86RS0002-01-2022-002479-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Козыревой М.А.,

при секретаре судебного заседания Ибрагимовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6342/2022 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Рогосстрах», третьи лица на стороне ответчика, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций и публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие», о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в Нижневартовский городской суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 1 948 864 рубля под 8,9% годовых сроком возврата 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. <дата> кредит досрочно погашен, требование к ответчику о возврате части страховой премии не удовлетворено. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 213 500,16 рублей, неустойку в размере 213 500,16 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 500 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица стороне ответчика, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Финансовая корпорация «Открытие», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

<дата> между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 1 948 864 рубля под 8,9% годовых сроком возврата 60 месяцев (л.д.130-137).

<дата> между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) № «Максимум плюс» (л.д.152-155). Срок действия договора с <дата> по <дата>.

Согласно условиям договора стороны достигли соглашения о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (риск 2.1.1); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (риск 2.1.2); неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренных особыми условиями (риск 2.1.3); первичное установление у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта (риск 2.1.4); документально подтвержденное обращение застрахованного лица в период действия договора страхования и в период страхования в медицинскую и (или) иную организацию, из числа предусмотренных договором страхования для организации и оказания ему медицинских и (или) иных услуг, предусмотренных медицинской программой, по поводу расстройства здоровья или ухудшения состояния застрахованного лица в результате острого заболевания, обострения хронических заболеваний, травмы (в том числе, ожога, отморожения), отравления и иных состояний требующих оказания медицинских и (или) иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья застрахованного лица угроз и (или) устраняющих их (риск 2.1.5).

В соответствии с п. 7 договора страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении полиса (договора страхования) в размере 233 864 рубля, включая премию по рискам 2.1.1 – 2.1.2 – 152 011 рублей.

Факт оплаты страховой премии сторонами в судебном заседании не оспаривался.

Согласно справке ПАО Банк ФК «Открытие» истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме (л.д.37).

<дата> истец направила в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом от <дата> № ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований.

<дата> истцом направлена претензия о возврате оплаченных денежных средств по договору страхования и выплате неустойки, которая не исполнена.

Решением финансового уполномоченного от <дата> № в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано (л.д.29-34).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась в суд.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела,

объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании Особых условий страхования, Правил страхования от несчастных случаев № 81 (далее по тексту – Правила № 81), Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175 (далее по тексту - Правила № 175).

Согласно п. 7.19 Правил № 81 при досрочном прекращении действия договор страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п.п. 7.18 и 7.20 Правил, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

На основании п. 8.2.1 Правил № 175 страхователь праве отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, при этом в соответствии с п. 8.2.1.1, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.2.1.2 правил страхования.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Из приведенных условий страхования усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

Согласно п. 2 Договора страхования выгодоприобретателем по рискам, определенным в п.2.1.1-2.1.4 договора страхования, является страхователь (застрахованное лицо), а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону, по риску 2.1.5 – застрахованное лицо, в связи с чем у суда нет оснований полагать, что заключение договора обусловлено только действием кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Рогосстрах» (ИНН <***>) о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья М.А. Козырева

«КОПИЯ ВЕРНА» Подлинный документ находится в Судья ______________ М.А. Козырева Нижневартовском городском суде

Секретарь с/з _________ С.ФИО2 ХМАО-Югры в деле № _________

« ___ » _____________ 2022 г. Секретарь с/з_____С.ФИО2