Решение по делу № 2-644/2025 от 28.04.2025 - о признании недействительным договора займа, непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о признании недостоверными сведений в кредитной истории, понуждении предоставить сведения об исключении информации о задолженности.

Дело № 2- 644/2025

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

28 апреля 2025 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре Комар Е.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ФИО2 к Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (ООО) о признании недействительным договора займа, непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о признании недостоверными сведений в кредитной истории, понуждении предоставить сведения об исключении информации о задолженности,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском к НАО ПКО «ПКБ», указывая, что в период с 2014 г. по июль 2024 г. он неоднократно брал кредиты в банках и согласно сведениям бюро кредитных историй имел очень высокий индивидуальный рейтинг, т.е. кредитоспособность. В августе 2024 г. у него возникли проблемы с получением кредитной карты. Он получил кредитный отчет в АО «Национальное бюро кредитных историй» (АО НБКИ) и увидел, что 31.07.2024 непубличное акционерное общество Професссиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (НАО ПКО «ПКБ») передало в АО НБКИ сведения о наличии у него просроченной задолженности по кредитным обязательствам (стр. 53-56 кредитного отчета). На свое обращение к НАО ПКО «ПКБ» он получил ответ от 20.08.2024, в котором было указано, что по договору цессии № 14 от 11.06.2019, заключенному между ООО Профессиональная коллекторская организация «Национальная служба взыскания» и НАО ПКО «ПКБ», последнему была передана его задолженность по кредитному договору <***> от 27.07.2010, заключенному с МФК «Быстроденьги» на сумму 10758,80 рублей, из которых, 4000 рублей – основной долг, 6258,80 рублей - проценты. При этом ни кредитный договор, ни полный текст договора уступки не были ему предоставлены. С 2010 года никто не обращался к нему с требованиями об уплате указанной задолженности. На его заявление об оспаривании информации, переданной в АО НБКИ, и исключении её из бюро кредитных историй ответчик не ответил, до настоящего времени недостоверная информация содержится в его кредитной истории. Недостоверные сведения в бюро кредитных историй негативно влияют на его кредитный рейтинг, для его снижения нет никаких иных оснований, кроме недостоверности указанных сведений. В частности, в кредитном отчете НБКИ указано, что самым влиятельным фактором формирования его персонального кредитного рейтинга (67%) стала сумма просроченной задолженности по обязательствам, просрочка исполнения обязательств - 17% (стр. 4). Никакие просроченные обязательства, кроме указанных ответчиком, в кредитном отчете не упоминаются. Указанное обстоятельство приводит к невозможности использовать банковские кредитные ресурсы, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

До настоящего времени ответчик не предоставил сведения, подтверждающие достоверность информации о его задолженности, но и не внес достоверные сведения в бюро кредитных историй о её отсутствии. Действиями ответчика по ненадлежащему исполнению своих обязанностей ему причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях по поводу нарушения его прав. Его называют должником, что вызывает у него беспокойство и становится препятствием для нормальных отношений с другими кредитными организациями. Он вынужден терпеть необоснованные претензии со стороны банков, испытывать психологический дискомфорт и опасения за своё материальное благополучие. Размер компенсации морального вреда он оценивает в 50000 рублей.

Наличие недостоверной информации в бюро кредитных историй не позволяет ему воспользоваться заемными денежными средствами банков, что причиняет ему убытки, в связи с чем считает, что в случае несвоевременного исполнения обязательства с ответчика подлежит взысканию судебная неустойка в соответствии с положениями п. 1 ст. 308.3 ГК РФ.

С учетом уточнения исковых требований просил признать недостоверными сведения в его кредитной истории о наличии у него просроченной задолженности по обязательствам перед НАО ПКО «ПКБ», обязав ответчика предоставить в бюро кредитных историй сведения об исключении информации о задолженности и запретить ответчику НАО ПКО «ПКБ» передавать в базу данных бюро кредитных историй информацию о спорной задолженности. Взыскать с ответчика НАО ПКО «ПКБ» в свою пользу в счет компенсации морального вреда 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы. В случае не выполнения ответчиком решения суда с момента вступления в законную силу, взыскать с ответчика НАО ПКО «ПКБ» в свою пользу судебную неустойку в размере 500 рублей за каждый день просрочки исполнения решения суда до момента фактического исполнения (л.д. 213).

