2-2997/2025

66RS0003-01-2025-000980-53

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 01 июля 2025 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Немкова В.В., при помощнике судьи Горелкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано, что 31.01.2025 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхование, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций принято решение № У-25-2550/5010-004 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 часть страховой премии в размере 162 144 рубля. Полагает, что решение финансового уполномоченного незаконно по следующим основаниям: договора страхования U5471BD8GDD2405111602 не заключен в обеспечение кредита, поскольку стразовая сумма по нему не зависит от суммы кредита и не изменяется соразмерно задолженности по договору кредита, банк не является выгодоприобретателем. В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая». Договором страхования предусмотрен страховой риск «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованномупри амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении и/или лечении в соответствии с условиями Программы (Приложение № 1 к договору страхования), Медицинской программы № 4 (Приложение № 12 к Правилам) (риск «ДМС») Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Следовательно под признаки договора, заключенного в обеспечении кредита, подпадает лишь договор страхование № CCOPBD8GDD2405111602, по которому страховая премия возвращена. Указание Банка России № 6139-У (далее – Указания № 6139-У) не распространяется на страхование медицинских расходов, поскольку Указания № 6139-У не распространяется на услуги добровольного медицинского страхования, а только на добровольное страхование жизни и здоровью заемщика по договору потребительского кредита (займа). Объектом страхование договора U5471BD8GDD2405111602 (добровольного медицинского страхование) является организация лечения застрахованного лица именно, имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг (ч. 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела). Тем самым погашение кредитора не повлияло на обязанность ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» осуществить оплату и организовать лечение застрахованного лица в рамках договора в рамках договора страхования U5471BD8GDD2405111602, так согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По договору страхования U5471BD8GDD2405111602 были предусмотрены риски: Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования Медицинской программы (риск «ДМС»). Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращается вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Основания для возврата страховой премии по правилам периода охлаждения не наступили так как претензия на расторжение договора страхования U5471BD8GDD2405111602 и возврат уплаченной страховой премии поступила в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» за рамками периода охлаждения. Кроме того финансовый уполномоченный вышел за пределы требований заявителя, поскольку заявитель просил взыскать часть страховой премий пропорционально периоду действия договора страхования по программе «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)». Однако финансовым уполномоченным взыскана страховая премия больше заявленной суммы. Более того, каких-либо требований о не предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), не заявлялось. Признание сделок недействительными находится в исключительной компетенции суда. На основании изложенного просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У-25-2550 от 31.01.2025.

Заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя либо об отложении судебного заседания в суд не представлено.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, представитель заинтересованных лиц ФИО4, действующая на основании доверенности, представила отзыв на заявление, в котором указано, что довод финансовой организации об отсутствии оснований для возврата страховой премиии по договору ДМС, не обоснован. 11.05.2024 между потребителем и финансовой организацией заключен договор U5471BD8GDD2405111602 добровольного медицинского страхования на срок 60 месяцев. В заявлении о предоставлении дополнительных услуг потребитель выразил согласие на оформление дополнительных услуг (ДМС) за счет кредитных денежных средств. Указанный договор страхования заключен при предоставлении потребительского кредита. Таким образом, Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139 – У распространяются на договоры страхования, заключенными одновременного с заключением кредитного договора, при этом не имеет значение, в каких целях заключен договор страхования: в обеспечение или не в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. При заключении Кредитного договора и договора страхования без предоставлен ключевой информационный документ (далее – КИД), не соответствующий Указаниям Банка России № 6139-У, не содержащий сведений о порядке возврата страховой в связи с досрочным погашением кредита. КИД не содержит информации, предусмотренную абзацев 2 пункта 7 Указаний № 6139-У. Поскольку КИД не имел соответствующую информацию потребитель не получил необходимую информацию о страховой услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора, что предусмотрено положениями п.1 ст. 10 и п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей». Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных требований, основан на неправильном толковании закона, поскольку, если при рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный установит, что в пользу потребителя подлежит взысканию сумма в большем размере, по сравнению с заявленными требованиями в обращении, и/или потребителем не сформулирован/ неправильно/ не полно определен предмет требований, то финансовый уполномоченный обязан рассмотреть требования в соответствии с надлежащим предметом и/или взыскать сумму, соответствующую надлежащему размеру требований потребителя. Доводы финансовой организации об отсутствии у финансового уполномоченного компетенции по рассмотрению обращения потребителя и применению последствий недействительности сделки ничтожной сделки основаны на неправильном применении положений Закона № 123-ФЗ и ГК РФ. На основании изложенного просила оставить заявление без удовлетворения.

Представитель заинтересованных лиц финансовых уполномоченных ФИО2, ФИО3, ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила оставить заявление без удовлетворения.

Заинтересованное лицо, ФИО1, ее представитель ФИО6, действующая на основании доверенности, направили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в ходатайстве просили заявление оставить без удовлетворения.

Заинтересованное лицо АО «Альфа-Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя либо об отложении судебного заседания в суд не представлено.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам.

В соответствии с части 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 31.01.2025 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования решением № У-25-2550/5010-004 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО7 взыскана страховая премия в размере 162 144 рубля.

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу 14.02.2025. Следовательно, срок обжалования истекает 03.03.2025. Заявление в суд направлено 26.02.2025. Учитывая изложенное, срок на подачу рассматриваемого заявления не пропущен.

11.05.2025 между АО «Альфа Банк» и ФИО7 заключен кредитный договор CCOPBD8GDD2405111602, по условиям которого сумма кредита составила 563 000 рублей (пункт 1). Срок - 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита (пункт 2). Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий 4.1.

Стандартная процентная ставка 39.99 % годовых (пункт 4.1).

Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 15.99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 19.00% годовых (далее - дисконт 1),

- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее – Услуга) в размере 5.00% годовых (далее – дисконт 2) (пункт 4.1.1).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей Услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению процентная ставка 34.99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 5.00% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено (пункт 4.1.2).

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, применяется процентная ставка 20.99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 19.00% годовых. Повторное предоставление Заемщику дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено (пункт 4.1.3).

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление Заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено. *Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта (пункт 4.1.4).

В соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий Для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее – риск «Смерть Заемщика»);

- страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно – риск «Инвалидность Заемщика»).

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными);

Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. Либо, в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении Договора выдачи Кредита наличными.

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п.18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору выдачи Кредита наличными со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ. При этом если до истечения 44 дня со дня заключения Договора выдачи Кредита наличными в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п.18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.

В этот же день между ФИО7 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного медицинского страхования № U541BD8GDD2405111602 (Программа 1.04) (далее – Договор страхования) на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования), Медицинской программой № 4 и Программой страхования «АльфаМедицина».

Страховым риском по Договору страхования является «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, медицинской программы» (риск «ДМС»).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО7

Страховая сумма по Договору страхования составила 563 000 рублей, страховая премия – 162 144 рубля.

30.10.2024 представитель ФИО7 посредством АО «Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. Заявление от 30.10.2024 было получено 03.11.2024, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80109002458003.

Ответа на не представлено.

27.11.2024 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил расторгнуть Договор страхования, осуществить возврат страховой премии и выплатить неустойку.

Претензия от 27.11.2024 была получена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 02.12.2024, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № 80097903577162.

24.12.2024 Финансовая организация письмом № 1282191206 уведомила ФИО7 об отказе в возврате страховой премии и выплате неустойки.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № У-25-2550/5010-004 от 31.01.2025, удовлетворено частично требование ФИО7 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО7 взыскана страховая премия в размере 162 144 рубля.

Решение финансового уполномоченного ФИО3 основано на том, что при заключении договора № U541BD8GDD2405111602 ФИО7 не предоставлена информация о дополнительных услугах по страхованию, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Разрешая доводы заявителя об отмене решения финансового уполномоченного в полном объеме, суд исходит из следующего.

Как указано выше, страховым риском по договору страхования № U541BD8GDD2405111602 является «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, медицинской программы» (риск «ДМС»).

Таким образом, Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Как верно установил финансовый уполномоченный, указанный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Однако из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(- ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)», комиссии за Услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Таким образом, продажа страхового продукта с дополнительными страховыми рисками произошла при предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой страховщиком, кредитной организацией, микрофинансовой организацией информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, а также форма, способы и порядок предоставления указанной информации на основании части третьей статьи 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

Согласно Указанию № 6139-У (пункты 1 и 2) страховщик, имеющий намерение заключить с потребителем договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), а также кредитная организация, микрофинансовая организация при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязаны предоставить такому физическому лицу информацию, в том числе содержащую наименование и адреса страховщика / кредитора, реквизиты для направлении юридически значимых сообщений, перечень страховых рисков (основные и/или дополнительные) и перечень исключений из страхового покрытия, размер подлежащей уплате страховой премии, основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, случаи досрочного прекращения договора страхования и последствия такого прекращения, в том числе влекущие изменение условий договора потребительского кредита, сроки осуществления страховых выплат, досудебный порядок урегулирования споров.

В частности, пунктами 1.6 и 1.8 Указания № 6139-У определена обязанность по предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

Пунктом 3 Указания № 6139-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания № 6139-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию № 6139-У, соответственно, и оформленной в соответствии с требованиями раздела 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4.

Абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У предусмотрено, что в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Установив указанные обстоятельства, ффинансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что оплата страховой премии по Договору страхования осуществлялась за счет денежных средств, полученных ФИО7 на основании Кредитного договора, в связи с чем на Договор страхования распространяется действие Указания № 6139-У, следовательно, ФИО7 при заключении договора страхования № U541BD8GDD2405111602 информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

В разделе V ключевого информационного документа «Как вернуть страховую премию?» указаны основания для возврата страховой премии:

- отказ от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» – возврату подлежит 100% страховой премии.

- отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования – возврату подлежит 100% страховой премии за вычетом част страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу, что ключевой информационный документ не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У.

Таким образом, при заключении договора страхования, в нарушение Закона «О защите прав потребителей» и Указания № 6139-У, ФИО7 не предоставлено информации об этой услуге.

Как указано в пункте 1 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19.10.2022, действующее законодательство обязывает продавца предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре, которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения не только относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования, но и относительно юридически значимых фактов о товаре, о которых продавец знал или не мог не знать и о которых он не сообщил покупателю.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании изложенного финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО7 убытков в виде уплаченной страховой премии в размере 162 144 рубля.

Относительно довода о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих требований, суд приходит к следующему.

ФИО7 направлено обращение финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу части страховой премии, а также неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Из положений статей 2, 15, 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» усматривается, что финансовый уполномоченный рассматривает и принимает решение в отношении тех видов требований, которые указаны в обращении потребителя.

Под неустойкой в силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что потребитель в своем обращении к финансовому уполномоченному не обязан указывать норму закона, на которой основано его требование, а также размер требования, учитывая, что неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами имеют схожую правовую природу в обращении к финансовому уполномоченному содержалось требование о взыскании страховой премии и неустойки, вывод финансового уполномоченного, указанный в оспариваемом решении, о наличии оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в большем размере, а также процентов в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации законный и обоснованный.

С учетом вышеизложенного, суд не усматривает оснований для отмены принятого финансовым уполномоченным решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме подачей путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья В.В. Немков