РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июля 2025 года адрес
Замоскворецкий районный суд адрес в составе
Председательствующего судьи Лекомцевой Ю.Б.,
при секретаре фио,
с участием представитея истца по доверенности фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3145/25 по иску СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец СПАО «Ингосстрах» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о признании договора страхования недействительным, мотивируя свои требования тем, что 20.12.2021г. заключен договор страхования №MRG-SO2573029/21 в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017г. Срок действия договора установлен с 21.12.2021г. по 20.12.2022г. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью ФИО1, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредитному договору. В соответствии с условиями договора страхования, страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни. 30.06.2022г. ответчику была установлена 2 группа инвалидности, причиной которой явилось прогрессирование дегенеративно-дистрофического заболевания позвоночника.
Истец, ссылаясь на то, что между имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеванием и заявленным событием имеется прямая причинная связь, при этом истец в заявлении при оформлении договора не указал данный факт, просит признать договор страхования № MRG-SO2573029/21 по страхованию от несчастных случаев и болезней недействительным, взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере сумма
Представитель истца п доверенности фио в судебном заседании поддержала доводы искового заявления и просила иск удовлетворить.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.
Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При этом применительно к положениям пункта 2 статьи 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя статьей 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со статьей 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.
Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 20.12.2021г. заключен договор страхования №MRG-SO2573029/21 в соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017г. Срок действия договора установлен с 21.12.2021г. по 20.12.2022г.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью ФИО1, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.
Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредитному договору.
В соответствии с условиями договора страхования, страховщик обеспечивает страховую защиту по личному страхованию от следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
30.06.2022г. ответчику была установлена 2 группа инвалидности по причине прогрессирование дегенеративно-дистрофического заболевания позвоночника.
Апелляционным определением Московского городского суда от 22.04.2025г. по делу 33-0178/2025 ФИО1 отказано в удовлетворении требований к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения.
Как следует из указанного судебного акта, согласно справке МСЭ-2020 №1868393 ФИО1 впервые установлена инвалидность 2 группы на основании общего заболевания на срок до 01.07.2023г. В связи с установлением группы инвалидности истец обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения.
Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения в связи с невозможностью квалифицировать установление инвалидности 2 группы, как страхового случая, сославшись на заключение судебно-медицинского эксперта, согласно которому между имеющимся до заключения Договора заболеваниями и причиной установления инвалидности имеется прямая причинно-следственная связь.
В рамках рассмотрения указанного дела судом проведена судебная экспертиза, в соответствии с заключением которой, до 20.12.2021г. ФИО1 установлены следующие диагнозы: хронический средний отит, интрамуральная лейомиома матки, апоплексия левого яичника (оперирована в 2008г.), хронический гастрит, нейропатия запирательного нерва слева. Недержание мочи, ФИО1 как минимум с 2018 года (до рассматриваемых в определении событий) наблюдалась у невролога по поводу установленного диагноза остеохондроза позвоночника. Причиной установления 2 группы инвалидности ФИО1 являлось прогрессирование дегенеративно-дистрофического заболевания позвоночника, имевшегося у нее до заключения договора страхования 20.12.2021г.
Согласно ст. 4 Правил комплексного и ипотечного страхования, утвержденных приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017г. болезнь (заболевание) – любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих правил.
Как следует из заполненного ФИО1 заявления на страхование по договору MRG-SO2573029/21 на вопросы о наличии травм, заболеваний, оперативного вмешательства относительно опорно-двигательного аппарата страхователь ответила отрицательно.
Указанные обстоятельства повлияли на оценку степени риска, поскольку страховщик был лишен возможности применить поправочный коэффициент к базовой тарифной ставке страховой премии в связи с несообщением ответчиком сведений о наличии заболеваний позвоночника.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что установление 2-ой группы инвалидности ответчику является следствием состояния его здоровья на дату заключения договора страхования от 20.12.2021г., то есть имевшихся у неё заболеваний до заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней 20.12.2021г., а также до начала срока его действия 21.12.2021г. Установление группы инвалидности в указанном случае не может рассматриваться самостоятельным страховым случаем, что подтверждается материалами дела, а также условиями договора страхования.
При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами, принимая во внимание, что истцом представлены доказательства, подтверждающие факт предоставления застрахованным лицом заведомо ложных сведений при заключении договора страхования о состоянии своего здоровья, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взыскание государственной пошлины в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования СПАО «Ингосстрах» удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования № MRG-SO2573029/21 от 20.12.2021г., заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1.
Взыскать с фио Мукаевна в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по уплате госпошлины в размере сумма.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Замоскворецкий районный суд адрес.
Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2021 года.
Судья: Ю.Б. Лекомцева