Впоследствии ФИО3 заявил дополнительное требование о признании договора займа №144366 от 27.07.2010, заключенного между ФИО2 и ООО МК «Быстроденьги» на основании ст. ст. 808, 161 ГК РФ недействительным в виду несоблюдения письменной формы договора.

Определением суда, вынесенным в протокольной форме 21 марта 2025 года, в качестве соответчика привлечено МФК «Быстроденьги» (ООО).

Определением суда от 21 марта 2025 года производство по делу по иску ФИО2 к НАО ПКО «ПКБ» в части взыскания компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа прекращено в связи с отказом от иска.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о дате судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 03.12.2024, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать кредитный договор №144366 от 27.07.2010, заключенный между ФИО2 и ООО МК «Быстроденьги», недействительным (ничтожным) В остальной части поддержал исковые требования, дал объяснения, аналогичные содержанию искового заявления.

Представитель ответчика МК «Быстроденьги» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указывает, что 27.07.2010 между ФИО2 и МФК Быстроденьги (ООО) был заключен договор микрозайма, денежные средства были выданы истцу в день заключения договора наличными в офисе финансовой помощи (ОФП). Договор был оформлен посредством посещения ОФП клиентом лично. В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов уполномоченный сотрудник производит проверку предоставленных заявителем документов и сведений, указанных в документах и анкете. При проверке сведений уполномоченный сотрудник разъясняет ему условия и порядок предоставления микрозайма, в том числе. Достоверность рабочего телефона и прочей контактной информации. Одновременно с подписанием договора микрозайма заемщику предоставляется график платежей, в котором указывается полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, а также срок ее выплаты. Договор займа был продан коллекторскому агентству ООО «Национальная служба взыскания» (ранее ООО «Долговое агентство «Пристав») 15.11.2011 по договору уступки прав требования (цессии) №73111137 от 15.11.2011. Просил отказать в иске.

Представитель ответчика НАО ПКО «ПКБ» и представители третьих лиц АО «НБКИ», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», привлеченного к участию в деле определением суда от 25.11.2024, занесенным в протокол судебного заседания, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

НАО ПКО «ПКБ» направило письменный отзыв на исковое заявление, в котором указало, что исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации или на основании решения суда.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что в кредитном отчете в отношении субъекта кредитной истории ФИО2, сформированном АО НБКИ по состоянию на 01.11.2024, содержится информация о просроченной задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010, персональный кредитный рейтинг «низкий» (л.д. 146-209).

Также информация о просроченной задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010, в отношении субъекта кредитной истории ФИО2, содержится в кредитном отчете, сформированном ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» по состоянию на 25.11.2024. Источником формирования кредитной организации указано НАО ПКО «ПКБ». Которое приобрело право требования по договору займа на основании договора цессии

Истец обратился с заявлением в АО НБКИ о внесении изменений в его кредитную историю, ссылаясь на то, что указанный кредитный договор не заключал, на что получил ответ, что по итогам проведенной проверки кредитная история оставлена без изменений, поскольку согласно поступившему в их адрес ответу, по договору цессии № 14 от 11.06.2019, заключенному между ООО «Национальная служба взыскания» (цедент) и НАО ПКО «ПКБ» (цессионарий), цедент передал, а цессионарий принял права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, в том числе права требования по договору займа <***> от 27.07.2010, заключенному между МФК «Быстроденьги» и ФИО2 на сумму 10758,80 рублей, из которых, 4000 рублей – основной долг, 6258,80 рублей - проценты (л.д. 42, 43). В связи с чем ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском.

Разрешая исковые требования истца, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Для установления соблюдения формы заключения договора и факта передачи ФИО4 денежных средств на условиях договора займа судом запрашивались в НАО ПКО «ПКБ» и МК «Быстроденьги» (ООО) договор займа <***> от 27.07.2010, заключенный между ФИО2 и МФК «Быстроденьги» (ООО «Магазин Малого Кредитования»), выписка по лицевому счету по договору займа, платежные документы, подтверждающие передачу ФИО2 денежных средств, договора уступки права требования в отношении указанного договора займа.

Согласно ответу НАО ПКО «ПКБ» от 02.11.2024, оно лишено возможности представить в адрес суда запрашиваемые документы в связи с истребованием их в архивном отделе. На момент рассмотрения дела документы суду представлены не были.

