РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 августа 2022 года адрес
Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черкащенко Ю.А., при секретаре Сосниной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3639/22 по иску адрес к ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец адрес обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 14.02.2012г. ФИО1 и адрес заключили договор № 5407884026811005 о выпуске и обслуживании кредитных карт. На основании заполненного и подписанного ответчиком заявления истец выпустил на его имя кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и Тарифами, о чем в заявлении содержится соответствующая отметка. В нарушение действующего законодательства и договора ответчик (клиент) сумму займа, проценты и комиссии не уплатил. По состоянию на 29.04.2022г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 76471,49 руб. – сумма основного долга; 9464,95 – сумма процентов; 13559,00 руб. - сумма штрафов. Поскольку должником было допущено несвоевременное погашение суммы ежемесячного минимального платежа, то указанные суммы штрафов подлежат начислению согласно условий договора с клиентом. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако кредит и иные платежи ответчиком не были возвращены. Ранее кредитор обращался к мировому судье судебного участка № 336 адрес с заявлением о выдаче судебного приказа. 11.03.2022г. вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с подачей ответчиком возражений.
Представитель истца адрес в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на возражения ответчика.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ст. 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как установлено в судебном заседании, между адрес и ФИО1 14.02.2012 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № 5407884026811005, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, Условиями обслуживания кредитных карт для физических лиц и Тарифами, а также выпиской по счету.
В соответствии с Тарифами годовое обслуживание кредитной карты составляет 950 рублей, процентная ставка по операциям без оплаты в рассрочку - 22,9-27,9% годовых (для ответчика установлена в индивидуальном порядке в размере 25,00% годовых), процентная ставка по операциям с оплатой в рассрочку (по каждой отдельной операции устанавливается в соответствующей оферте) - 16-28% годовых, минимальная сумма ежемесячного платежа – 3-5% от суммы текущего баланса плюс сумма процентов и комиссий (если имеются), начисленных за отчетный период (но не менее 300 рублей), комиссия за снятие наличных через банкоматы Ситибанка и других банков - 3,5% (но не менее 350 рублей), комиссия за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 700 рублей, комиссия за превышение суммы доступного лимита – 450 рублей, комиссия за операции, совершенные в иностранной валюте – 2% от суммы операции в рублях (комиссия взимается Ситибанком в момент списания суммы операции с рублевого счета Клиента).
В силу пункта 2.3 Условий на задолженность по кредиту по каждой операции, включая сумму кредита, использованную сверх доступного лимита (ткущий баланс), начисляются проценты по ставке годовых, установленной в Тарифах для операции, осуществленной без использования услуги "Заплати в рассрочку!" ("операция без оплаты в рассрочку"). Если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, полностью погашена клиентом не позднее дня платежа, указанного в выписке по кредитной карте, проценты не начисляются. Если сумма текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, не погашена полностью клиентом на день платежа, указанный в выписке по кредитной карте, проценты начисляются со дня возникновения текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения.
Согласно пункту 2.5 Условий клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте ("День платежа"). Если минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на счет до дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь текущий баланс и клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму.
Согласно пунктам 10.1, 10.2 Условий ежемесячно Ситибанк направляет клиенту по адресу для направления корреспонденции, указанному клиентом Ситибанку, способами, определенными Ситибанком, выписку по кредитной карте или уведомление о готовности выписки по кредитной карте к просмотру. Выписка по кредитной карте содержит информацию о доступном лимите, о текущем балансе по состоянию на дату выписки по кредитной карте, информацию обо всех операциях, проведенных по счету в соответствующий период, минимальной сумме платежа, сумме, которую клиент может уплатить в соответствии с параграфом 2.6 или 2.7 (в случае предоставления Ситибанком клиенту возможности не погашать минимальную сумму платежа) и дате платежа.
В соответствии с пунктом 10.4 Условий клиент обязуется тщательно проверять выписку по кредитной карте и уведомлять Ситибанк о наличии ошибок, неточностей или возникновении вопросов в отношении информации, содержащейся в выписке по кредитной карет, в течение 14 дней с момента ее направления Ситибанком или с момента получения Уведомления о готовности выписки по кредитной карте. В случае, если Ситибанк не получает такого уведомления от клиента в течение указанного 14-дневного срока, считается, что клиент согласен со всей информацией, указанной в выписке по кредитной карте. В случае неполучения выписки по кредитной карте и/или уведомления о готовности выписки по кредитной карте клиент обязуется связаться с Ситибанком и узнать размер минимальной суммы платежа и день платежа.
