УИД: 77RS0010-02-2022-010817-62

№ 2-621/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 08 июня 2023 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-621/23 по иску фио фио к адрес о защите прав потребителя, возмещении ущерба, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес (далее – Банк) о взыскании списанных денежных средств в размере сумма, неустойки в размере сумма, штрафа в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что 07.05.2019 г. между ней и адрес был заключен кредитный договор № F0TDRC20S19050615387, предусматривающий выдачу кредитной карты № 4790 0430 0094 3304, открытие и кредитование счета кредитной карты. 04.06.2021 г., в 11 час. 28 мин., на ее номер мобильного телефона поступил звонок с неизвестного ей номера +7-495-418-65-32, звонивший человек представился сотрудником Банка, поблагодарил за сотрудничество с Банком и предложил улучшенные условия по ее действующему договору в части бесплатного обслуживания кредитной карты и увеличения беспроцентного периода по кредиту. Сомнений о том, что звонил сотрудник Банка у нее (истца) не возникло, поскольку звонивший назвал точную сумму остатка денежных средств, находившихся на ее (истца) счете, что свидетельствует, по мнению ФИО1, о произошедшей из банка утечке информации и нарушении ст.27 ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Для подключения одноразовых паролей в push-сообщениях ФИО1 было предложено войти в приложение мобильный банк «Альфа-Мобайл», что было выполнено истцом с использованием одноразового пароля, полученного от банка в смс-сообщении. В дальнейшем от Банка поступило смс-сообщение с предложением подтвердить операцию подключения push-сообщений с помощью направления ответного сообщения с введением указанных в нем цифр, что и было выполнено истцом, не сообщавшей звонившему никаких данных, паролей и кодов во время телефонного разговора.

08.06.2021 г. неустановленные лица сняли все денежные средства с кредитной карты ФИО1 в размере сумма, в связи с чем истец обратилась в полицию, 16.06.2021 г. возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей.

На претензию истца ответчик ответил отказом, в удовлетворении требований ФИО1, заявленных Финансовому уполномоченному, также отказано.

По мнению истца, причинение ей ущерба на сумму сумма стало возможным в связи с нарушением адрес ее прав как потребителя, в том числе в связи с тем, что ФИО1 не была проинформирована о случаях повышенного риска использования электронного средства платежа, ответчиком не осуществлялось информирование клиента о совершении операций с использованием средства платежа путем направления соответствующих уведомлений, не выявлены операции, соответствующие признакам перевода денежных средств без согласия клиента, не осуществлено приостановление операций.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик адрес о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Между тем, указанное лицо явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, в ранее поданном отзыве на исковое заявление просило в удовлетворении заявленных требований отказать.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.15 постановления Пленума ВАС РФ № 5 от 19.04.1999 г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» договор, заключенный между клиентом и Банком является смешанным и содержит в себе, в том числе элементы договора банковского счета.

Следовательно, к правоотношениям Банка и Истца, учитывая смешанную природу заключенного между сторонами договора и руководствуясь п.3 ст.421 ГК РФ необходимо применять, в том числе главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст.845 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента совершать соответствующие операции по счету, в том числе операции по списанию со счета клиента денежных средств.

За отказ в совершении операции по счету клиента Банк несет соответствующую ответственность, предусмотренную действующим законодательством РФ.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения Клиента.

В соответствии с п.2 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, статьи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На адрес порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в редакции Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 г. № 2862-У.

В силу п.1.5. Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п.2.9. Положения Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

Таким образом, в соответствии с п.2.9. Положения ЦБ РФ № 266-П достаточным основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов являются реестр платежей или электронный журнал.

Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр) и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

На основании п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при дистанционных способах продажи товаров (заказа работ, услуг)», когда используются средства удаленной связи (в частности, такие, как почта, Интернет, телефон), а оплата товара (работ, услуг) осуществляется потребителем посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт и (или) иных установленных законом средств платежа, включая электронные средства платежа, факт покупки может быть подтвержден выпиской с банковского счета об авторизации и о совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций и т.п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств (например, подтверждением об исполнении распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств, выдаваемым клиенту оператором электронных денежных средств).

Судом при рассмотрении дела установлено, что 07.05.2019 г. между адрес и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования сумма, открытие кредитование счета кредитной карты № F0TDRC20S19050615387, который состоял из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (ДБО), согласие на присоединение к которому выражено в заявлении заемщика от 07.05.2019 г.

