РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Минусинск 16 ноября 2023 г.
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Горнаковой О.А.,
при секретаре Хорошевой И.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
представитель ПАО «Совкомбанк»» обратился в Минусинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировав тем, что 20.03.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 89 807 руб. 28 коп. под 30,00 %/ 30,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 2653 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.02.2014, на 06.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3127 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.02.2014, на 06.06.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 3127 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 184 245 руб. 50 коп. По состоянию на 06.06.2023 общая задолженность составляет 159 140 руб. 86 коп., из них: 14 386 руб. 61 коп. – иные комиссии, 54 946 руб. 97 коп. – просроченные проценты, 89 807 руб. 28 коп. - просроченная ссудная задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4382 руб. 82 коп. (л.д. 4-5).
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.53, 55), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 27).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, поддержала возражения на заявленные требования, согласно которым не оспаривала факта заключения договора, свои обязательства исполняла надлежащим образом. В октябре 2014 г. обратилась в суд с иском о взыскании страховой премии, была достигнута договоренность, что взысканная сумма страховой премии будет направлена в погашение оставшейся кредитной задолженности, за счет страховой премии была полностью погашена кредитная задолженность. ПАО КБ «Восточный» никаких требований к ней не заявлял. В апреле 2017 г. от судебного пристава-исполнителя ей стало известно о наличие в отношении нее исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа от 27.02.2017 о взыскании с нее задолженности в размере 128 991 руб. 78 коп. На данный судебный приказ ею были поданы возражения и определением от 09.03.2017 судебный приказ от 16.02.2017 был отменен. В течение нескольких лет банк в суд с исковыми требованиями к ней не обращался, 18.11.2020 ПАО КБ «Восточный» обращался в суд с иском к ней о взыскании задолженности за период с 15.11.2014 по 18.05.2018, решением Минусинского городского суда от 16.12.2020 в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» было отказано в связи с пропуском срока исковой давности. ПАО «Совкомбанк», как правопреемник должен был знать о наличие указанного решения, его содержание и последствия. Полагает, что ПАО «Совкомбанк» намеренно скрывает вышеуказанную информацию, что является злоупотреблением права. Ходатайствовала о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д.67-69).
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что на основании заявления клиента на получение кредита, 20.03.2012 между ОАО «Восточный экспресс банк» (в последствии переименованным в ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор по кредитной карте №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере 25 000 руб., ставкой годовой 30 % (полная стоимость кредита 49 %); сроком возврата кредита – до востребования; с датой платежа согласно счет – выписке, минимальный обязательный платеж – 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования; комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке - 90 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка – 3,5 %, мин. 135 руб.; процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 50 %; кредитным договором предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в виде штрафа в размере 3 % от просроченной кредитной задолженности / 400 рублей (л.д. 20-22).
На основании заявления с ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом у клиента имеется возможность самому определять порядок использования кредитного лимита в полном объеме или частями, а также выбирать возможность погашения его ежемесячно минимальным платежом или в полном объеме. Банком предоставляется информация, позволяющая заемщику определить полную стоимость кредита в зависимости от выбранного варианта погашения задолженности в процессе исполнения кредитного договора.
Ответчик подтвердила ознакомление и согласие с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, что следует из текста заявления о заключении договора кредитования, подписанного ответчиком.
Банк исполнил взятые по договору обязательства, ответчик ФИО1 неоднократно совершала за счет предоставленного банком кредита расходные операции с использованием банковской карты, однако принятые на себя обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки и порядок погашения задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 12-17).
Согласно расчету предоставленному банком, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 20.03.2012 по состоянию на 06.06.2023 составляет 159 140 руб. 86 коп., из них: 14 386 руб. 61 коп. – иные комиссии, 54 946 руб. 97 коп. – просроченные проценты, 89 807 руб. 28 коп. - просроченная ссудная задолженность (л.д. 6-11).
С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.
14 февраля 2022 г. завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что следует из Устава, также подтверждается внесением в ЕГРЮЛ записи о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также договором о присоединении, указанные обстоятельства носят общедоступный характер.
В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.
Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обладает правом требования задолженности по кредитному договору от 20.03.2012 №.
Установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженности по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком ФИО1 надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у истца возникло право требовать возврата кредита в виде основного долга и процентов.
Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Как следует из материалов дела, ответчиком последний платеж осуществлен 14.10.2014, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по заключенному договору кредитной карты, в связи с чем ПАО «Восточный экспресс банк» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 16.02.2017 с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 20.03.2012 в размере 127 120 руб. 57 коп., за период с 16.11.2014 по 08.12.2016, а также государственная пошлина в размере 1871 руб. 21 коп. (л.д. 44), который определением от 09.03.2017 отменен (л.д. 45).
Таким образом, обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа, банк фактически досрочно востребовал всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, изменив тем самым срок исполнения кредитного обязательства. Учитывая, что судебный приказ отменен 09.03.2017, а с иском банк обратился только 23.06.2023, то есть за пределами срока исковой давности (л.д. 34).
Кроме того, решением Минусинского городского суда от 16.12.2020, вступившим в законную силу 19.01.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.03.2012 за период с 15.11.2014 по 18.05.2018 отказано (л.д. 71).
Заявление о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд от истца не поступало, суду не представлено доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности при подаче в суд искового заявления.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок, установленный для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске в соответствии с абзацем вторым пункта 2 ст. 199 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение суда составлено 28 декабря 2023 г.