Дело №

УИД 36 RS 0№-54

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

19 апреля 2023 года Левобережный районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего судьи Жарковской О.И.

при секретаре ФИО4

с участием:

представителя истца ФИО6

представителя ответчика ПАО «Росбанк» ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «РБ Страхование жизни», ПАО «Росбанк» о взыскании денежной суммы, пени, морального вреда и штрафа,

установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчикам, указывая, что она, ФИО2, заключила договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Русфинанс Банк» на сумму 1 240 616,08 руб. на приобретение автомобиля.

Обязательным условием данного кредита явилось заключение договора страхования жизни (п.9.1.4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)). Договор потребительского кредита заключался на 36 месяцев с правом досрочного погашения. В дальнейшем ООО «Русфинанс Банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО РОСБАНК.

По требованию ООО «Русфинанс Банк» истец выдала ему поручение на право заключения договора страхования в соответствии с п.9.1.4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Сам текст договора страхования истцу не был предоставлен, ООО «Русфинанс Банк» выступало при его заключении представителем истца по заявлению, подготовленному самим ООО «Русфинанс Банк». О достоверных и полных условиях договора страхования истец не была уведомлена. Страховая премия составила 145 152,08 руб. и была рассчитана на действие договора страхования в течение 36 месяцев. Истец уплатила эту сумму.

Во исполнение указанного навязанного истцу договора страхования, т.к. его заключение являлось одним из условий договора кредитования, истец подала Заявление в ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что наделяю сотрудников ООО «Русфинанс Банк» правом и полномочиями заключить от своего имени договор страхования жизни с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Условием договора страхования жизни явилось то, что истец вправе отказаться от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) дней после его заключения, но в этом случае возвращается только 20 (двадцать) % страховой премии, от оставшейся суммы. Это условие истец узнала только после того, как подала заявление о возврате

- 2 -

страховой премии. Сам текст договора страхования истцу не выдавался. Без заключения договора страхования ООО «Русфинанс Банк» отказался заключать кредитный договор.

Истец досрочно, в ноябре 2020 года, погасила потребительский кредит. Платеж был проведен ДД.ММ.ГГГГ

По заявлению истца была возвращена часть страховой премии в размере 20 (двадцать)%. В выплате остальной суммы было отказано.

В условиях договора страхования, предоставленных в заявлении, определено, что страхования выплата определяется исходя из суммы основного долга.

Как указано в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) «Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю ПРОПОРЦИОНАЛЬНО ПЕРИОДУ, на который договор страхования прекратился досрочно».

Однако ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в нарушение требований ст.958 ГК РФ возвратило истцу страховую премию не пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Истец направила претензии в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ПАО Росбанк с требованием возвратить часть страховой премии, рассчитанной пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился.

ПАО РОСБАНК в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответил, что решения по вопросам страхования принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответило на претензию, указав, что расчет возврата суммы страховой премии сделан правильно. В письме представлен такой расчет.

Вместе с тем указанный расчет явно незаконен.

В данном расчете ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» применило коэффициент «0,2». Однако применение такого коэффициента противоречит п.1 ст.958 ГК РФ и п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), т.е. противоречит Закону.

Как установлено ст.422 ГК РФ «Закон и договор», Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Однако действующий на момент заключения договора страхования закон не предусматривал применения понижающего коэффициента, наоборот, возврат части страховой премии осуществляется прямо пропорционально сроку недействия договора.

Кроме того, в данном расчете ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» указывает, что договор страхования действовал 5 месяцев. Кредитный договор был погашен ДД.ММ.ГГГГ, и в этот же день было прекращено действие договора страхования. Но в таком случае договор страхования действовал только 4 месяца.

- 3 -

Таким образом, отказ в удовлетворении претензии незаконен.

Согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному. Решением от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении жалобы. Следовательно, требования о досудебном разрешении спора соблюдены.

В решении от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный проигнорировал то обстоятельство, на которое истец ссылалась в жалобе:

«Как указано в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) «Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. I ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно».

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать закону, действующему на момент его заключения. В случае противоречия Договора условиям закона в части, права и обязанности сторон определяются по закону, ст. 180 ГК РФ.

Следовательно, условие договора страхования о возврате части страховой премии с учетом понижающего коэффициента 0,2 является незаконным. Обязанность по возврату части страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратил свой действие, определяется согласно п.1 ст.958ГК РФ.

Возврату подлежит 129 024,08 руб. страховой премии, рассчитанной пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (145152,08-(145152,08:36х4)=129024,08).

Однако истцу возвращено только 25 804,81 руб. Следовательно, задолженность перед истцом составляет 103 219,26 руб.

Полагает, что на спорные правоотношения распространяет свое действие Закон РФ «О защите прав потребителей», на что указал ВС РФ в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», пеня подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ по день предъявления иска.

