Дело № 2-469/2023

УИД 32RS0027-01-2022-004294-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 г. г.Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Петрачковой И.В.,

при секретаре Рождественской И.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №... на сумму 237 745 руб., сроком на 60 месяцев, под 23% годовых.

<дата> в рамках рефинансирования кредитных обязательств перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор с ПАО Сбербанк. Для заключения кредитного договора с ПАО Сбербанк истцом была предоставлена справка и график платежей для расчета задолженности, необходимой для полного погашения задолженности. В соответствии с платежным поручением от <дата> на сумму 198 143 руб. ПАО Сбербанк в графе «назначение платежа» указано следующее: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №... от <дата>, заемщик по кредитному договору ФИО1».

По утверждению истца, в соответствии с графиком платежей по состоянию на <дата> за ним числилась задолженность в размере 193 757, 53 руб. – основной долг, а также проценты за пользование кредитом в размере 3 460, 53 руб., итого, 197 218, 46 руб. С учетом переплаты за банком числится задолженность в размере 924, 54 руб.

Между тем, ответчиком по состоянию на 15 марта 2022 г. незаконно начислена задолженность в размере 88 555, 42 руб.

В связи с изложенными обстоятельствами, истец просил суд признать исполненным в полном объеме кредитный договор №... от <дата>, заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму переплаты по кредитному договору в размере 924, 54 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 176, 28 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Определением суда от 29 марта 2023 г. производство по настоящему делу прекращено в части требований о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 сумму переплаты по кредитному договору в размере 924, 54 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 176, 28 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в связи с отказом истца от иска в данной части.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования в части требования о признании кредитного договора исполненным поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск, в которых указал на отсутствие правовых оснований для признания кредитного договора исполненным; Банк действовал строго в рамках действующего законодательства, кредитного договора, надлежащим образом исполнил все обязанности кредитора.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1, абз.2 п.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии со ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Материалами дела подтверждено, что <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 237 745 руб. под 23,00 процента годовых сроком на 60 месяцев.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно согласно графику платежей.

Кредитным договором установлено, что он заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В разделе 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам предусмотрено право заемщика на полное досрочное погашение суммы задолженности по кредиту, направив уведомление об этом (заявление) по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк, обратившись в офис Банка или информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, обеспечив наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения полной суммы задолженности. В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета заемщика суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился в Банк за расчетом досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Клиенту в тот же день была выдана справка, из которой следует, что итоговая сумма пополнения счета для полного досрочного погашения кредита с учетом наличия/отсутствия положительного остатка на текущем счете (по состоянию на 05.03.2019 г.) составляет 198 765, 49 руб. Указанная сумма рассчитана на основании суммы пополнения счета без учета положительного остатка в размере 199 615, 81 руб., состоящей из: досрочное погашение основного долга – 193 757, 53 руб.; сумма последующего планового платежа по основному долгу, процентам, комиссиям – 5 858, 28 руб.: сумма погашения основного долга – 2 397, 35 руб., сумма погашения процентов – 3 460, 93 руб. Остаток на текущем счете заемщика составляет 850, 32 руб. Также в справке указано, что заемщик имеет возможность произвести досрочное погашение задолженности по кредитному договору путем зачисления на счет денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной суммы задолженности по кредитному договору. Наличие данной суммы для досрочного погашения заемщику необходимо обеспечить на счете на дату – <дата>

Также в ходе рассмотрения дела установлено, что справка, выданная КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1, вместе с реквизитами платежного поручения, заверенными Банком, истцом <дата> были предоставлены в ПАО Сбербанк. В тот же день между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №... (потребительский кредит на рефинансирование), по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 198 143 руб. под 13,90 процента годовых, срок возврата кредита – по истечении 48 месяцев с даты его фактического предоставления. В п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 поручает кредитору в дату зачисления кредита на счет перечислить со счета сумму кредита или его часть в сумме 198 143 руб. на счет, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от <дата>, заключенному с данным первичным кредитором.

Денежная сумма в размере 198 143 руб. была перечислена ПАО Сбербанк на счет, открытый на имя ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с пометкой «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №... от <дата> заемщик по договору ФИО1», что подтверждено платежным поручением №... от <дата>

Факт предоставления истцом <дата> в ПАО Сбербанк указанной выше справки, выданной КБ «Ренессанс Кредит», а также реквизитов платежного поручения, заверенных Банком, подтвержден представленной ПАО Сбербанк по запросу суда копией кредитного досье по кредитному договору №... от <дата>, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, в котором содержатся данная справка и реквизиты.

Исходя из справки, выданной ответчиком и находящейся в кредитном досье по кредитному договору, заключенному истцом с ПАО Сбербанк, учитывая принцип добросовестности действий участников гражданских правоотношений, а также в силу того, что потребитель является более слабой экономической стороной в кредитных правоотношениях, суд исходит из того, что КБ «Ренессанс Кредит» <дата> обозначило ФИО1 денежную сумму в размере 193 757, 53 руб. – основной долг и в размере 3 460, 93 руб. – проценты за пользование кредитом (всего 197 218, 46 руб.), необходимую для полного расчета с банком.

ФИО1 были приняты дополнительные меры осмотрительности в правоотношениях с банком и путем дачи поручения ПАО Сбербанк в дату зачисления кредита <дата> перечислило со счета заемщика сумму кредита в размере 198 143 руб. на счет, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которой, как он справедливо полагал, должно было быть более, чем достаточно для расчетов с банком в целях прекращения кредитных правоотношений.

Таким образом, ФИО1, сообщившим кредитору о намерении полностью досрочно погасить кредит, внесшим на счет денежную сумму в размере, значительно превышающем очередной платеж (что следовало из справки, выданной Банком <дата>), были совершены все необходимые действия, явно направленные на реализацию права по досрочному полному возврату кредита.

Несмотря на получение от заемщика на счет денежной суммы в размере 198 143 руб., ответчиком списание всей находящейся на счете ФИО1 суммы не было осуществлено.

Разница между суммой, размещенной на счете истца, и суммой, необходимой для погашения задолженности, составила 924, 54 руб.

Действуя разумно и добросовестно, кредитор, несмотря на отсутствие особых положений в правилах предоставления кредитов и их обслуживания, с учетом назначения платежа, произведенного ПАО Сбербанк по платежному поручению от <дата> «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору №... от <дата> заемщик по договору ФИО1», имел возможность в силу ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации принять меры для урегулирования возникшего вопроса путем направления заемщику письменного сообщения о невозможности исполнения полного досрочного погашения кредита.

Данные действия не были произведены кредитором и такое поведение ответчика не может быть признано добросовестным, так как повлекло для заемщика негативные последствия в виде начисления долга в сумме 101 528, 21 руб. по состоянию на 15 марта 2022 г.

Следовательно, исполнив надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита, истец вправе требовать признания обязательств, возникших из кредитного договора от <дата>, исполненными.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора исполненным удовлетворить.

Признать исполненными обязательства ФИО1 по кредитному договору №... от <дата>, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Петрачкова

Решение в окончательной форме изготовлено 5 апреля 2023 г.