77RS0016-02-2022-033245-69

2-1718/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023 года

Мещанский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г.

при секретаре Чувашове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1718/2023 по иску ФИО1 к АО "СОГАЗ" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора с ПАО "Банк ВТБ" истцу был навязан договор страхования с АО "СОГАЗ" с оформлением Полиса "Финансовый резерв" (версия 3.0) №FRVTB350-62500401328628 от 30.12.2020г. Страховая премия по данному Полису составила 75 751 рублей. Ссылаясь на ст. 782 ГК РФ, истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако требование истца было оставлено ответчиком без удовлетворения, что ФИО1 полагает незаконным. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 66 573, 77 рублей, неустойку в сумме 66 573, 77 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 2 200 рублей, а также штраф за неисполнение требований потребителя.

Стороны в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие; ответчик заявил о непризнании иска по доводам письменных возражений, приобщенных в дело.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как усматривается из материалов гражданского дела и установлено в ходе судебного разбирательства, между страховщиком Акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (АО "СОГАЗ") и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования, что подтверждается Полисом "Финансовый резерв" (версия 3.0) №FRVTB350-62500401328628 от 30.12.2020г. Срок действия договора с 31.12.2020г. по 30.12.2020г.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем Полиса, подписанного страховщиком, акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии в размере и сроки, установленные Полисом.

По Договору страхования (полису) основными страховыми рисками (случаями) являются смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительными - инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма в Договоре страхования (полисе) установлена в размере 375 751 руб.

Общая страховая премия по Договору страхования составляет 75 751 руб.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора от 30.12.2020 №625/0040-1328628, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и истцом на потребительские нужды, дисконт к процентной ставке по кредиту применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни, здоровья.

Статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Одновременно в абзаце втором пункта 2 статьи 3 ГК РФ предусмотрено, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (нaпpимep, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Случаи, когда страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя от договора страхования, предусмотрены абзацем 2 п.3 ст. 958 ГК РФ. Следовательно, к возникшим между сторонами правоотношениям применяются положения данной нормы.

Из содержания пункта 2 статьи 958 ГК следует, что при отсутствии в договоре страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора страхования, страховая премия (часть страховой премии) подлежит возврату только в случае, если законом прямо предусмотрен возврат страхователю страховой премии при отказе его от договора страхования.

Часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает возможность возврата части неиспользованной страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В тоже время документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по кредитному договору истцом не представлены, в связи с чем страховая премия ответчиком возвращена не была.

Процентная ставка по кредитному договору и иные условия договора потребительского кредита зависели от наличия заключенного Договора страхования.

В абзаце 1 пункта 23 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного в пункте 4 Индивидуальных условий Кредитного договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требования банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В абзаце 2 пункта 23 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно ч.12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом ч. 2.4. ст. 7 указанного закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Во исполнение пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при заключении договора страхования, информация о том, что истец мог отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней после заключения договора страхования ("Период охлаждения") и потребовать возврата уплаченной страховой премии, была разъяснена истцу по Полису № FRVTB350-62500401328628 от 30.12.2020г. в Памятке страхователю и в пункте 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В то же время истец свое право на отказ от какого-либо из договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения не реализовал.

Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют об обоснованности отказа ответчика в возврате части страховой премии. На основании п.1, п.8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У в "Период охлаждения" истец был вправе отказаться от Договора страхования, заключенного 30.12.2020г., и требовать возврата страховой премии по Полису в срок до 14.01.2021г.

Однако истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии только 25.06.2021г.

Самим договором страхования (полисом) не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, что также указывает на несостоятельность требований истца.

Одновременно суд обращает внимание на то, что договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса и приложением №1 к нему.

Согласно пункту 5 Полиса до его заключения страхователь быт ознакомлен с памяткой страхователю/застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия Полиса, и которая является его неотъемлемой частью; памятка получена страхователем, в связи с чем в силу статьи 943 ГК РФ она является обязательной для страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с пунктом 1 Памятки по Полису «Финансовый резерв» (версия 3.0), пунктом 6.6.1 Условий страхования при, отказе страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3 Памятки по полису Финансовый резерв», пунктом 6.6.2 Условий страхования, при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Истец обратился к АО «СОГАЗ» с Заявлением о расторжении Договора страхования по истечении срока, установленного пунктом 6.6.1 Условий страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном отказе от Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Доводы истца о понуждении его к заключению договора страхования являются голословными. Получение истцом Полиса, а также подписание с использованием электронной подписи заявления в Банк ВТБ (ПАО) на перечисление страховой премии в размере 75 751 рубль в счет уплаты страховой премии по Полису, заявления в АО «СОГАЗ» о перечислении страховой выплаты по указанным в нём платежным реквизитам, в соответствии с абзацами 1, 2 пункта 2 статьи 940 ГК РФ свидетельствует о согласии ФИО1 заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.

В договоре страхования отражены страховые риски, размер страховой суммы, страховой премии, срок действия договора, то есть в договоре между сторонами были согласованы все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 ГК РФ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о подтверждении факта волеизъявления истца на заключение договора страхования №FRVTB350-62500401328628 от 30.12.2020г., что также указывает на несостоятельность требований истца.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии, отсутствуют основания для удовлетворения производных от первоначального требований о взыскании неустойки, штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", компенсации морального вреда. Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд также учитывает, что доказательств причинения со стороны ответчика физических или нравственных страданий истцу действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу нематериальные блага, не представлено.

Требование о взыскании судебных расходов также не подлежит удовлетворению, поскольку в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ такие расходы возмещаются лишь стороне, в чью пользу состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 (паспорт <...> выдан Отделом УФМС России по Алтайскому краю в Центральном районе г. Барнаула 30.07.2009г., код подразделения 220-069) к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Мещанский районный суд г. Москвы.

Судья Я.Г. Пивоварова