50RS0005-01-2022-004105-42

Дело № 2-88/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 года Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Мишиной Т.Г., при секретаре судебного заседания Зевакине С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» с требованием о признании смерти ФИО1 ФИО10 – страховым случаем (событием), взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб. за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, из расчета <данные изъяты>% от стоимости услуги, но не более размера страховой премии в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и штрафа. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ФИО1 ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и банком ВТБ (ПАО) (далее Банк) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым ФИО1 ФИО12 были переданы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ года под <данные изъяты> % годовых из которых <данные изъяты> - являются процентами по кредиту, сумма страховой премии составляет 30 <данные изъяты> ФИО1 ФИО13 заключил договор страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «Оптима» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) от ДД.ММ.ГГГГ г.; страховая сумма согласно данному договору составила <данные изъяты> руб., срок страхования определен до ДД.ММ.ГГГГ года; ФИО1 ФИО14 ДД.ММ.ГГГГ года - умер, истец является единственной наследницей, принявшей наследство после его смерти; согласно претензии банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ года №№ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>; истец обратилась к страховой компании АО «Согаз» с заявлением о наступлении страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ года №№, однако, выплаты не последовало; страховой компанией был выдан отказ в признании смерти ФИО1 ФИО15 страховым случаем, в связи с тем, что компанией усмотрено в заключении эксперта № № от ДД.ММ.ГГГГ года информация о том, что смерть наступила в результате острой коронарной недостаточности на фоне алкогольного опьянения, применительно к живым лицам соответствующее тяжелому отравлению алкоголем; истец не согласна с отказом, поскольку согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ г. причина смерти установлена: острая коронарная недостаточность без указания причины «в результате алкогольного опьянения»; ФИО1 ФИО16 с ДД.ММ.ГГГГ года по дату смерти работал монтажником по строительству мостов, железобетонных и металлических конструкций в АО Мостоотряд- 90, считает, что наличие такого заболевания, которое является причиной смерти - являлся систематический физический труд; считает, что смерть ФИО1 ФИО17 является страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания «острая коронарная недостаточность», уровень этилового спирта в крови и моче при этом заболевании не могли повлиять.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. страховое возмещение выплачено, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о применении ст. 333 ГК РФ и снижении морального вреда и судебных расходов.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 ФИО18 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, ФИО1 ФИО19 переданы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ года под <данные изъяты> % годовых; ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 ФИО21 заключил договор страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «Оптима» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), страховая сумма составила <данные изъяты> руб., срок страхования определен до ДД.ММ.ГГГГ года; ФИО1 ФИО22 ДД.ММ.ГГГГ года - умер, ФИО1 ФИО23 является единственной наследницей, принявшей наследство после смерти ФИО1 ФИО24

Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) № № от ДД.ММ.ГГГГ г. смерть ФИО1 ФИО25 наступила от имеющегося у него заболевания: острой коронарной недостаточности, о чем свидетельствуют признаки острой коронарной смерти: атеросклероз коронарных артерий сердца с преимущественными поражением межжелудочковой ветви левой венечной артерии, наличие антисклеротической бляшки с разрушенной покрышкой явлениями атероматозного распада и очаговым кровоизлиянием в стену артерии; гистологички: неравномерное кровенаполнение миокарда, отек мокарда,диссоциация, волнообразная деформация и фрагментация волокон, «острых», контрактурные повреждения миокарда; концентрация этилового спирта в крови <данные изъяты>% в моче <данные изъяты>%.

Истец обратилась к страховщику с претензией, содержащей требования о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, однако, ответчик уклонился от исполнения обязательств по договору страхования, сославшись на то, то смерть ФИО1 ФИО26 произошла в результате алкогольного опьянения, в связи с чем, страховой случай не наступил и осуществление страховой выплаты не предусмотрено.

Из договора страхования следует, что страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности случайности (п.3.1).

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, объектами страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания или смертью Застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (п. 2.1.)

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2. настоящих правил, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю).

Страховыми случаями признается события: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования. ( п. 3.2.14)

С целью проверки доводов стороны истца, судом удовлетворено ходатайство представителя ответчика о назначении по делу судебной медико-технической экспертизы, не установлено, является ли алкогольное опьянение причиной смерти ФИО1 ФИО27

Согласно заключения комиссии экспертов № № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что в данном случае относительно установленная концентрация этилового спирта в крови (<данные изъяты> %о) согласно ориентировочным схемам применительно к живым лицам может соответствовать алкогольному опьянению тяжёлой степени. Соотношение концентрации этилового спирта в крови и моче (<данные изъяты> %о и <данные изъяты> %о, соответственно) указывает на фазу элиминации (выведения этанола из организма); концентрация этилового спирта в крови, не превышающая <данные изъяты> %о, не рассматривается как смертельная.

