УИД 77RS0020-02-2024-016562-80
Дело № 2-1318/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 16 апреля 2025 года
Перовский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи фио,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1318/2025 по заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №У-24-95993/5010-008
УСТАНОВИЛ:
адрес «РЕСО-Гарантия» обратилось в Перовский районный суд адрес с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 23.10.2024 г. №У-24-95993/5010-008 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 В обоснование заявления указало, что 23 октября 2024 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее Финансовый уполномоченный) в отношении Заявителяпринято решение № У-24-95993/5010-008, которым с CAO «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 (далее по тексту также потребитель финансовых услуг) взыскано страховое возмещение в сумме сумма 26.01.2024 г. произведена выплата страхового возмещения в сумме сумма по объекту «движимое имущество». 31.01.2024 г. Обществом произведена выплата страхового возмещения в сумме сумма по объекту «отделка». 14.03.2024 г. произведена доплата страхового возмещения в сумме сумма по объекту «отделка». Полагая размер страхового возмещения необоснованным, потребитель финансовых услуг обратился к финансовому уполномоченному. Решением №У-24-95993/5010-008 от 23 октября 2024 года Финансовый уполномоченный обязал CAO "РЕСО-Гарантия" осуществить доплату страхового возмещения в сумме сумма (исходя из доли в потребителя финансовых услуг в праве собственности У2), рассчитанную из установленных заключениях ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» от 08.10.2024 № У-24-95993/3020-004 (Экспертное заключение № 1) и от 08.10.2024 № У-24-95993/3020-005 (Экспертное заключение № 2) показателей без учета износа. Полагают указанные выводы финансового уполномоченного основаны на неверном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, без учета регулирующих спорные отношения положений Правил страхования и условий по перечню застрахованного имущества по объекту «отделка», являющихся неотъемлемой частью заключённого договора страхования.
Представитель заявителя - ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть в свое отсутствие.
Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, согласно которым просит в удовлетворении заявления отказать, полагает решение законным и обоснованным..
Заинтересованное лицо фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований адрес «РЕСО-Гарантия» по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.
Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 г., ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.
В судебном заседании установлено, что 15.01.2024 г. в рамках договора страхования SYS2427327048 от 5.08.2023 г., заключенного на основании «Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей» от 01.04.2023 г. (далее по тексту Правила) в отношении имущества, расположенного по адресу: Москва г, Владимирская 3-я уд, д 9к1, кв. 31 на случай наступления рисков, к числу которых отнесено повреждение водой, поступило заявление потребителя финансовых услуг о страховом случае - повреждении застрахованного имущества, вызванного залитием из вышерасположенной кв. №35.
15.01.2024 г. Обществом организован осмотр поврежденного имущества, проведение независимой технической экспертизы, проведение которой поручено ООО «Ассистанс Оценка».
26.01.2024 г. произведена выплата страхового возмещения в сумме сумма по объекту «движимое имущество». 31.01.2024 г. Обществом произведена выплата страхового возмещения в сумме сумма по объекту «отделка». 14.03.2024 г. произведена доплата страхового возмещения в сумме сумма по объекту «отделка».
Расчет страхового возмещения по объекту «движимое имущество» (сумма) произведен на основании подготовленного ООО «Ассистанс Оценка» заключения КВ14052023 от 19.01.2024 г. Расчет страхового возмещения по объекту «отделка» определен в размере сумма, исходя из лимита ответственности сумма и показателя стоимости поврежденного кухонного гарнитура (сумма), установленного на основании подготовленного ООО «Ассистанс Оценка» заключения КВ14052023 от 04.03.2024 г. с учетом износа.
13.05.2024 г. поступило заявление потребителя финансовых услуг о доплате страхового возмещения по отделочным материалам, по стоимости размера столешницы, стоимости размера обивки дивана, замене трубки домофона по представленным коммерческим предложениям. Изложенные требования оставлены Обществом без удовлетворения, о чем направлен мотивированный ответ от 31.05.2024 г.
