Дело № 2-2864/2022
22RS0011-02-2022-003473-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2022 года г. Рубцовск
Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Коняева А.В.,
при секретаре Сковпень А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. в размере 212 253 рублей 08 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 322 рублей 53 копеек, расходов по нотариальному заверению копии доверенности в размере 88 рублей.
В обоснование требований указано, что *** г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 200 000 рублей 03 копеек сроком на *** месяцев с уплатой ***% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму за пользование кредитом.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиков взятых на себя обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на *** г. составляет 212 253 рубля 08 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 199 977 рублей 98 копеек, иные комиссии 12 034 рубля 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 240 рублей 61 копейки. Уведомление о возврате задолженности, направленное Банком в адрес заемщика, оставлено без исполнения.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, представили в суд пояснения, в которых согласились с заявленными исковыми требованиями, расчет задолженности не оспаривали, просили при вынесении решения указать на необходимость производить взыскание денежных средств в счет погашения долга с учетом прожиточного минимума должника и находящихся у нее на иждивении двоих детей.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Судом установлено и следует из материалов дела, что *** г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита .
В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита лимит кредитования при открытии договора составил 200 000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора (п.***); срок действия договора, процентная ставка – согласно тарифам Банка (п.***); количество, размер и периодичность платежей – согласно тарифам банка, общим условиям (п.***); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условия договора, размер неустойки (штрафы, пени) или прядок их определения - согласно общим условиям договора, тарифам Банка.
Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «...», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (пункт ***). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (пункт ***).
Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика) осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (пункт ***.).
Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. ***).
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (пункт ***). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (пункт ***).
Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней (пункт ***).
Согласно тарифам по финансовому продукту «...» базовая ставка по договору составляет ***% годовых, ставка льготного периода кредитования - ***%, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом.
Срок действия договора составляет *** лет (*** месяцев) с правом пролонгации и с правом досрочного возврата. Максимальный лимит кредитования составляет *** руб. Лимит устанавливается в момент открытия кредитного договора. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения кредитного договора. Длительность платежного периода составляет *** календарных дней.
Начисление штрафа за нарушение срока возврата кредита (части) за ***-ый раз выхода на просрочку - *** руб., за ***-ой раз подряд - ***% от суммы полной задолженности + *** руб., за ***-ий раз подряд и более - ***% от суммы полной задолженности + *** руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет ***% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования *** месяца. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет ***% годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. При этом начисление штрафа и неустойки производится с ***-го дня выхода на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше *** рублей.
Факт заключения договора потребительского кредита и использования ФИО1 заемных средств путем активации кредитной карты сторонами по делу не оспаривался.
Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом - с нарушением сроков льготного периода кредитования.
В адрес ответчика *** банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в которой Банк просил досрочно возвратить всю сумму задолженности в течение *** дней с момента направления претензии, однако требование выполнено не было.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору от *** г. у ответчика образовалась задолженность, которая по состоянию на *** г. составляет 212 253 рубля 08 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 199 977 рублей 98 копеек, иные комиссии 12 034 рубля 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 240 рублей 61 копейки.
При этом «иные комиссии» в размере 12 034 рублей 49 копеек состоят из комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссий за снятие/перевод заемных средств, комиссии за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «...», которые установлены Тарифами Банка.
Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и является правильным.
Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, в связи с чем указанный расчет принимается судом.
Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора от *** г. состоянию на *** г.: просроченная ссудная задолженность 199 977 рублей 98 копеек, иные комиссии 12 034 рубля 49 копеек.
Рассматривая требования Банка о взыскании неустойки по договору потребительского кредитования, суд приходит к следующим выводам.
Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. №263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, учитывая положения ч. 1 и 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, длительность периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, установленный договором размер штрафных санкций, а также объем неисполненных обязательств (просроченный основной долг 199 977 рублей 98 копеек), приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки (штрафных санкций), размер которой составляет 240 рублей 61 копейка.
Доводы истца и его представителя, изложенные в пояснении на исковое заявление, в котором они просят при вынесении решения указать на необходимость производить взыскание денежных средств в счет погашения долга с учетом прожиточного минимума должника и находящихся у нее на иждивении двоих детей, суд признает несостоятельными, поскольку размер взыскания определяется при исполнении решения суда судебным приставом-исполнителем в рамках Федерального закона «Об исполнительном производстве». При этом у должника имеется возможность обратиться с соответствующим заявлением в службу судебных приставов для установления размера удержания из заработной платы и иного дохода.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя ПАО «Совкомбанк» в заявленном размере 88 рублей (на доверенности имеется запись об уплате за совершение нотариального действия суммы 88 рублей), которые суд признает необходимыми расходами.
Также в силу указанных норм с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 332 рублей 53 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. в размере 212 253 рублей 08 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность 199 977 рублей 98 копеек, иные комиссии 12 034 рубля 49 копеек, неустойка на просроченную ссуду 240 рублей 61 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 332 рублей 53 копеек.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края.
Судья А.В. Коняев