КОПИЯ
Дело № 2-146/2025
УИД 52RS0009-01-2024-003086-56
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Арзамас 09 июня 2025 года
Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе
председательствующего судьи Магдановой Е.Р.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Вандышевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Дефанс Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
11.07.2024 ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Дефанс Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование своих требований на то, что 07.08.2020 между ней и ООО «СК Кардиф» (ООО «Дефанс Страхование») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, страховая премия по договору составила 123 999 рублей, 09.12.2022 ею в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, согласно сообщению ответчика от 16.12.2022 ей было отказано в возврате части страховой премии по причине отсутствия заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 дней от даты его заключения, 10.07.2023 она обратилась к финансовому уполномоченному, ее заявление было принято, однако ответ от финансового уполномоченного ею не получен; ФИО1 указывает, что она вправе отказаться от договора страхования в любое время, в связи с чем просит суд восстановить срок для обращения в суд с исковым заявлением, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 84 142 рубля, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, неустойку в соответствии со ст.31 Закона о защите прав потребителей с 16.12.2022 в размере 84 142 рубля.
ООО «Дефанс Страхование» представлены возражения на иск, в которых ответчик с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать.
Участвующие в деле лица, их представители в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства участвующие в деле лица извещены надлежащим образом.
Принимая во внимание, что неявившиеся лица являются надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения гражданского дела, данных, подтверждающих наличие оснований для отложения судебного разбирательства, не представлено, суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 07.08.2020 между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №.
07.08.2020 между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней - Базовый пакет + СОЗ. Согласно условиям договора страхования страховая премия составляет 123 999 рублей. Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016 № 2. В случае расхождений условий страхования, изложенных в настоящем договоре страхования и Правилах страхования, подлежат применению условия Договора страхования.
Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателями по страховому случаю 1 - законные наследники, по страховому случаю 2 - застрахованное лицо.
09.12.2022 истец обратился в адрес страховщика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования. 16.12.2022 страховщик письмом уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, а также о возможности сохранения договора страхования действующим.
10.01.2023 истец обратился в адрес страховщика с заявлением о сохранении договора страхования действующим.
16.01.2023 в адрес страховщика от истца по почте поступило заявление от 11.01.2023 о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования. 17.01.2023 страховщик письмом уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, а также о возможности сохранения договора страхования действующим. Если заявитель не сообщит о желании сохранить договор страхования действующим в течение 30 календарных дней, то договор страхования будет расторгнут без возврата страховой премии.
16.05.2023 истец направил страховщику претензию о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. 26.05.2023 страховщик письмом уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования.
Согласно справке АО «РН Банк» от 26.07.2023 кредитная задолженность заявителя была погашена 02.06.2023, договор закрыт.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 27.07.2023 № ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07. 02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не предоставлено.
Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что был осведомлен, что заключение договора страхования производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией.
В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п.7.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п.7.7 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г) пункта 7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.
В соответствии с договором страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления страховщику (в том числе в электронном виде) о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.
Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).
Как подтверждается материалами дела, истец обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать даже после погашения страхователем кредитной задолженности. Размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с Графиком страховых сумм по страховым случаям (Приложение № 1 к договору страхования).
В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Согласно ст.112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.
Разрешая заявление ФИО1 о восстановлении срока для подачи искового заявления к ООО «СК Кардиф», суд находит, что имеют место правовые основания для удовлетворения указанного заявления, поскольку, как подтверждается совокупностью представленных по делу доказательств, после принятия финансовым уполномоченным решения об отказе в удовлетворении требований заявителя, ФИО1 не была осведомлена о принятом финансовом уполномоченном решении, в связи с чем в установленный в решении срок не могла реализовать свое право на обращение в суд, что свидетельствует об уважительности причин пропуска истцом срока на обращение в суд.
Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен срок 14 календарных дней для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, принимая во внимание дату заключения договора страхования, правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии отсутствуют. В связи с отсутствием нарушения ответчиком прав истца как потребителя не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Заявление ФИО1 о восстановлении срока для обращения в суд с иском удовлетворить.
Восстановить ФИО1 срок для обращения в суд с иском к ООО «Дефанс Страхование» о защите прав потребителя.
В удовлетворении иска ФИО1 (СНИЛС №) к ООО «Дефанс Страхование» (ИНН <***>) о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья подпись Е.Р. Магданова
Мотивированное решение суда составлено 23.07.2025 года.
***
***
***
***