В последующем лимит кредитования был изменен до размере сумма

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в Сети Интернет.

На имя ФИО1 были открыты следующие счета:

- текущий счет № 40817810405600362565, к которому была выпущена и получена банковская карта № 4584 **** **** 5043,

- счет кредитной карты № 40817810104901212563, к которому была выпущена и получена банковская карта № 4790 **** **** 3304.

Договор кредита прекратил свое действие 29.10.2021 г. в связи с полным исполнением Клиентом своих обязательств по Договору кредита.

Согласно п.15.2 Договора КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

В соответствии с п.п. 8.1, 8.3 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту услугу «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности и наличии у Клиента открытого счета в Банке. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п.8.16 Договора КБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные разделом 8 Договора ДВО, совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п.16.13 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору КБО, регистрация банкоматом либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием Карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции Держателем Карты и использованием для изменения Платежного лимита Карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со Счета, по которому совершена операция с использованием Карты в порядке, предусмотренном Договором КБО.

Услуга «Перевод с карты на карту» оказывается в соответствии с Договором об условиях предоставления адрес услуги «Перевод с карты на карты», размещенном в сети Интернет.

3DSecure является ХМL-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт, двух факторной аутентификации пользователя.

Для владельца карты банка, поддерживающего 3DSecure в процессе оплаты онлайн, переводе денежных средств, к указанной ранее необходимой информации добавляется дополнительный запрос на подтверждение владения картой - одноразовый код подтверждения предоставляется банком в СМС-сообщении, отправленном на привязанный к карте номер мобильного телефона клиента.

04.06.2021 г. в 11 час. 35 мин. 30 сек. Банком зафиксирован успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с мобильного устройства «iPhone 6S» с использованием Кода «Альфа-Мобайл» с предварительным вводом одноразового пароля, направленного Банком 04.06.2021 г., в 11 час. 34 мин. 31 сек. SMS- сообщением на номер телефона Клиента <***> «код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: ****. ОСТОРОЖНО! Если Вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Далее, 04.06.2021 г., в 11 час. 36 мин. 18 сек. Банком зафиксирован успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с устройства «Samsung SM-G965F».

В последующем Банком зафиксированы входы по ПИНу с мобильного устройства «Samsung SM-G965F» и «iPhone 6S»: 04.06.2021 г. в 11:49:17, 05.06.2021 г. в 01:06:44, 05.06.2021 г. в 23:34:29, 06.06.2021 г. в 05:04:42, 06.06.2021 г. в 13:45:07, 07.06.2021 г. в 08:09:46, 07.06.2021 г. в 16:24:49 (с «iPhone 6S»), 07.06.2021 г. в 18:51:26 (с «Samsung SM-G965F»).

08.06.2021 г. в 00:26:58 Банком зафиксирован успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с устройства «iPhone 6S» с использованием Кода «Альфа-Мобайл», известного только Клиенту.

08.06.2021 г. в 01:07:58 и в 02:01:41 Клиентом посредством услуги «Альфа-Мобайл» в рамках Договора об условиях предоставления адрес услуги «Перевод с карты на карту» были осуществлены расходные операции по переводу денежных средств на сумму сумма и сумма с кредитной карты Клиента №4790 **** **** 3304 на выпущенную на имя Клиента в Банке банковскую карту № 4584 **** **** 5043.

Указанные операции были проведены с использованием реквизитов кредитной карты Клиента № 4790 **** **** 3304 с применением метода 3DSecure. Для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли PUSH-уведомлений, направленных 08.06.2021 г. в 00:27:29 и в 02:01:39 на номер мобильного устройства Клиента, к которому подключена услуга «Альфа-Мобайл», <***>:

- «Код: ****. Подтвердите перевод с карты на карту 150 000.00 RUR»;

- «Kod: ****. Podtverdite perevod s karty na kartu na summu 106 000 RUR».

Согласно п.п.3.15, 3.19 Договора КБО размер комиссии Банка за операции, совершаемые Клиентом, устанавливается в соответствии с действующими в Банке на дату совершения операции Тарифами Банка. За предоставление продуктов и услуг в рамках Договора Клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка. В случае прекращения действия Договора КБО и дополнительных соглашений к нему, досрочного расторжения Договора КБО по любым основаниям, закрытия Карт, а также в случае изменения Пакета услуг в соответствии с условиями Договора КБО, смены пакета услуг на обслуживание по тарифам Универсальной линейки, комиссии, ранее уплаченные Банку в оплату стоимости продуктов и услуг (в том числе стоимости Пакета услуг) не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности Клиента перед Банком, если иное не установлено Тарифами Банка.

