Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе судьи Красильниковой С.А.,

при секретаре Кудрявцевой Н.А.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

установил:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах» (далее ПАО «Росгосстрах»/ заявитель) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-164802/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение об удовлетворении требований по обращению ФИО1, а именно о взыскании страхового возмещения в размере 40346 рублей 27 копеек. Заявитель считает, что данное решение является незаконным, принято при неправильном применении норм права, данное решение нарушает права страховой компании. Заявленное событие по мнению страховой компании не является страховым случаем по договору добровольного имущественного страхования.

Представитель заявителя ПАО «Росгосстрах», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, будучи извещенными надлежащим образом о месте, дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, имеются заявление о рассмотрение дела без их участия.

Заинтересованное лицо ФИО1 в суде заявление страховой компании оставить без удовлетворения.

Представителем финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования представлены письменные объяснения (возражения) на заявление, в котором просил оставить заявление заявителя без рассмотрения в случае обращения в суд по истечение установленного законом десятидневного срока для обжалования решения финансового уполномоченного, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения - просил в удовлетворении требований отказать.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела. Вследствие чего, с учетом положений ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно представленным службой финансового уполномоченного по запросу суда документам ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с финансовой организации страхового возмещения по договору добровольного имущественного страхования в размере 59990 рублей 00 копеек.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ПАО «СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхового возмещения постановлено удовлетворить частично, с ПАО « СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 40346 рублей 27 копеек.

В соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №/

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАС «СК «Росгосстрах» заключен договор страхования "Комплексная защита покупки плюс 2" с выдачей Полиса-оферты на основании Правил добровольного страхования товаров, мобильной техники и электроники (типовых (единых) №, а также на основании Особых условий по страховому продукту «Комплексная защиты покупки 2,0» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 5.1 Договора страхования предметом страхования является смартфон Apple iPhone 11 128Gb Red NIMEI №. Страховая сумма по договору страхования составила 59990 рублей 00 копеек. Размер страховой премии по Договору страхования составил 8219 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. (пункты 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

По договору имущественного страхования может быть застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в неустановленное следствием время, неустановленное следствием лицо, находясь в ресторане быстрого питания «КФС», расположенного по адресу: из кармана куртки, надетой на ФИО1 тайно похитило телефон, в связи с чем вынесено постановление о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ.

Действия неустановленного лица квалифицированы по пунктам «в», «г» части 2 статьи 158 УК РФ

В соответствии с пунктом 2.3.1.22 Условий страхования страховым случаем по риску «Кража» признается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате кражи с незаконным проникновением в помещение или иное хранилище (по пункту «б» части 2, пункту «а» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ)), кражи, совершенной из одежды, сумки или другой ручной клади, находившейся при потерпевшем (по пункту «г» части 2 статьи 158 УК РФ) за исключением случаев, когда это произошло по причинам: а) действий лиц, являющихся близкими родственниками, работниками Страхователя или ведущих с ним общее хозяйство; б) хищения застрахованного имущества из салона транспортного средства, за исключением случаев, когда застрахованное имущество на момент наступления события, имеющего признаки страхового случая, находилось в закрываемых частях салона транспортного средства (бардачок, перчаточный ящик, багажный отсек и т.п.); в) кражи застрахованного имущества, совершенной за пределами транспортного средства / сооружения / помещения / здания, за исключением случаев, когда зафиксирован факт повреждения другого имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) - верхняя одеяеда, чемодан, портфель, сумка и т.п., в которых на момент наступления события находилось застрахованное имущество; г) хищения застрахованного имущества во время его передачи во временное пользование или аренду третьим лицам; д) хищения застрахованного имущества, оставленного без присмотра в общедоступном/общественном месте.

Пунктом «в» части 2 статьи 158 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за совершение кражи с причинением значительного ущерба гражданину.

Пунктом «г» части 2 статьи 158 УК РФ предусмотрена уголовная ответственность за совершение кражи из одежды, сумки или другой ручной клади, находившихся при потерпевшем.

