Решение по делу № 2-2653/2023 от 18.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>, убытков, расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-2653/2023 18 мая 2023 года

47RS0006-01-2023-001479-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Богдановой И.А.

при секретаре Власовой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, убытков, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 783421,17 рубля, в том числе: 451942,24 руб. – сумма основного долга, 328685,48 руб. – неоплаченные проценты после ДД.ММ.ГГГГ (убытки банка), 2793,45 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11034,21 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что заемщик стал клиентом Банка при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, сообщив свой номер телефона №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 545074,98 руб. под 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 546074,98 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредит в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). ДД.ММ.ГГГГ Банк перестал начислять проценты и отразил их как убытки. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.07.2021 по 07.05.2027 в размере 328685,48 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.02.2023 задолженность заемщика по договору составляет 783421,17 рубля, в том числе: 451942,24 руб. – сумма основного долга, 328685,48 руб. – неоплаченные проценты после 20.07.2021 (убытки банка), 2793,45 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. На основании вышеуказанного, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче иска в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот).

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации: <адрес>, что подтверждается сведениями УМВД России по <адрес> (л.д. 51), а также распиской о вручении судебного извещения (л.д. 54), в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила.

В соответствии со ст.ст. 117, 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы дела, считает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 07.05.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (л.д. 17-19), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 546074,98 руб. под 18,90% годовых на срок 84 месяца. При этом ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитными средствами в порядке и на условиях, установленных договором и тарифами банка.

Согласно п. 6 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 11773,39 руб. в соответствии с графиком платежей 7-го числа каждого месяца (л.д. 19 оборот-21).

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12 договора).

Кредитный договор был заключен с использованием Интернет банка, путем направления смс-кода на основании Условий Соглашения об использовании Интернет-банка (л.д. 25-29) и Правил пользования информационными сервисами (л.д. 29 оборот-30). Составными частями кредитного договора являлись Общие условия договора (л.д. 21 оборот-23), тарифы банка.

В материалы дела представлена выгрузка из базы Банка о сообщениях, направлявшихся клиенту (л.д. 34).

Ответчик подтвердила, что она ознакомлена с общими и индивидуальными условиями предоставления кредита, тарифами, графиком погашения, согласна с ними. Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

28.10.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение об изменении ежемесячного платежа № к договору потребительского кредита №, по условиям которого размер ежемесячного платежа изменен на 11847,54, новая дата платежа – 20 число каждого месяца (л.д. 23 оборот-24).

Согласно расчету задолженности (л.д. 10-13) по состоянию на 08.02.2023 у ответчика образовалась задолженность в размере 783421,17 рубля, в том числе: 451942,24 руб. – сумма основного долга, 328685,48 руб. – неоплаченные проценты после 20.07.2021 (убытки банка), 2793,45 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятого на себя обязательства по кредитному договору в указанном размере не представлены.

Суд признает расчет суммы задолженности по кредиту в части задолженности по основному долгу и штрафа обоснованным, поскольку он произведен с учетом внесенных ответчиком платежей по основному долгу в сумме 94132,74 рубля, процентов в размере 119440,18 рублей, штрафа за возникновение просрочки в сумме 610,51 рублей, комиссии в сумме 299 рублей. Размеры начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрены условиями самого кредитного договора, которые никем не оспорены и данные условия не противоречат требованиям п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ.

Судом установлено, что ФИО2 свои обязательства по данному кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что является основанием для взыскания задолженности по основному долгу в сумме 451942,24 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 2793,45 рубля.

Между тем, разрешая вопрос о взыскании убытков в размере 328685,48 руб. (л.д. 35), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита (л.д. 10).

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 общих условий (л.д. 19) начисление процентов прекращается в первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставит требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий.

Согласно п. 3,4 раздела 3 общих условий (л.д. 21) банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащим исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Поскольку в силу положений ст. 810 ГК РФ задолженность по кредиту может быть возвращена гражданином-заемщиком досрочно, если кредит предоставлен не для предпринимательских целей, поэтому проценты могут уплачиваться только за период пользования кредитом, и не полученные проценты при досрочном погашении кредита не могут расцениваться как убытки банка.

Таким образом, банк не вправе требовать взыскания процентов как убытков за весь период, на который предоставляется кредит, т.е. до 27.04.2027, поскольку банк может претендовать на проценты за пользование суммой займа до дня вынесения судом решения, и впоследствии не лишен был права требования процентов с суммы долга за пользование кредитом до дня погашения долга в полном размере, однако таких требований истцом не заявлено. В связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по день вынесения решения суда (18 мая 2023 года).

С учетом сложившейся правоприменительной практики Ленинградского областного суда (дело № 33-926/2023) суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19 оборот-20) в размере 156197,79 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить судебные расходы.

Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 11034,21 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47). Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 9 309,33 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 783421,17 рубля – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес> Мордовской АССР, паспорт № № № выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД Гатчинского района Ленинградской области, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 451942,24 рубля, неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 156197,79 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности - 2793,45 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9 309,33 рубля.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Гатчинский городской суд.

Судья:

В окончательной форме решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.