Дело №2-1-23/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 г. п. Пено Тверской области

Осташковский межрайонный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Ракитского Н.В.,

при секретаре Виноградовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда и неустойки.

В основании иска указала, что 07 апреля 2021 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 595593 рубля 20 копеек на срок 60 месяцев, процентная ставка – 16,2 % годовых. Так как в условиях кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 07 апреля 2021 года между заемщиком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №14008469392. Сумма страховой премии составила 80853 руб. 20 копеек. Данная сумма была списана банком с счета заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, истец вынужден обратится с настоящим иском в суд.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, предоставлено заявление с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит, что заявленные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства («кредит») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п.1,2 ст.940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В соответствие п. 1 указанийбанка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Статья 151 ГК РФ предусматривает основания возникновения обязанности компенсировать гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), в частности действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

На основании ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу требований ч.ч.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела усматривается, что 07 апреля 2021 года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 595593 рубля 20 копеек на срок 60 месяцев, процентная ставка – 16,2 % годовых (л.д. 35-36).

Кроме того, в указанную дату между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования №14008469392 от 07.04.2021 на срок с 07.04.2021 года по 07.04.2026 года, страховая сумма устанавливается отдельно по каждому страховому риску и в день заключения договора страхования равна 504740 рублей 00 копеек, при этом страховая сумма является изменной и в дальнейшем уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая премия в размере 90853 рубля 20 копеек рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. К страховым рискам полисом отнесены смерть застрахованного лица и смерть в результате ДТП(л.д. 37-40).

Из претензии представителя истца ФИО2 следует, что представителем заявителя в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки данное заявление не было удовлетворено, в связи с чем права истца как потребителя были нарушены и представитель истца обратился с данной претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 18-19, 24-25).

Согласно решению службы финансового уполномоченного от 22 сентября 2022 года следует, что в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки в удовлетворении заявления ФИО1 отказано (л.д. 30-32), так 07 апреля 2021 года ФИО1 выразила согласие с условиями договора страхования, в том числе подтвердила, что ознакомлена о том, что договор страхования является добровольным и не является обязательным условием возможности получения кредита без заключения договора страхования. Заемщик не была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. На момент подписания кредитного договора истец не выражала несогласия с его условиями.Кроме того, сведений об оспаривании договора страхования, о признании его недействительным материалы дела не содержат.

Согласно правовой позиции, отраженной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В данном случае, суд соглашается с решением финансового уполномоченного от 22 сентября 2022 года и считает, что из представленного полиса не усматривается, что страховая сумма каким-либо образом поставлена в зависимость от задолженности по кредитному договору и уменьшается при погашении обязательств, в том числе досрочном, равно как выгодоприобретателем банк не является, наступление страховых случаев также не обуславливается только действием кредитного договора, из договора не следует, что при исполнении кредитных обязательств досрочно и наступлении страхового случая, страховая выплата не будет осуществлена, совпадение срока договора страхования с установленным сроком исполнения обязательств по кредитному договору не свидетельствует о возникновении обязанности у страховщика возвратить страховую премию при досрочном их исполнении.Также условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.

Поскольку договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления, соответствует действующему законодательству, при этом получение страхового возмещения в период действия страхового полиса не обусловлено наличием либо отсутствием кредитных обязательств, заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой премии.

С учетом изложенного требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь стст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда и неустойки отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Тверской областной суд через Осташковский межрайонный суд в течение одного месяца со дня со дня составления решения в окончательной форме – 24 января 2023 года.

Судья Н.В. Ракитский