Полагая размер страхового возмещения необоснованным, потребитель финансовых услуг обратился к финансовому уполномоченному. Решением №У-24-95993/5010-008 от 23 октября 2024 года Финансовый уполномоченный обязал CAO "РЕСО-Гарантия" осуществить доплату страхового возмещения в сумме сумма (исходя из доли в потребителя финансовых услуг в праве собственности 1/2), рассчитанную из установленных заключениях ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» от 08.10.2024 № У-24-95993/3020-004 (Экспертное заключение № 1) и от 08.10.2024 № У-24-95993/3020-005 (Экспертное заключение № 2) показателей без учета износа.
Согласно пункту 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей от 01.04.2023 (далее - Правила страхования).
Объектом страхования является квартира и имущество, расположенные по адресу: адрес (далее Застрахованное имущество), принадлежащая Заявителю на праве общей долевой собственности в 1/2 доле, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 04.08.2024. 1/2 доля в праве общей долевой собственности на Застрахованное имущество принадлежит фио, что также подтверждается выпиской из ЕГРН от 04.08.2024.
Договором страхования предусмотрены следующие риски: пожар, удар молнии, взрыв марка автомобиля; повреждение водой; противоправные действия третьих лиц; кража со взломом, грабеж, разбой; стихийные бедствия; столкновение, удар; гражданская ответственность.
Страховая сумма по Договору страхования установлена в следующих размерах: в части недвижимого имущества (конструкция квартиры) - сумма, отделка - сумма; в части движимого имущества и технического оборудования - сумма; в части гражданской ответственности - сумма.
Страховая премия по Договору страхования составила сумма.
Согласно пункту 3 индивидуальных условий Договора страхования страхование может осуществляться без осмотра и без составления Перечня имущества и оборудования. При этом считается застрахованным все имущество, в соответствии с пунктами 3.2 - 3.4 Правил страхования, находящееся в застрахованной квартире на момент страхового случая, с установлением лимита ответственности Страховщика на один предмет в размере сумма. Одним предметом считается имущество, состоящее из нескольких функционально объединенных элементов (мебельные, кухонные, спальные гарнитуры, компьютер с комплектующими элементами и т.п.). При этом, если имущество, состоящее из нескольких функционально объединенных элементов не внесено в Перечень имущества и оборудования, то застрахованным считается та часть имущества, элементы которой находятся в застрахованной квартире (помещении).
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно статье 943 ГК РФ условия данного Договора страхования были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.
Пунктом 1.7 Правил страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Пунктом 1.8 Правил страхования установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.
Согласно пункту 12.1 Правил страхования размер ущерба определяется Страховщиком на основании данных осмотра и документов, подтверждающих размер ущерба, а также экспертного заключения (оценки), подготовленного представителем Страховщика или принятого Страховщиком заключения об оценке независимого оценщика.
Из пункта 12.6.2 Правил страхования следует, что страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая.
Согласно пункту 12.7 Правил страхования действительная стоимость имущества определяется: а) для конструктивных элементов зданий, строений и сооружений в размере стоимости строительства зданий и сооружений в данной местности, аналогичных застрахованным, с учетом их физического износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая; б) для конструктивных элементов квартир / комнат в многоквартирных домах - в размере затрат, необходимых для приобретения квартиры / комнаты, аналогичной застрахованной, с учетом ее месторасположения. в) для элементов отделки, объектов технического оборудования - в размере затрат на ремонт, включая стоимость материалов, оборудования и работ на дату страхового случая, с учетом их физического износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая. г) для движимого имущества - в размере произведенных страхователем затрат на приобретение данного имущества, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая, но не выше затрат, необходимых для приобретения имущества, аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.
Пунктом 12.10 Правил страхования установлено, что при определении восстановительных расходов учитывается износ поврежденного застрахованного имущества, агрегатов, частей, узлов и деталей, заменяемых в процессе восстановления (ремонта), если иное не предусмотрено договором страхования. Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Договора страхования Страховщик при частичном повреждении застрахованного имущества возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) фактический объем ущерба поврежденным объектам, но не более размера страховой суммы, установленной на каждый объект страхования.