В соответствии с пунктом 6.2 Условий страхования под «гибелью» застрахованного по договору страхования имущества понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению и реализации) в результате воздействия страховых рисков.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Финансовой организаций заключен договор страхования сроком действия 2 года, начиная с 00 часов 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии, которая была оплачена ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

В течение первого года страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: «Пожар», «Взрыв», «Воздействие жидкости», «Проникновение воды, пара и/или других жидкостей из соседних помещений», «Падение на объект страхования деревьев и иных предметов», «Удар молнии», «Сильный ветер», «Тайфун», «Ураган», «Смерч», «Землетрясение», «Наводнение», «Паводок», «Град», «Оползень», «Обвал», «Сель», «Сход снежных лавин», «Цунами», «Сильный дождь», «Сильный снег», «Кража», «Грабеж», «Разбой», «Умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами», «Террористический акт», «Повреждение имущества в2 3 результате некачественной подачи электроэнергии», «Самовозгорание», «Воздействие в результате ДТП», «Внешнее механическое воздействие».

В течение второго года страхования Договором страхования предусмотрен риск «Продленная гарантия».

В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования страховая выплата за утрату. (гибель), недостачу или повреждение имущества осуществляется Страхователю (Выгодоприобретателю) Страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по Договору страхования, с учетом положений Условий страхования.

Под реальным ущербом в случае утраты (гибели), недостачи застрахованного имущества (товаров, мобильной техники и электроники) понимается убыток в размере страховой суммы застрахованного имущества, с учетом износа и обесценения.

Застрахованное имущество было приобретено за счет кредитных средств, следовательно, процент износа застрахованного имущества, исчисляемый от страховой суммы, равен 19,5 % на второй день действия Договора страхования.

Срок действия Договора страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ, то есть коэффициент, равный 19,5 %, подлежит применению на ДД.ММ.ГГГГ, коэффициент равный 0,055 % (от страховой суммы, указанной в договоре) подлежит применению с ДД.ММ.ГГГГ по день, установленный на дату наступления страхового случая - ДД.ММ.ГГГГ (59 дней).

Таким образом, страховая сумма на второй день действия Договора страхования составляет 48 291 рубль 95 копеек из расчета: 59 990 рублей 00 копеек (страховая сумма) - 11 698 рублей 05 копеек (износ на второй день) ((59 990 рублей 00 копеек / 100%) х 19,5 %).

Страховая сумма за каждый последующий день действия Договора страхования на дату события с учетом применения понижающего коэффициента составляет 46 345 рублей 27 копеек из расчета: 48 291 рубль 95 копеек - 1 946 рублей 68 копеек (59 990 рублей 00 копеек х 0,055 % х 59 дней).

В соответствии с пунктом 5.3.4 Договора страхования по договору предусмотрена безусловная франшиза в размере 10 % от размера страховой суммы по объекту страхования, указанному в Договоре страхования, на случай утраты (гибели) застрахованного имущества.

Так, на случай полной гибели (утраты) застрахованного имущества по Договору страхования установлена франшиза, равная 5 999 рублей 00 копеек (10 % от 59 990 рублей 00 копеек).

Учитывая вышеизложенное, в соответствии с Условиями страхования, к выплате страхового возмещения финансовым уполномоченным определен размер подлежащей взысканию в размере 40 346 рублей 27 копеек из расчета: 46 345 рублей 27 копеек - 5 999 рублей 00 копеек.

Таким образом, требование потребителя о взыскании страхового возмещения по Договору страхования финансовым уполномоченным при разрешении обращения ФИО1 размер данного возмещения обосновано определен в размере 40 346 рублей 27 копеек.

Требование потребителя финансовых услуг ФИО1 о взыскании с ПАО «СК «Росгосстрах» страхового возмещения не выходит за пределы компетенции финансового омбудсмена, порядок досудебного урегулирования страхового спора соблюден.

В соответствии с п. 1 ст. 23 Закона N 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Частью 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Указанные сроки являются процессуальными, порядок их исчисления установлен ст. 107 ГПК РФ, в силу части 3 которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации (ГПК РФ).

Оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению ФИО1 подписано ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ, направив почтовой связью, то есть в срок, установленный законом для обжалования решения финансового уполномоченного.

Как указано выше, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Принимая оспариваемое решениеот ДД.ММ.ГГГГ №, финансовый уполномоченный действовал в соответствии с требованиями закона, и оснований для его отмены по доводам заявления суд не усматривает. Вследствие чего, в данной части требования заявителя не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление Публичного акционерного общества «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного № У-21-164802/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-21-164802/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Красильникова

Мотивированное решение изготовлено 01.07.2022

Решение13.07.2022