УИД № 57RS0026-01-2022-003368-92
Производство № 2-222/2023 (2-2603/2022;)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 февраля 2023 г. г. Орёл
Орловский районный суд Орловской области в составе
председательствующего судьи Мелкозеровой Ю.И.,
при секретаре судебного заседания Бархатовой Д.Р.,
с участием истца ФИО1 и её представителя ФИО2,
представителя ответчика ФИО3,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу (далее-САО) «ВСК» о защите прав потребителей.
В обоснование иска указывает, что Дата между ООО «Сетелем Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №. Условием заключения вышеуказанного кредитного договора было оформление договоров страхования жизни и имущества. Так, были заключены договоры № от Дата – страховая премия 122640 рублей; страховой полис-оферта № от Дата – страховая премия 2920 рублей.
Дата ФИО4 были досрочно исполнены обязательства по кредиту.
Дата ФИО4 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Дата ФИО4 умерла, истец ФИО5 является единственной наследницей.
Дата истцом была направлена ответчику претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Дата в удовлетворении претензии было отказано. Дата ФИО1 обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного, а Дата ею был получен отказ.
По указанным основаниям, ссылаясь на абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, ч.10,12 ст.11 Федерального закона от Дата №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.3 Федерального закона от Дата №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и ст.9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО4 денежные средства в сумме 105971, 67 руб., из которых: 104755 рублей –страховая премия по договору № от Дата; 1216,67 руб. – страховая премия по страховому полису-оферте№ от Дата; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере 1107 рублей 63 коп., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по день фактического исполнения обязательств.
В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 в судебное заседание, о дате и времени которого извещены надлежащим образом, не явились.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от Дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как определено в п. 1 ст. 1 ГК РФ свобода договора относится к числу основных начал гражданского законодательства.
В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
На основании заявления ФИО4 на кредит от Дата между «Сетелем Банк» ООО и ФИО4 заключен договор потребительского кредита № от Дата на срок 60 месяцев, на сумму 1199082 руб., состоящую из суммы оплаты стоимости автотранспортного средства - 1022000 руб. и суммы на оплату иных потребительских нужд - 177082 руб., под 14,50% годовых.
Из заявления на кредит от Дата следует, что предоставляется кредит на приобретение транспортного средства.
Пункт 4 Индивидуальных условий договора давал возможность банку увеличить процентную ставку годовых при отказе заёмщика от исполнения обязательства по страхованию приобретаемого транспортного средства
Дата между САО «ВСК» и ФИО4 заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев №NF000181, на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от Дата, со сроком действия до Дата, Страховая премия по договору страхования составила 122640 руб.
Кроме того, между ФИО4 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № - страховой полис-оферта «Индивидуальная защита» на условиях добровольного медицинского страхования, страховая премия 2920 рублей.
Согласно справке от Дата, выданной «Сетелем Банк» ООО, по состоянию на указанную дату ФИО4 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору № от Датаг.
Дата ФИО4 обратилась в САО «ВСК» с заявлением, в котором потребовала осуществить выплату неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
Дата ФИО4 умерла, единственной наследницей ФИО4 по закону является дочь ФИО7, которая в установленный законом срок приняла наследство.
Дата ФИО7 обратилась в САО «ВСК» с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Дата САО «ВСК» уведомило ФИО7 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
Дата ФИО7 обратилась в службу финансового уполномоченного.
Решением финансового уполномоченного №У-22-115579/5010-004 от Дата в удовлетворении требований ФИО7 отказано.
В соответствии со свидетельством о заключении брака от Дата ФИО7 присвоена фамилия ФИО8.
Вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора добровольного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Условиями спорных договоров страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования возврат страховой премии или её части не производится, за исключения случаев, предусмотренных п.8.2 Правил страхования №.
При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), если иное не предусмотрено Договором или законом. При этом договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя заявления о расторжении договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п.п.8.1. 8.2.1, 8.2.2 Правил страхования №167/1, п.6 Приложения №2 к Полису «Индивидуальная защита. Базовая» Программа добровольного медицинского страхования «Базовая».
Вопреки норме, содержащейся в п. 12 ст. 11 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика, договоры страхования, заключенные с ФИО4 обеспечением кредитного договора не являются.
Так, в соответствии с п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключен с ФИО4, является она сама (Страхователь) и её наследники в случае её смерти, страховая сумма пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Таким образом, суд, учитывая, что при досрочном прекращении кредитного договора, договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и в данном случае законодательно не предусмотрен возврат при досрочном отказе от договора страхования страховой премии, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.
Решение в окончательной форме изготовлено 16 февраля 2023 года.
Судья Ю.И. Мелкозерова