На основании изложенного истец просила взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ПАО РОСБАНК 317 157,78 руб., в том числе основной долг в сумме 103 219,26 руб., пени в размере 103 219,26 руб. за просрочку в возврате уплаченной страховой премии, в возмещение морального вреда 5000 руб. и штраф за незаконный отказ в добровольном удовлетворении требований в размере 105 719,26 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в суд своего представителя.

- 4 -

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по изложенным в иске основаниям. В Дополнении пояснил, что денежная сумма подлежит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по доверенности ФИО7 в судебном заседании просил в иске отказать, в случае удовлетворения иска, просил применить ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа в связи с явной несоразмерностью нарушенного обязательства, по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита №-Ф (далее - Договор потребительского кредита). ДД.ММ.ГГГГ Истец выразила свое согласие на присоединение к условиям Договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 (далее - Договор страхования), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», на срок 36 месяцев. На основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была принята на страхование в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 145 152 рубля 08 копеек и была перечислена в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с расчетного счета Заявителя, открытого в ООО «Русфинанс Банк». Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Русфинанс Банк», кредитная задолженность Заявителя полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, Кредитный договор закрыт. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ПАО РОСБАНК с заявлением, в котором просил исключить его из числа участников Договора страхования и вернуть часть страховой премии в размере за неиспользованный период страхования. Ответ на обращение Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Финансовому уполномоченному не предоставлен. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» произвело возврат Заявителю части страховой премии в размере 24 998 рублей 41 копейка на расчетный счет Заявителя в ООО «Русфинанс Банк», что подтверждается платежным поручением №.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, Заявителем не предоставлено.

Довод о том, что указанный договор страхования был навязан истцу ничем не подтвержден, кроме того истец был вправе отказаться от договора страхования путем направления заявления в адрес Страховщика в течение 14 дней с даты заключения договора страхования.

Согласно пункту 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования (отказаться от него) в любое время с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование

- 5 -

страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных Заявителем и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Ссылка Истца на ФЗ «О потребительском кредите» представляется несостоятельной, поскольку указанные Истцом изменения закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ

Статья 7 дополнена частями 2.1, 2.2, 2.3, 2.4 с ДД.ММ.ГГГГ - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ. Изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после ДД.ММ.ГГГГ

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», а также производное требование о взыскании штрафа.

Таким образом, указанной нормой права предусмотрена ответственность за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг). Однако, исполнение обязанности по возврату страховой премии никак нельзя отнести к выполнению работ (оказанию услуг), предусмотренных Законом «О защите прав потребителей». Данный вывод также нашел свое подтверждение в многочисленной судебной практике.

Полагает, что требования истца о взыскании неустойки и производные требования о взыскании штрафа не основаны на Законе.

Кроме того, просил оставить заявление без рассмотрения, указав, что истец обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, при этом последним днем срока на подачу заявления в соответствии с п.3 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» являлось ДД.ММ.ГГГГ. таким образом, срок на подачу заявления пропущен более чем на три месяца по обстоятельствам, которые не могут быть признаны судом уважительными причинами. Иных обстоятельств, в силу которых истец была лишена возможности обратиться в суд, не представлено, срок пропущен существенно.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск, указав, что ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» путем присоединения к ПАО «Росбанк». ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен договор потребительского кредита. В рамках договора Банк оказывает единственную услугу – это предоставление денежных средств в кредит. По заявлению клиента Банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий. Услуга по страхованию жизни приобретена в кредит по волеизъявлению истца, в соответствии с выбранным тарифом, что подтверждается подписью истца в заявлении на выдачу кредита. Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен со всеми тарифами, включая информацию о наличии тарифных планов без страхования жизни.

- 6 -

Поведение истца давало основание полагать, что сделка по заключению договора является действительной.

ФИО3 премия в размере 145 152,08 руб. полностью, без удержания какого-либо агентского вознаграждения, была перечислена Банком на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. Вся информация о страховщике и условиях страхования указана в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истцом. Кроме того, Правила страхования размещены в общем доступе на сайте страховой компании. Также в заявлении на страхование, подписанного истцом, указано, в каком случае страхования премия подлежит возврату. Следовательно, со всей необходимой информацией клиент был ознакомлен и согласен. Основания для удовлетворения исковых требований отсутствует. Отказ от договора страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг. Кроме того, Банк является ненадлежащим ответчиком. В соответствии с договором страхования, заключенным между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая компания осуществляет возврат страховой премии на счета клиентов, открытее в ООО «РусфинансБанк» (ПАО «Росбанк») в рамках кредитных договоров. В настоящее время задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента поступил возврат неизрасходованной части страховой премии в размере 24 998,41 руб. До указанного времени заемщик пользовался услугой по страхованию жизни. Обращает внимание, что договор заключен до вступления в силу изменений в Закон «О потребительском кредите (займе)». Редакция Закона от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает обязанность по возврату страховой премии кредитной организацией. Следовательно, страховая премия по договору осуществляется страховщиком. Дострочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 985 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования и соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенным в п.3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилось.

