РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.И.,

при секретаре Карамушко А.М.,

помощник судьи Гришаева М.А.,

с участием:

представителя истца Ожогиной Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Томской области гражданское дело № 2-181/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ», ответчик) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, указывая в обоснование заявленных требований следующее.

22.06.2020 между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составила 13,2% годовых, 7,2% годовых в случае оформления в добровольном порядке индивидуального личного страхования. В момент заключения кредитного договора им был подписан договор страхования № НСГПБ0000004. Указанный договор страхования заключен между ним и АО «СОГАЗ», и действует с даты уплаты страховой премии по 03.06.2025, страховая премия по договору составила 393776,50 руб. и удержана с банковского счета истца в момент предоставления кредитных денежных средств. В соответствии с договором страхования, страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти в результате несчастного случая и утраты трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом перед АО «Газпромбанк» исполнены досрочно, кредит погашен полностью. Из договора страхования следует, что при заключении договора его страховой интерес заемщика состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора. После досрочного погашения задолженности по кредитному договору истец утратил страховой интерес по договору страхования, что в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ является самостоятельным основанием для прекращения договора. Поскольку он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Ответчиком в возврате страховой премии отказано, чем истцу причинен моральный вред. На основании изложенного и норм Закона «О защите прав потребителей» истец просил взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в свою пользу страховую премию за неиспользованный период времени в размере 262518,5 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, не представил сведения о причинах неявки. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца с участием его представителя.

Представитель истца адвокат Ожогина Н.М., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении в полном объёме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В представленном в суд письменном отзыве представитель ответчика требования истца полагал не подлежащими удовлетворению, указывая, что страховая сумма по договору страхования в течение срока действия договора страхования не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать после погашения кредитной задолженности. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 22.06.2020 было подано 15.02.2022, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного договором страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Газпромбанк», надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно заявленных требований и доказательств, не представил. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав объяснения представителя истца исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

22.06.2020 между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Согласно графику погашения кредита, дата платежа ежемесячно 3-го числа, в размере <данные изъяты>, первый платеж <данные изъяты>., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.06.2020 № 011К-4419/Ф-20 за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета 13,2 % годовых; из расчета 7.2 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 22.06.2020 №НСГПБ0000004. Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Заемщик поручает кредитору (дает распоряжение) о переводе денежных средств в размере 393776,50 руб. с назначением платежа: "оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № НСГПБ0000004 от 22.06.2020 (п. 18 Индивидуальных условий).

22.06.2020 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования, что следует из полиса-оферты № НСГПБ0000004 от 22.06.2020 «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев», АО «СОГАЗ» - Страховщик, ФИО1 – Страхователь, объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателями по всем страховым случаям (рискам) являются наследники застрахованного лица, по закону или по завещанию.

Срок действия договора страхования с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут 03.06.2025, страховая сумма <данные изъяты>., страховая премия 393776,50 руб..

Как следует из текста договора, страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита.

Согласно справке «Газпромбанк» (АО) от 16.12.2021 обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от 22.06.2020 № заемщиком исполнены в полном объеме 05.06.2021.

15.02.2022 истец направил в АО «СОГАЗ» претензию, в которой просил возвратить уплаченную страховую премию в размере 393776,50 руб. по страховому полису (полису-оферте) № НСГПБ0000004 в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

24.02.2022 АО «СОГАЗ» направило истцу ответ, в котором указало, что правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о возврате страховой премии отсутствуют.

На обращение истца к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, решением от 08.02.2023 № У-23-5809/5010-003 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вопреки доводам истца о том, что спорный договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу уплаченной страховой премии. Условия кредитного договора согласованы сторонами, заемщик (истец) выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключением кредитного договора.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного обязательства.

Независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая в виде утраты трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая застрахованного лица или смерти застрахованного лица по любой причине, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования заемщика от несчастных случаев не прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Поскольку истцом заключено два договора - кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, при этом исполнение обязательств по кредитному договору не влекло за собой наступление каких-либо правовых последствий в отношении договора страхования, т.е. досрочная выплата кредита не прекращала существование страховых рисков и возможности наступления страхового случая, а также учитывая, что истцом пропущен установленный срок для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств по кредитному договору.

Таким образом, доводы искового заявления о том, что страхования премия подлежит возращению пропорционально времени действия кредитного договора, в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору в полном объёме, являются несостоятельными.

Учитывая все установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства и оценивая все представленные сторонами по делу доказательства в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, оснований для удовлетворения заявленных требований истца не усматривается в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 262518,5 руб., компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50% за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 23 августа 2023 года.

Судья А.И. Потапов