Выраженность и распространённость поражения коронарных артерий сердца у ФИО1 ФИО28 в частности бляшки в стадии атерокальциноза с сужением просвета сосудов до <данные изъяты> %, свидетельствуют о значительной продолжительности патологического процесса (не менее нескольких лет). Обнаружение атеросклеротических бляшек в интиме сосудов основания головного мозга, сонных артерий и аорты указывает на системность процесса (распространённый или мультифокальный атеросклероз). Комиссия приходит к выводу, что у ФИО1 ФИО29 на протяжении длительного времени имело место распространённое атеросклеротическое поражение кровеносных сосудов с преимущественным поражением коронарных артерий сердца.

Острая коронарная недостаточность в структуре заболеваний сердечно-сосудистой системы относится к одной из клинических форм острой ишемической болезни сердца. Причиной развития ишемической болезни сердца служит атеросклеротическое поражение интимы коронарных артерий сердца, а причиной развития осложнений - прогрессирование заболевания.

Ключевыми факторами в обострении ишемической болезни сердца и развитии острого коронарного синдрома являются нарушение функции эндотелия (внутренней стенки сосуда), липидного обмена (повышение содержания холестерина, триглицеридов и особенно липопротеидов низкой плотности), а также усиление тромбообразующих свойств крови (повышенная свертываемость крови). Исходя из этого, триггерами обострения заболевания могут быть физические нагрузки различной интенсивности, нервно-эмоциональные переживания (стресс), повышение артериального давления. Однако в ряде случаев разрыв бляшки происходит спонтанно (самопроизвольно) вследствие «механической» усталости или резкого спазма сосудов сердца. Вместе с тем, необходимо отметить, что курение, злоупотребление алкоголем, неправильное питание, рассматриваемые как компоненты неправильного образа жизни в целом, сопутствующая эндокринная патология, особенно сахарный диабет, наряду с неуправляемыми факторами риска (возраст, наследственность), безусловно, ухудшают прогноз и течение заболевания. Однако с точки зрения этиологии и патогенеза заболеваний, перечисленные выше факторы не рассматриваются как причина заболевания, его закономерного прогрессирования, и, соответственно, как причина смертельных осложнений.

Комиссия приходит к выводу, что алкогольная интоксикация (химическое обнаружение этилового спирта в крови и моче ФИО1 ФИО30 в концентрациях, которые могут соответствовать алкогольному опьянению тяжелой степени), не является причиной атреросклеротического поражения коронарных артерий сердца и обострения болезни с разрешением покрышки одной из бляшек и развитием смертельного осложнения – коронарной недостаточности.

Выводы комиссии экспертов у суда сомнений не вызывают.

С учетом изложенного, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а именно смерть застрахованного лица ФИО1 ФИО31 в результате болезни; нельзя признать алкогольное опьянение ФИО1 ФИО32 причиной смерти, поскольку умер он вследствие болезни.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ г. возместил страховое возмещение наследнице ФИО1 ФИО33 (истцу) в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем в данной части требования истца подлежат отказу.

Согласно ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» в случаях нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени) (ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»).

Из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Ответчиком страховое возмещение произведено в период рассмотрения дела, в связи с чем, суд принимает расчет истца по неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года и считает ее подлежащей взысканию в пользу истца в размере страховой премии <данные изъяты> руб.

Суд считает необходимым снизать размер штрафа, подлежащий к взысканию с ответчика в пользу истца до <данные изъяты> руб., отмечая следующее.

Поскольку штраф, установленный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя", с учетом положений ст.ст. 330, 333 ГК РФ является разновидностью санкции, установленной законом за ненадлежащее исполнение возникших перед потребителем обязательств, то положения ст. 333 ГК РФ могут быть применены и при взыскании указанного штрафа.

В части требований о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда; при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу положений статьи 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (пункт 1); размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда; при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости; характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (пункт 2).

В соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера подлежащего взысканию морального вреда, с учётом вышеизложенного, а также, учитывая период нарушения прав истца, суд исходит из требований разумности и справедливости, учитывает характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, степени вины ответчика, а также с учетом иных доказательств, и находит, что разумной и справедливой является компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Истец при обращении с иском в суд освобождён от государственной пошлины, в связи с чем, ее надлежит взыскать с ответчика в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,57,67,98,100,194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО34 – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 ФИО35 неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>

Взыскать с АО «СОГАЗ» госпошлину в размере <данные изъяты>

В остальной части исковых требований ФИО1 ФИО36 о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение одного месяца.

Судья

Дмитровского городского суда подпись Т.Г. Мишина