В соответствии с п.4.1.8 Тарифов адрес на услуги, предоставляемые по отдельным видам Договоров, заключаемых посредством акцепта оферты, комиссия за приме и обработку Поручения Клиента на оказание услуги «Перевод с карты на карту», поданного через Интернет сайты Банка/мобильный телефон, если Карта отправителя эмитирована адрес и является Кредитной картой/Потребительской картой/Картой с фиксированным ежемесячным платежом, а карта получателя эмитирована адрес, сторонни российским банком или банком-резидентом стран, входящих в Группу Стран, составляет 5,9%, но не менее сумма (если валюта перевода доллары СШ) или сумма (если валюта перевода евро), или сумма (если валюта перевода рубли РФ).

08.06.2021 г. за совершенные Клиентом 08.06.2021 г. операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты № 40817810104901212563 была удержана комиссия в общем размере сумма

Порядок совершения Клиентом посредством услуги «Альфа-Мобайл» внешнего денежного перевода через Систему Быстрых Платежей (СПБ), а также зачисления Клиенту денежного перевода, совершенного через СБП, установлен п.8.10 Договора КБО.

Согласно п.8.10.21 Договора КБО, Клиент в соответствии с п.4.4 Положения Банка России от 29.06.2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» настоящим дает свое согласие на использование идентификатора, позволяющего однозначно установить номер его банковского счета, открытого в Банке, при совершении в пользу Клиента денежных переводов посредством системы быстрых платежей/Системы платежей и переводов Сбербанка. Зачисление денежных средств по переводам Системы Быстрых Платежей/Системы платежей и переводов Сбербанка на банковский счет Клиента по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств. В качестве идентификатора используется номер телефона сотовой связи получателя денежных средств.

08.06.2021 г. в период с 00:28:38 по 02:43:10 ФИО1 посредством услуги «Альфа-Мобайл» были сформированы и направлены в Банк заявления на осуществление переводов денежных средств через СБП на общую сумму сумма с текущего счета истца № 408178104056000362565 по номерам телефонов: телефон, 8-906-031-77-69.

Для подтверждения совершения данных операций были использованы одноразовые пароли из PUSH-уведомлений, направленных Банком 08.06.2021 г. на номер больного устройства, к которому подключена услуга «Альфа-Мобайл», <***>:

- в 00:28:41: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 791*2269»,

- в 01:28:23: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 791*2269»,

- в 02:00:35: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 791*2269»,

- в 02:31:17: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 791*2269»,

- в 02:42:33: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 790*7769»,

- в 02:43:06: «Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 790*7769».

Указанные операции были совершены Банком после ввода в соответствующее поле экранной формы одноразовых паролей, направленных Банком на номер телефона телефон.

Принадлежность номера телефона телефон истцом, истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривалась.

На момент совершения вышеуказанных операций кредитная карта № 4790 **** **** 3304 и банковская карта № 4584 **** **** 5043 не были заблокированы. Блокировка карт была произведена 11.06.2021 г. после обращения истца в Телефонный центр «Альфа-Консультант».

Таким образом, при совершении операции по перечислению денежных средств Банком в соответствии с требованиями закона был идентифицирован клиент, в связи с чем, распоряжение о перечислении денежных средств было исполнено.

При исполнении распоряжения о проведении оспариваемых операций, Банк руководствовался требованиями норм действующего законодательства, нарушений при исполнении распоряжений не допустил. Оснований полагать, что операция совершается не самим клиентом, а иным лицом, у Банка не имелось.

В соответствии с п.14.2.2 Договора КБО предусмотрена обязанность Клиента не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароли, Коды, Секретные коды, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

Однако клиент, вопреки условиям договора и рекомендациям по безопасному использованию банковских карт, самостоятельно предоставила третьим лицам конфиденциальную информацию.

Таким образом, списание денежных средств со счета истца было осуществлено Банком в отсутствие с его стороны нарушений законодательства и условий договора, в том числе требований об идентификации держателя карты и наличии АСП клиента. Доказательств обратного, как и наличия причинно-следственной связи, которая могла бы свидетельствовать о вине Банка, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая изложенное и руководствуясь положениями ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио фио к адрес о защите прав потребителя, возмещении ущерба, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 16 июня 2023 г.