Решение по делу № 2-8837/2023 от 15.11.2023 - о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

дело № 2-8837/2023

66RS0001-01-2023-002738-91

Мотивированное решение суда изготовлено 15.11.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Черных О.А.

при секретаре судебного заседания Букреевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась истица ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 50 600 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., неустойку в размере 148 765 руб. 26 коп., продолжив ее начисление до даты фактической уплаты страховой премии, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 37 000 руб.

В обоснование своих исковых требований ФИО1 указала, что 14.05.2021 между нею и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредитования №. Одновременно с заключением кредитного договора истица заключила договор страхования № от 14.05.2021 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При заключении кредитного договора сотрудником банка была высказана необходимость обязательного страхования жизни и здоровья. В случае отказа от заключения договора страхования, по словам сотрудника банка, процентная ставка по кредиту в дальнейшем была бы увеличена. Срок возврата кредита - 84 месяца, сумма страховой премии составила 50 600,43 руб. Поскольку страховая премия оплачивалась из заемных денежных средств, то фактически она включена в тело кредита. Кредитные обязательства были исполнены Заемщиком в полном объеме 09.09.2022, договор закрыт.

При заключении кредитного договора Заемщик был введен сотрудниками банка в заблуждение относительно невозможности отказа от заключения договора страхования. Не обладая юридическими и финансовыми познаниями, Заемщик подписал договор страхования. Введение в заблуждение осуществлено банком намеренно с целью извлечения дополнительной прибыли при страховании заемщиков.

09.09.2022 истец направил в адрес страховщика заявление о возврате страховой премии. 10.09.2022 получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в возврате страховой премии по договору № № от 14.05.2021.

26.09.2022 истица направила в страховую компанию досудебную претензию о возврате страховой премии.

11.10.2022 от страховой компании поступил ответ об отказе в возврате денежной суммы.

С учетом изложенного, истца просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 50 600 руб. 43 коп.

За период с 06.10.2022 по 11.01.2023 истица просит взыскать неустойку в размере 3% от суммы страховой премии в размере 148 765 руб. 26 коп., при этом продолжить начисление неустойки до дня возврата страховой премии.

На основании ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона о защите прав потребителей истица просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., т.к. права истца как потребителя были нарушены, она переживала по поводу отказа в возврате денежных средств.

На основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей истица просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истицей понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 37 000 руб., которые она просит взыскать с ответчика в полном объеме.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела были извещены надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили.

Суд, заслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 14.05.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 173 000 руб. под 11,49% годовых, на срок 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора истица заключила договор страхования № U54№ от 14.05.2021 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Сумма страховой премии составила 50 600 руб. 43 коп. Указанным договором страхования были предусмотрены риски смерти, установления инвалидности и потери работы.

Также, 14.05.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № CCO№ на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья.

Кредитные обязательства были исполнены Заемщиком в полном объеме 09.09.2022, что подтверждается справкой № от 12.09.2022 (л.д. 29).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На отношения, возникшие между сторонами, распространяются положения Федерального закона «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ч.ч. 1, 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае суд не находит оснований для признания договора страхования № U54№ от 14.05.2021 недействительным. При заключении договора страхования истице были доведены все существенные условия, ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования и заключить кредитный договор на иных условиях.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.ч. 2.2, 2.3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 полностью погасила задолженность по кредитному договору 09.09.2022.

09.09.2022 истец направил в адрес страховщика заявление о выплате страховой премии. 10.09.2022 получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в возврате страховой премии по договору № U54№ от 14.05.2021.

26.09.2022 истица направила в страховую компанию досудебную претензию о возврате страховой премии.

11.10.2022 от страховой компании поступил ответ об отказе в возврате денежной суммы.

21.11.2022 ФИО1 направила обращение к финансовому уполномоченному.

13.12.2022 финансовым уполномоченным ФИО3 вынесено решение, которым прекращено рассмотрение обращения, т.к. после 22.09.2022 заявитель не обращался в финансовую организацию с досудебной претензией по предмету спора в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона № 123-ФЗ.

Однако, в материалах дела имеется ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 11.10.2022 на претензию от 26.09.2022, в котором ответчик отказался возмещать истице неустойку (л.д. 10). Таким образом, суд приходит к выводу, что истец соблюла обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заявитель принял и оплатил договор страхования. В договоре страхования указано, что Заявитель Условия страхования получил и прочитал.

Согласно полису-оферте, Заявитель ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 9 Закона № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования U54№ были предусмотрены риски смерти и установления инвалидности, потери работы.

Таким образом, для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

С 01.09.2020г. законом установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, предусмотренное ч. 11 - 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите), при этом в законе установлен строгий перечень оснований и признаков, которыми должен обладать такой договор.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском займе, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском займе договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками договор страхования U54№ не обладает. Напротив, согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретатель по договору страхования не установлен.

В силу п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 15,99% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 11,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4,5 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.19 Индивидуальных условий.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно пп. 1.4 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию).

Также, в силу п. 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 2.4 договора страхования).

Таким образом, Договор страхования U54№ не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования CCO№.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Согласно п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.4 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

03.10.2022 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 50 600 руб. 43 коп.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в сумме 50 600,43 руб. отказано, поэтому суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки за период с 06.10.2022 по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании не установлено нарушений прав потребителя ФИО4, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

По требованию о взыскании штрафа с ответчика суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (продавца, исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Указанный штраф в силу пункта 46 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 взыскивается в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, поэтому оснований для взыскания штрафа не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В судебном заседании установлено, что 12.09.2022 между ФИО1 (Заказчик) и ООО «Юридический омбудсмен» (Исполнитель) был заключен договор об оказании юридических услуг, согласно котором Исполнитель обязался оказать Заказчику ряд юридических услуг.

Стоимость услуг составила 37 000 руб. (п.п. 3.1, 3.2, 33 договора).

В удовлетворении исковых требований отказано, поэтому суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета не подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд <адрес>.

Председательствующий: