Решение по делу № 2-3746/2023 от 23.10.2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Усаниной О.Ю.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по договору страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита № PILPAAICPR2108101004 сроком 84 месяца на сумму 856 500 рублей 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования, по результатам которого оформлен Полис по программе 1.5 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541AAICPR2108101004.

Согласно условиям, срок действия Полиса составляет 84 месяца (7 лет) с момента поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика.

Сумма страховой премии по Полису составила 153 173 (сто пятьдесят три тысячи сто семьдесят три) рубля 03 коп.

По мнению истца, заключение Договора (Полиса) являлось дополнительной (необязательной) услугой, обусловленной заключением Договора, что прямо предусмотрено условиями Догвора.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед АО «Альфа Банк» по Кредитному договору № PILPAAICPR2108101004 от ДД.ММ.ГГГГ им досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанцией об оплате и сведениями в личном кабинете «Альфа Банка».

В связи с этим, необходимость в сохранении договорных отношений с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» у него отпала. Фактически расходы (убытки) по заключенному договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не понесены, страховых случаев за время действия Договора не возникало.

При этом, принимая во внимание специфику заключенного Договора, его публичный характер, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО «Альфа Страхование-жизнь» и филиал страховой компании в <адрес> с требованиями о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, пропорционально «неиспользованной» части от общей суммы (153 173,03 коп).

ДД.ММ.ГГГГ в Письме № ему отказано в части удовлетворения требований по причине того, что заключенный Договор не относится к Договору страхования, заключаемому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом, Договор считается расторгнутым с момента получения ответчиком соответствующего уведомления, что отвечает правилам ст. 450.1 ГК РФ.

Не согласившись с решением страховой организации об отказе в удовлетворении требования о возврате оставшейся части страховой премии, с целью разрешения возникшего спора в досудебном порядке, он обратился за содействием в службу финансового уполномоченного, которая на основании Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», предусмотрена с 2018 года для разрешения страховых споров.

ДД.ММ.ГГГГ посредством личного кабинета в адрес Финансового уполномоченного им направлено первое обращение (вх. № У-23-55203).

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ (исх. № У-23-55203/2020-001), согласно которому в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необходимо направление претензии о несогласии с принятым решением по первоначальному обращению.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» им повторно направлена претензия, что подтверждается почтовой квитанцией.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ им с учетом устраненных недостатков по первоначальному обращению и полученным от ответчика ответом, направлено второе обращение в Службу Финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ от финансового уполномоченного получен ответ, согласно которому в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказано. Основанием к отказу явилось: во-первых, пропуск срока обращения за расторжением договора; во-вторых, сохранением возможности наступления страхового случая при погашении задолженности по Договору.

С принятым финансовым уполномоченным решением не согласен.

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, предоставила суду возражения на иск. Также просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Риск негативных последствий вследствие неявки в судебное заседание несет не явившаяся сторона.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Изучив исковое заявление, возражения на него, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

согласно ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен Договор потребительского кредита № PILPAAICPR2108101004 сроком 84 месяца на сумму 856 500 рублей 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договоры страхования №U541AAICPR2108101004.

Сумма страховой премии по Полису составила 153 173 (сто пятьдесят три тысячи сто семьдесят три) рубля 03 коп.

Заключение Договора (Полиса) являлось дополнительной (необязательной) услугой, обусловленной заключением Договора, что прямо предусмотрено условиями Догвора.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед АО «Альфа Банк» по Кредитному договору № PILPAAICPR2108101004 от ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанцией об оплате и сведениями в личном кабинете «Альфа Банка».

В связи с этим, указывает в иске, что необходимость в сохранении договорных отношений с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» у него отпала. Фактически расходы (убытки) по заключенному договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не понесены, страховых случаев за время действия Договора не возникало.

ДД.ММ.ГГГГ в Письме № истцу отказано в части удовлетворения требований по причине того, что заключенный Договор не относится к Договору страхования, заключаемому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом, Договор считается расторгнутым с момента получения ответчиком соответствующего уведомления, что отвечает правилам ст. 450.1 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ посредством личного кабинета в адрес Финансового уполномоченного истцом направлено первое обращение (вх. № У-23-55203).

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом повторно направлена претензия, что подтверждается почтовой квитанцией.

С принятым финансовым уполномоченным решением не согласен, однако, его не обжаловал в предусмотренном законом сроки.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № U541AAICPR2108101004 является единой и фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования PILPAAICPR2108101004 определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 13,49 % годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,00 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий:

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п. 1.4., п. 5.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PILPAAICPR2108101004, по которому за возвратом страховой премии потребитель не обращался.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541AAICPR2108101004.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы.

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

То есть истец должен был обратиться за возвратом страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает, что истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии, что подтверждается оттиском штемпеля на конверте.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 <адрес> "О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Выводы суда основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие отношения.

В связи с тем, что не подлежат удовлетворению основные исковые требования, также не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания штрафаф и морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании денежных средств по договору страхования – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Дубовик С.А.