.02.2023 между Клиентом и Страховщиком заключен договор страховая №96400-55951196/2 по программе «Моя защита» (далее - Договор страхования 2) на основании Правил страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01.10.2022) Договор страхования 2 заключается путем акцепта Страхователем договора оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего договора-оферты считается оплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 4 договора-оферты. Согласно оформленному Договору страхования 2 страховая премия составляет 43523,32 руб. На основании поданного Клиентом посредством Мобильного банка 09.02.2023 «Заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ» (далее - Заявление на перевод 2) Банк перевел денежные средства в размере 43523,32 руб. со Счета в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 2. В соответствии с разделом 8 Договора страхования 2 в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда страхователю при заключении договора страхования была не предоставлена, предоставлена неполная или недостоверная информации о договоре страхования. В этом случае, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю производится возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. 07.03.2023 Договоры страхования 1,2 досрочно расторгнуты на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена. С 13.04.2023 по Кредитному договору установлена ставка 22,10% годовых в соответствии с п.4 Индивидуальных условий. СПАО "Ингосстрах" выдан ФИО1 полис по страхованию от несчастных случаев и болезней сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховые риски: смерть, инвалидность I и II группы, оплачена страховая премия в размере 17227,99 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным обращением к ответчику с требованием принять полис страхования №LIL251636257 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный в СПАО «Ингосстрах» (далее - Полис) в целях исполнения п. 9 Индивидуальных условий Кредитного договора. Полис не принят Банком, так как Полис частично удовлетворяет «Требованиям к условиям договоров страхования», а именно отсутствует п. 1.2.6. Требований. Согласно п. 1.2.6 Требований договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с договором страхования (полисом) (включая, но не ограничиваясь): - уведомление Банка о факте замены выгодоприобретателя по договору страхования (полису) в случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования (полисом);

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования (полисом), если эти обстоятельств могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении события / случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10 (десяти) рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с договором страхования (полисом) и правилами страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5 (пяти) рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении договора страхования (полиса), исходя из конкретных условий страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию к ответчику с требованием принять полис страхования №LIL251636257 от ДД.ММ.ГГГГ, на которую Банк направил ответ, где указывает на прежнюю позицию о несоответствии требований предоставленного полиса.

Суд исходит из того, что страховой полис, представленный ФИО1 в Банк, не соответствовал требованиям последнего, предъявляемым к содержанию условий страхования, а потому действия ответчика по повышению процентной ставки до 22,1% годовых соответствуют условиям заключенного кредитного договора. Учитывая, что договор страхования со СПАО "Ингосстрах" заключен истцом на иных условиях, прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом правил кредитования. Суд дополнительно указывает, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный со СПАО "Ингосстрах", не соответствует пункту 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования, размещенным на официальном сайте Банка в сети "Интернет".

Оценивая представленный ФИО1 договор страхования, суд указывает на несоответствие данного договора Требованиям к полисам/договорам страхования, а именно на отсутствие в нем обязанности страховщика уведомить Банк о замене выгодоприобретателя по полису (договору страхования) в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством, о неуплате страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом (договором страхования); об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса (договора страхования), если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении (отказе либо аннулировании) полиса, договора страхования. При таких обстоятельствах действия Банка соответствуют условиям заключенного сторонами кредитного договора, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, принятии страхового полиса № LIL251636257 от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах», произведению перерасчета задолженности, взыскании потребительского штрафа и компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: Охроменко С.А.

Решение в окончательной форме принято 29.11.2023.