Дело № 2-44/2023
УИД 45RS0015-01-2022-001226-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Петухово 19 мая 2023 года
Петуховский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Александровой О.В.,
при секретаре Артамоновой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование иска указано, что 28.10.2015 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был выдан кредит в сумме 56200 руб., под 17% годовых, сроком возврата 28.10.2020. так же между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 20.06.2016 о предоставлении банком денежных средств в размере 50800 руб. под 16,5 % годовых сроком возврата 20.06.2021. Кредиты предоставлены путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика в соответствии с п.3.1 правил. Так же заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «РСБ» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которой при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди является банк. 24.12.2017 ФИО1 умерла, исполнение обязательств по кредитным договорам прекращено в связи со смертью заемщика. По состоянию на 05.12.2022 задолженность по кредитному договору от 28.10.2015 составила 101104,34 руб., по кредитному договору от 28.10.2016 составила 110435,29 руб. просит суд взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от 28.10.2015 в размере 101104,34 руб., сумму задолженности по кредитному договору № от 20.06.2016 в размере 110435,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5315,00 руб.
Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил.
Третье лицо нотариус Петуховского нотариального округа Курганской области в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
Представители третьих лиц ЗАОСК «РСХБ-Страхование», МТУ Росимущества в Челябинской и Курганской областях, в судебное заседание не явились, извещены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
В соответствие со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из материалов дела следует, что 28.10.2015 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 56200,00 руб. По условиям кредитного договора за пользование кредитом подлежали уплате проценты в размере 17% годовых. Дата окончательного срока возврата кредита была установлена - 28.10.2020.
Так же между 20.06.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 50800,00 руб. По условиям кредитного договора за пользование кредитом подлежали уплате проценты в размере 16,5% годовых. Дата окончательного срока возврата кредита была установлена - 20.06.2021.
С Индивидуальными условиями кредитования, графиками погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, Правилами кредитования ФИО1 была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в указанных документах по двум кредитным договорам.
АО «Россельхозбанк» выполнило свои обязательства по кредитным договорам, перечислив заемщику 56200, 00 руб. и 50800,00 руб.
По расчетам истца, по состоянию на 05.12.2022 задолженность по кредитному договору № от 28.10.2015 составила 101104, 34 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 35959, 27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 49453,44 руб., проценты за пользование кредитом – 7628,99 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 11062,64 руб.
По состоянию на 05.12.2022 задолженность по кредитному договору № от 20.06.2016 составила 110435,29 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 38606,50 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 52624,97 руб., проценты за пользование кредитом – 7837,64 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 11366,18 руб.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.Из ст.934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.п.1, 2 ст.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как следует из ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 26.12.2014 был заключен договор коллективного страхования №, согласно которому, на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие договора страхования, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди считается банк (п.1.5.1, 1.6 договора).
Согласно п. 1.4, 1.4.1 указанного договора, объектом страхования по договору являются имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.
Страховыми случаями по Программе страхования № являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.
В соответствии с заявлениями на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней от 28.10.2015 и от 20.06.2016 ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезнь в соответствии с условиями договора страхования, на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договорам страхования назначен АО «Россельхозбанк».
Кроме того, ФИО1 в заявлениях на страхование дала согласие любому лечебному учреждению или врачу предоставлять страховщику любые сведения, связанные с нею и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия в отношении нее договора страхования, увеличенного на 12 месяцев.
Согласно п.3.4.4 договора коллективного страхования № от 26.12.2014, по Программе страхования № устанавливается лимит ответственности страховщика, равный фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
24.12.2017 ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным отделом ЗАГС Администрации Петуховского района Курганской области.
Как следует из наследственного дела №, заведенного нотариусом Петуховского нотариального округа Курганской области, наследником по закону после смерти ФИО1, умершей 24.12.2017 является ее сын ФИО2, им подано заявление о принятии наследства после смерти матери.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 27.12.2018, ФИО2 принял в наследство после смерти ФИО1 жилой дом площадью 42,2 кв.м. и земельный участок площадью 1450 кв.м. по <адрес>, а так же денежный вклад на сумму <данные изъяты>..
Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 18.05.2023 следует, что случай смерти ФИО1 признан страховым, в пользу выгодоприобретателя по договору страхования АО «Россельхозбанк» были осуществлены страховые выплаты: по кредитному договору № от 28.10.2015 на дату смерти застрахованного лица 37064,44 руб.; по кредитному договору № от 20.06.2016 на дату смерти застрахованного лица 39551,11 руб.
Согласно платежным поручениям № от 15.03.2023 на сумму 38904, 28 руб., № от 29.03.2023 на сумму 646, 83 руб., № от 16.03.2023 на сумму 36251,27 руб., № от 30.03.2023 на сумму 813,17 руб. АО СК «РСХБ-Страхование» произвело страховое возмещение в указанном размере в счет погашения задолженности по кредитным договорам № от 28.10.2015 и № от 20.06.2016.
В силу ст.929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.
Правоотношения между выгодоприобретателем (Банком) и страховщиком, возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны нарушать права, законные интересы ответчиков, наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита. Наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Сведений о направлении в адрес наследников заемщика ФИО1 требований об уплате задолженности по кредитным договорам № от 28.10.2015 и № от 20.06.2016, как и доказательств того, что наследники располагали сведениями о наличии у ФИО1 на момент ее смерти кредитных обязательств перед АО «Россельхозбанк», истцом суду не представлено.
Учитывая изложенное выше, тот факт, что истцом получена страховая выплата после смерти ФИО1 суд полагает, что основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании процентов, начисленных по кредитному договору после смерти заемщика, отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
PЕШИЛ:
В иске АО «Российский сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 25.05.2023
Судья О.В. Александрова