В соответствии с ответом МК «Быстроденьги» (ООО) от 19.02.2025 договор микрозайма №144366 от 27.07.2010 был оформлен в форме личного посещения заемщиком подразделения компании – офиса финансовой помощи №38, располагавшегося по адресу: <...>. При оформлении займа компанией осуществлялись следующие мероприятия: 1. Запрос подлинника паспорта РФ у заемщика; 2. Проведение визуальной проверки паспорта сотрудником компании; 3. Проверка паспорта клиента; 4. Установление дополнительных сведений в отношении заемщика, которые фиксируются в дополнительных документах; 5. Проведение дополнительных проверок сведений обратившегося за получением займа лица и самого обратившегося лица; 6. В целях подтверждения факта личного обращения в подразделение компании, заемщик сфотографирован сотрудником компании.

Поскольку отсутствуют доказательства подписания ФИО2 договора микрозайма от 27.07.2010 с МК «Быстроденьги», получения истом денежных средств в сумме 4000 руб., суд приходит к выводу, что указанный договор является недействительным в связи с несоблюдением простой письменной формы сделки, не соответствует требованиям закона (ст. ст. 420, 432, 808 ГК РФ, ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Указанные обстоятельства свидетельствуют о недействительности данной сделки на основании ст. 168 ГК РФ как не соответствующей требованиям закона. В связи с чем требования истца ФИО2 о признании недействительным договора микрозайма №144366 от 27.07.2010 являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О кредитных историях»:

кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

- запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

- кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом;

- источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года N 486-ФЗ "О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

- субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектом кредитной истории также признается физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу. Запись кредитной истории не формируется в отношении кредитного обязательства военнослужащего, обслуживаемого в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";

- бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

- пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом, установленным настоящим Федеральным законом, зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории;

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В силу ч. 5.9 ст. 5 указанного Закона в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, определенных статьей 4 настоящего Федерального закона, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. В случае, если передаваемые источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй сведения в отношении субъекта кредитной истории отвечают признакам недостоверности, установленным Банком России, бюро кредитных историй обязано приостановить прием сведений от такого источника в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, и уведомить Банк России о передаче источником формирования кредитной истории данных сведений. К указанному уведомлению прилагаются записи недостоверных (подозрительных) сведений, включая удаленные источником формирования кредитной истории, если такие удаленные сведения были предоставлены в составе кредитных отчетов пользователю кредитной истории. Бюро кредитных историй обязано уведомить источник формирования кредитной истории о приостановке приема сведений и необходимости направления достоверных сведений в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй возобновляет прием сведений от источника формирования кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории, в информации о котором установлены признаки недостоверности, не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления таким источником формирования кредитной истории достоверных сведений.

В судебном заседании установлено, что информация, содержащаяся в кредитных историях ФИО2, сформированных АО НБКИ и ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» о наличии непогашенной задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010, представлена источником формирования кредитной истории НАО ПКО «ПКБ».

В связи с признанием договора займа <***> от 27.07.2010, заключенного между ФИО2 и МФК «Быстроденьги» (ООО «Магазин Малого Кредитования») недействительным, требования истца как субъекта кредитной истории о возложении на НАО ПКО «ПКБ» обязанности направить в АО НБКИ и ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» уведомление об исключении сведений о договоре займа и задолженности по нему, подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковые требования являются обоснованными и подлежащим удовлетворению. Следует признать недостоверными сведения в кредитной истории НАО ПКО «ПКБ» и ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» истца ФИО2 о наличии у него просроченной задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010. Обязать ответчика НАО ПКО «ПКБ» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» и ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» сведения об исключении из кредитной истории ФИО2 недостоверной информации о наличии задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010, запретив ответчику НАО ПКО «ПКБ» передавать в базу данных бюро кредитных историй информацию о задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (ООО) о признании недействительным договора займа, непубличному акционерному обществу Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» о признании недостоверными сведений в кредитной истории, понуждении предоставить сведения об исключении информации о задолженности – удовлетворить.

Признать недействительным договор займа <***> от 27.07.2010, заключенный между ФИО2 и Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (ООО).

Обязать ответчика непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения 03.02.2009, КПП 775101001, адрес 108811, г. Москва, <...> км, домовладение 6, строение 1, БЦ «Comcity») направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» и ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» сведения об исключении из кредитной истории ФИО2 (...) информации о наличии задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010, запретить ответчику НАО ПКО «ПКБ» передавать в базу данных бюро кредитных историй информацию о наличии у ФИО2 задолженности по договору займа <***> от 27.07.2010.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2025.

Судья:

...

...

...

...

...