Со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Условия), Тарифами по кредитным картам (далее - Тарифы), а также с полной стоимостью кредита ответчик ФИО1 ознакомился и согласился при подписании заявления на оформление кредитной карты, а также подписав сообщение банка об одобрении заявления на оформление кредитной карты.
Таким образом, судом установлено, что между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор путем присоединения к Условиям и Тарифам.
Воспользовавшись предоставленными кредитными средствами, согласившись с информацией, указанной в выписках по кредитной карте, принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору ФИО1 не исполнил надлежащим образом, нарушил сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, размер которой по состоянию на 29.04.2022 согласно расчету банка составил 76471,49 руб. – сумма основного долга; 9464,95 – сумма процентов; 13559,00 руб. - сумма штрафов, что подтверждается в выписках и пояснениях к выпискам, содержащих сведения о задолженности по кредитной карте.
С представленным истцом расчетом размера задолженности в части основного долга и процентов по кредиту суд считает возможным согласиться, так как он не оспорен ответчиком, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства. Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по спорному кредитному договору, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
Таким образом, требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и начисленных процентов подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требование о взыскании штрафов в размере 7860 рублей суд находит подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу статьи 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно пункту 2.3 Условий, на который ссылается истец в исковом заявлении, в соответствующих случаях на текущий баланс по любой операции могут также начисляться штрафные проценты (рассчитываемые по формуле сложных процентов), сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а также иные сборы, комиссии и платежи, указанные в Тарифах.
В соответствии с Тарифами штраф за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 700 рублей.
Доказательств согласования сторонами в письменной форме иного размера штрафных санкций, условий о взыскании штрафа за каждый просроченный платеж, либо о взыскании штрафа в ином порядке и (или) за иные нарушения условий кредитного договора, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 700 рублей.
Ответчик, возражая против предъявленных исковых требований, заявил о применении срока исковой давности.
Рассматривая вопрос о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
Согласно пунктам 16.1, 16.3 Условий договор кредитной карты заключен между сторонами на срок один год. По истечении такого срока действие договора автоматически продлевается на новый годичный срок, за исключением случая, когда банк направляет клиенту предварительное письменное уведомление о прекращении действия договора. Договор прекращает свое действие в случае аннулирования банком кредитного или доступного лимита, установленного для клиента. В этом случае Ситибанк направляет клиенту письменное уведомление об аннулировании кредитного или доступного лимита и договор прекращает свое действие в дату, указанную Ситибанком в таком уведомлении.
Как следует из материалов дела, ответчику ФИО1 10.08.2020г. направлено уведомление о погашении задолженности по счету кредитной карты в течение 30 календарных дней с даты направления данного уведомления, которое ответчиком не исполнено.
Поскольку в данном случае договором о выпуске и обслуживании кредитных карт адрес не предусмотрены аннуитетные платежи, срок возврата кредитных средств не установлен, кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок прекращения которых не определен временными рамками, началом течения срока исковой давности считается дата предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
Таким образом, срок исковой давности начал течь с 10.09.2020 года и истекал 10.09.2023 года.
Согласно материалам дела истец 02.02.2022г., то есть в пределах срока исковой давности, обратился к мировому судье судебного участка №336 адрес с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.
На основании данного заявления 03.02.2022 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи судебного участка № 336 адрес от 11.03.2022г. указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.
Таким образом, вопреки доводам ответчика, обратившись с настоящим иском 02.06.2022г., адрес срок исковой давности не пропустил.
При таких обстоятельствах исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению в сумме 86636,44 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенной части исковых требований сумма 2773,24 руб. (86636,44*3184,86/99495,44).
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
адрес КБ «Ситибанк» к ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу адрес задолженность по кредитному договору (кредитной карте) в сумме 86636,44 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2773,24 руб., а всего 89409 рублей 68 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований адрес- отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.
Судья