Финансовая организация признала заявленное событие страховым случаем и осуществила выплату страхового возмещения Заявителю в общем размере сумма исходя из расчета: сумма + сумма + сумма.
Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ».
Согласно Заключению эксперта ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» от 08.10.2024 № У-24-95993/3020-004 (далее - Экспертное заключение № 1), подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, рыночная стоимость работ, услуг и материалов, необходимых для восстановления недвижимого имущества без учета износа составляет сумма, с учетом износа - сумма.
Согласно Заключению эксперта ООО «Агентство независимой экспертизы «АВТОРИТЕТ» от 08.10.2024 № У-24-95993/3020-005 (далее - Экспертное заключение № 2), подготовленному по инициативе Финансового уполномоченного, рыночная стоимость восстановительного ремонта движимого имущества (телевизионная антенна, домофон, диван и люстра) округленно, без учета износа составляет сумма, с учетом износа - сумма. Рыночная стоимость движимого имущества (столешница) округленно составляет сумма.
ФИО2 уполномоченным сделан вывод, что фактический размер ущерба, подлежащий возмещению согласно требованиям статей 15, 1064 ГК РФ, не может исчисляться исходя из стоимости деталей с учетом износа, поскольку при таком исчислении убытки, причиненные повреждением транспортного средства, не будут возмещены в полном объеме. Согласно пункту 4 индивидуальных условий Договора страхования Страховщик при частичном повреждении застрахованного имущества возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) фактический объем ущерба поврежденным объектам, но не более размера страховой суммы, установленной на каждый объект страхования.
С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что общий размер ущерба, причиненный Застрахованному имуществу в результате события залива от 28.12.2023 составляет сумма исходя из расчета: сумма + сумма + сумма. Общий размер выплаченного Финансовой организацией страхового возмещения составил сумма. Застрахованное имущество, принадлежит Заявителю на праве общей долевой собственности в 1/2 доле, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 04.08.2024. 1/2 доля в праве общей долевой собственности на Застрахованное имущество принадлежит фио, что также подтверждается выпиской из ЕГРН от 04.08.2024. Таким образом, у Финансовой организации возникло обязательство по доплате Заявителю страхового возмещения в размере сумма исходя из расчета: (сумма - сумма) / 2.
Страховая компания ссылается на то обстоятельство, что согласно положениям заключенного договора страхования SYS2427327048 страховая суммы по объектам составила: Отделка - сумма Движимое имущество и Т/О - сумма Неотъемлемой частью договора является перечень застрахованного имущества по объекту отделка: встроенная кухня Verona, с установлением по нему страховой суммы сумма
Соответственно, стороны при заключении договора страхования согласовали размер страховой суммы в рамках объекта отделка в размере сумма (общий лимит ответственности по объекту), из которой сумма (лимит ответственности по элементу - ВСТРОЕННАЯ КУХНЯ "VERONA" согласно перечню застрахованного имущества), сумма - лимит ответственности по иным элементам, находящимся в квартире и относящимся к объекту страхования «отделка». Соответственно, страховое возмещение за устранение повреждений остальной отделки квартиры, помимо устранений повреждений встроенной кухни), не может превышать сумма
Вместе с тем, в ситуации, когда испрашиваемая сумма страхового возмещения максимальный размер страхового возмещения не превышает, размер расходов на восстановительный ремонт после страхового случая, достаточными доказательствами подтвержден, условиям договора страхования не противоречат. Основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, установленные в статьях 962, 963 и 964 ГК РФ, заявителем не доказаны.
При указанных обстоятельствах вывод финансового уполномоченного о взыскании страхового возмещения сделан при правильном применении норм материального права, требования ФИО1 о взыскании с ответчика страхового возмещения являются обоснованными, в связи с чем решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Каких-либо иных оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным суд не усматривает, решение вынесено в соответствии с положениями Федерального закона №123-ФЗ и № 40-ФЗ, основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного отсутствуют.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №У-24-95993/5010-008 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 07 мая 2025 года.
Судьяфио