Третье лицо, финансовый уполномоченный ФИО8, привлеченный судом к участию в деле, в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в

- 7 -

случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Так, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

- 8 -

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита, при этом истец дал свое согласи на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья, стоимость которой просил включить в сумму кредита. Своей подписью истец согласился на предоставление данных услуг и включение их стоимости в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №-Ф, согласно которому истцу был предоставлен потребительский кредит на сумму 1 240 616,08 руб. для приобретения автомобиля, сроком на 36 месяцев ( до ДД.ММ.ГГГГ) под 9,30 процентов годовых.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец в письменном заявлении дал свое согласие ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица (выгодоприобретателя), на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика

- 9 -

кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен, на следующих условиях: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору, т.е. сумме платежей по кредитному договору без учета процентов; страховая премия – 145 152,08 руб., срок

страхования – 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; страховые случаи - смерть и потеря трудоспособности застрахованного лица.

Указанным заявлением истец уведомлен, что в случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо о фактического размера задолженности на день страхового случая.

А также, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности ( либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретенного с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении истца прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

После истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования, договор страхования в период его действия в отношении него может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Следовательно, со всей необходимой информацией истец был ознакомлен и согласен.

ООО "Русфинанс Банк" перечислило ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховую премию в сумме 145 152,08 руб. по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением о намерении осуществить досрочный возврат кредита в дату ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полностью погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ; договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с заявлением, в котором просил исключить его из числа участников договора страхования и вернуть часть страховой премии в размере за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступил возврат неизрасходованной части страховой премии в размере 24 998,41 руб.

Таким образом, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" произвело возврат части страховой премии путем зачисления на расчетный счет истца, в добровольном порядке.

Истец обратилась в адрес ответчиков с претензией, в которой просила возвратить страховую премию в размере 129 024,08 руб., рассчитанной пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно из расчета: 145 152,08 – (145 152,08 /36 х4) = 129 024,08.

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ООО «Русфинанс Банк» путем присоединения к ПАО «Росбанк».

- 10 -

ПАО «Росбанк» в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответил, что решения по вопросам страхования принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

ООО «РБ Страхование жизни» прежнее наименование ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в письме от ДД.ММ.ГГГГ ответило на претензию, указав, что расчет возврата суммы страховой премии сделан правильно.

Не согласившись с отказом, истец обратился с жалобой к финансовому уполномоченному.

Решением № У-22-105309/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении жалобы.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

С учетом изложенного, судом установлено, что условиями договора предусмотрен возврат 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору при обращении по истечении 14 дней с даты начала действия договора страхования.

Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии после досрочного погашения кредита по установленного п. 1 Указания Банк России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У ((При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У)), срока, представляющего возможность отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме.

Страховщик возвратил истцу 20% неиспользованной страховой премии в соответствии с условиями договора.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств в размере 103 219,26 руб.

При этом суд учитывает, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии в ином, чем 24 998,41 руб. размере.

Условиями договора предусмотрено, что в случае полного досрочного гашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга, рассчитанной на момент заключения кредитного договора, независимо от размера фактической задолженности на день наступления страхового случая, то есть не будет являться нулевой.

При таких обстоятельствах, следует применять положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии

- 11 -

пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договором предусмотрена при отказе от договора возможность возврата только 20% от неиспользованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования.

Также нормы Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", введенного в действие с ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность страховщика возвращать страховую денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, не могут быть применены к правоотношениям сторон, поскольку, поскольку в силу пункта 2 статьи 3 названного Федерального закона положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенным в пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку само по себе досрочное погашение кредитным обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков прекратилась.

С условиями заключенного договора страхования о возврате страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита в размере 20% от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы), истец был ознакомлен и согласен.

Доводы истца о навязывании договора страхования ничем не подтверждены.

Факт навязывания истцу заключения договора страхования жизни при рассмотрении дела судом не установлен.

Доказательства того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалы дела не предоставлены.

Кроме того, согласно пункту 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования (отказаться от него) в любое время с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика.

- 12 -

Таким образом, истцу была предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, однако своим право на отказ от заключения такого договора истец не воспользовался, в течение 14 дней с даты заключения договора страхования истец не направил заявления в адрес страховщика об отказе от договора страхования.

Вместе с тем, суд соглашается с доводом Банка, что ПАО «Росбанк» не является надлежащим ответчиком по требованиям о возврате страховой премии, так как Банк выступал в качестве агента по договору страхования.

Поскольку в удовлетворении основного требования о возврате страховой премии отказано, основания для удовлетворения производных требований о взыскании пени начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Вместе с тем, суд признает довод истца о применении п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неверным, так как сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с требованиями ст. 195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к ООО «РБ Страхование жизни», ПАО «Росбанк» о взыскании денежной суммы в размере 317 157,78 руб. в том числе: основной долг – 103 219,26 руб., пени – 103 219,26 руб., моральный вред – 5000 руб. и штраф – 105 719,26 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.И. Жарковская