Решение по делу № 2-1663/2022 от 26.12.2022 | Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка (Кемеровская область)

Дело № 2-1663/2022

(УИД: 42RS0018-01-2022-002330-28)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 26 декабря 2022 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области - Кузбасса в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-1663/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 99921,75 руб. под 23.80%/59.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 33 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. .. .. ....г. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером №... от .. .. ....г., а также решением №... о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил 11.8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 202 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 153335,86 руб. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность составляет 73567,42 руб., из которой: 62037,58 руб. – просроченная ссудная задолженность; 10171,86 – просроченные проценты; 862,51 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 7,20 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 304,15 – неустойка на просроченную ссуду; 184,12 – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 73567,42 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2407,02 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования в полном объеме, размер и период задолженности не оспаривал. Суду пояснил, что .. .. ....г. он действительно заключил кредитный договор с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» на сумму 100000 рублей, фактически ему было перечислено 99921,75 руб. Изначально он оплачивал задолженность согласно графика, в конце ноября у меня появились денежные средства и он хотел закрыть кредит, оплатив всю сумму задолженности досрочно. Обратился в банк, ему указали сумму для досрочного погашения – 120000 рублей, которую он внес на счет банковской карты, однако о том, что необходимо писать дополнительное заявление о полном досрочном погашении кредита, ему представитель банка не сообщил. После этого, ему начали приходить смс сообщения о том, что необходимо вносить сумму ежемесячного платежа около 7000 руб. Он в .. .. ....г. вновь обратился в банк, с указанием о том, что вся сумма им была внесена, а удержания производятся ежемесячные, о чем суду предоставил заявление. Ответа на это обращение он до настоящего времени не получал, дополнительного самостоятельного заявления на полное досрочное погашение кредитной задолженности по договору от .. .. ....г. не писал в банк. По счету банковской карты, куда он внес всю сумму кредита с процентами, производились удержания также по другим кредитным договорам, также он пользовался данной банковской картой для производства иных оплат, не связанных с кредитной задолженностью. В настоящее время понимает, что задолженность образовалась в связи с тем, что им не было написано заявление о досрочном списании всей суммы долга и причитающихся процентов, в связи с чем задолженность не оспаривает, исковые требования признает.

В соответствии со ст. 167, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что .. .. ....г. на основании заявления заемщика между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... с лимитом кредитования 100000 рублей, под 23.80 % за проведение безналичных операций, 59.00 % годовых за проведение наличных операций на срок 33 месяца, с размером ежемесячного платежа в размере 7400 руб. (л.д.12-13,23-24). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 99921,75 руб. под 23.80%/59.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 33 месяца.

ФИО1 подписав кредитный договор (заявление-оферту), подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от .. .. ....г., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с заключенным договором ответчику был предоставлен кредит в размере 99921,75 руб.

Ответчик воспользовался данной картой, предоставление кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-8).

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка, либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (л.д.33-34).

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно разделу 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,0548% за каждый день просрочки, указанном в п. 12 Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному договору, ответчик воспользовался денежными средствами, до декабря 2020г. ежемесячно вносил на счет банковской карты, с которой производилось списание по кредиту, по графику платежей ежемесячный платеж.

В .. .. ....г. как следует из пояснений ответчика и подтверждается письменными материалами дела, на счет банковской карты поступила сумма в размере 120000 руб., ответчик внес указанную сумму для досрочного погашения всей суммы задолженности с причитающимися процентами.

Однако, ФИО1 не написал в банк заявление о полном досрочном погашении кредитной задолженности, на основании которого Банк имел бы право списать в счет кредитного договора от .. .. ....г. всю сумму задолженности.

В .. .. ....г. ответчик обращался в банк с требованием дать разъяснения относительно наличия задолженности по кредиту и ежемесячного списания суммы по кредиту, однако, как пояснил ответчик никакого ответа по своему обращению он не получил до настоящего времени.

Данные обстоятельства, по мнению суда не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку, при должной осмотрительности ответчик имел возможность вновь обратиться в банк, написать заявление именно о досрочном полном погашении кредитной задолженности по договору от .. .. ....г.., чего им сделано не было.

Кроме того, суд учитывает, что со счета банковской карты ФИО1, как пояснил сам ответчик, и подтверждается выпиской по счету, производились списания и по другим кредитным обязательствам, кроме того, данной картой ответчик пользовался для оплаты иных услуг (оплата «Сибирские сети» интернет), таким образом, у банка отсутствовала возможность для самостоятельного списания всей суммы долга с причитающимися на момент внесения суммы в размере 120000 рублей, процентов, без надлежащим образом оформленного заявления от заемщика.

Из указанной денежной суммы, банком производились удержания в счет ежемесячных списаний по кредитному договору от .. .. ....г. вплоть до .. .. ....г.., что подтверждается выпиской по счету и прослеживается из материалов дела. С .. .. ....г.. платежей по кредиту со стороны ответчика не производилось, поскольку он считал, что всю сумму кредита оплатил еще в .. .. ....г..

.. .. ....г. ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером №... от .. .. ....г., а также решением №... о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора» (л.д.30-32).

Таким образом, судом установлено, что после .. .. ....г.. ответчик исполнял обязанности по кредитному договору от .. .. ....г.. ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Общих Условий договора потребительского кредита (л.д.4-6), в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на .. .. ....г. составляет: 73567,42 руб., в том числе 62037,58 руб. – просроченная ссудная задолженность; 10171,86 – просроченные проценты; 862,51 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 7,20 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 304,15 – неустойка на просроченную ссуду; 184,12 – неустойка на просроченные проценты, согласно расчета предоставленного истцом.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 73567,42 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1203,51 руб.

.. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО1 (л.д.26).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения кредита и процентов, в связи с этим за ним образовалась просроченная задолженность. Судом установлено, что денежные средства по вышеуказанному кредитному договору предоставлены ФИО1 своевременно и в полном объеме, что ответчиком также не было оспорено в судебном заседании.

Доказательства неисполнения банком своих обязательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены.

В силу ст. 67 ГПК РФ, право оценки доказательств принадлежит суду. Представленные истцом в обоснование исковых требований доказательства оценены судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, в совокупности с иными представленными сторонами доказательствами.

Ответчик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита п. 4.1.2 Общих условий.

Согласно п. 5.9 Общих условий банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, с оплатой согласно тарифам банка.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

На основании изложенного, суд признает за банком право требования досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Ответчик ФИО1 признает исковые требования в полном объеме, что подтверждается его объяснениями в судебном заседании.

Суд полагает, что полное признание исковых требований ответчиком не противоречит закону, прав и интересов третьих лиц не нарушает, поэтому может быть принято.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения о всех операциях по счету ответчика, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено.

Судом не установлено оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. обоснованными, подлежащими удовлетворению, и взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 73567,42 руб., из которой: 62037,58 руб. – просроченную ссудную задолженность; 10171,86 – просроченные проценты; 862,51 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 7,20 руб. - неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду; 304,15 – неустойку на просроченную ссуду; 184,12 – неустойку на просроченные проценты.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежным поручениям истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 2407,02 руб. (л.д.9-10).

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2407,02 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ......., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 73567 (семьдесят три тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2407 (две тысячи четыреста семь) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области – Кузбасса.

Судья: /М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 27.12.2022 года.

Судья: /М.О. Полюцкая