дело 2-4425/2023

73RS0002-01-2023-005719-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 07 ноября 2023 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Веретенниковой Е.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Дорофеевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в последствии уточненном, к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя. В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "Почта банк" был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальный условиям которого сумма кредита составляла 370000 рублей. При заключении кредитного договора истцом была приобретена дополнительная услуга договор страхования жизни № от страховой компании партнера банка ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая премия по данному договору страхования была оплачена в полном объеме. Согласно приложению № к приказу АО "Почта банк" № от 28.06.2022г. процентная ставка по Кредиту при условии заключения договора страхования с одной из аккредитованных в банке страховых компаний изменяется с 20.9% на 16.9%. Условия изменения процентной по кредиту ставки при заключении договора страхования, и размер процента 16.9 % были оговорены с истцом до подписания договора. Дополнительный продукт он приобрел именно с целью изменения процентной по кредиту, однако после заключения договора, обнаружил что процентная ставка по кредиту у меня составляет не 16.9%, а 20.9%. Истец неоднократно обращался к ответчику с претензией о снижении процентной ставки по кредитному договору, возмещении ему убытков в размере 9079,73 руб. но ответчик требования истца не удовлетворил, сославшись на тот факт, что страховку он оформил на мать - ФИО2, а не на себя. Истец был вынужден оплачивать кредит, внося ежемесячный платеж в большем размере, исходя из процентной ставки 20.9%, а не 16,9% таким образом, понес убытки в размере 9079,73 рублей, так как ежемесячный платеж составлял 10001 руб., вместо 9175,57 ( 10 001 руб.- 9 175,57 руб. = 825,43 руб.* 11 мес. =9079,73 руб.). В силу ст. 48 Конституции РФ, каждому гарантируется право на получение квалифицированной юридической помощи. За защитой своих прав и законных интересов истец был вынужден обратиться за оказанием юридической помощи, в результате чего понес убытки в размере 12 750 рублей. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Следует отметить, что в сложившейся ситуации были причинены значительные неудобства и нравственные страдания. Кроме того, для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав истцу пришлось обращаться в различные инстанции, на что он потратил свое личное время, а также денежные средства. Компенсацию причиненного мне морального вреда истец оценивает в размере 50 000 рублей. П.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Окончательно просил суд обязать АО «Почта Банк» ИНН<***> снизить процентную ставку по кредитному договору № заключенному с ФИО1 до 16,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, в соответствии с условиями кредитного договора. Приостановить исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору № до фактического исполнения АО «Почта Банк» ИНН<***> пункта 1 искового заявления, обязать АО «Почта Банк» направить ФИО1, уточненный график платежей по кредитному договору. Взыскать с АО «Почта Банк» ИНН<***> причиненные истцу убытки в размере 11079,73 руб., денежные средства в размере 12 750 рублей, в счет компенсации оплаченных юридических услуг, денежные средства в размере 198 000 рублей в качестве компенсации причиненного морального вреда.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец ФИО1 в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. На основании указанной нормы суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 12 ГПК РФ устанавливает осуществление правосудия по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, с последующими изменениями и дополнениями, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 370 000 руб. 00 коп по программе «Потребительский кредит».

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита «ФИО7 20_500» срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора), под 20,90 % количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения договора), размер платежа – 10001 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающим исполнение обязательств клиента по договору.

Истец с условиями кредитного договора был ознакомлен и подписал его с использованием простой электронной подписи.

Денежные средства были зачислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Данные факты истцом не оспариваются.

Истец не согласен с размером процентного ставки установленной по условиям договора, в обосновании своих требований указал, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ он оформил договор страхования на свою мать, ФИО3, в аккредитованной банком страховой организации, таким образом им было соблюдено условие для снижения процентной ставки по тарифам банка.

Приказом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» № утверждены тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Практичный», в которых указано что в случае заключения кредитного договора на сумму до 500 000 руб. сроком погашения кредита 60 месяцев процентная ставка по кредиту (определяется на основании правил принятия кредитных решений, установленный в банке) составит 20, 9% годовых, процентная ставка по кредиту, при условии заключения договора (полиса) страхования с одной из аккредитованных в банке страховых компаний составит 16, 9% годовых.

Согласно договора страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователем ФИО3 застрахованным лицом является ФИО3, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица, с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховыми рисками по договору являются: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП, инвалидность первой, второй группы, выгодоприобретателями по рискам «Смерть застрахованного»/ «Смерть в результате несчастного случая»/ «Смерть в результате ДТП» являются наследники застрахованного.

Согласно распоряжения на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО3 в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были переведены 25 000 руб. по договору №. Распоряжение подписано и направлено с использованием простой электронной подписи клиентом ФИО3 Плательщик подтвердил, что что перевод не связан с предоставлением и возвратом займа, не действует в интересах к выгоде другого лица (пп.1, 4 распоряжения).

Таким образом, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не обеспечивает исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, как того требуют условия п. 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 не является созаемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ либо поручителем по исполнению обязательств ФИО1 перед АО «Почта Банк» по данному кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования № является ФИО3, а в случае ее смерти - наследники ФИО3 АО «Почта Банк» не является выгодоприобретателем по данному договору страхования.

Сам факт заключения договора страхования № в одной из аккредитованных банком страховых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как не свидетельствует о соблюдении условий п. 9 кредитного договора ФИО1, поскольку по смыслу п. 9 для соблюдения условий о снижении процентной ставки по кредиту необходимо соблюдение совокупности обстоятельств при заключении договора страхования – заключение его в одной из аккредитованных организаций, заключение в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и обеспечение договором страхования исполнение обязательств клиента по кредитному договору, что не было выполнено ФИО1

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, по мнению суда, условия кредитного договора являются законными и не нарушают прав истца, получение кредита на указанных условиях было обусловлено волей самого истца.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитования, в том числе и о применении размера процентной ставки.

Статья 451 ГК РФ предусматривает основания для расторжения и изменения договора.

Поскольку со стороны истца не представлены доказательства, подтверждающие наличие оснований для изменения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, то оснований для удовлетворении требований истца о об изменении процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков связанных с применением банком повышенной процентной ставки судом не установлено.

ФИО1 получил полную и достоверную информацию относительно предоставляемых ему услуг, был информирован о получении кредита, добровольно принял на себя все права и обязанности. Права истца в настоящем случае АО «Почта Банк» не нарушены. Истец не был лишен возможности заключить договор страхования в соответствие с п. 9 условий кредитного договора. Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных требований. Заявленные истцом требования судом рассматривались по указанным истцом в иске доводам и основаниям.

При изложенных обстоятельствах, поскольку суду не представлены доказательства в обоснование доводов иска, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Поскольку в основных требованиях истцу отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании судебных расходов, приостановлении исполнении обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Веретенникова

Дата изготовления мотивированного решения – 14.11.2023 г.