Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Лежнево гражданское дело по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 18.10.2019 за период с 28.01.2021 по 02.02.2022 в сумме 231366,84 рублей, в том числе: 203647,39 рублей – задолженность по основному долгу, 25202,81 рублей – задолженность по процентам, 2516,64 рублей – задолженность по неустойкам. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу государственную пошлину в размере 5514 рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 18.10.2019 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

31.01.2020 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее условия); тарифах по программе «Кредит наличными» (далее тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 02.02.2022 размер задолженности на период с 28.01.2021 по 02.02.2022 составляет 231366,84 рублей, из них: 203647,39 рублей – задолженность по основному долгу, 25202,81 рублей – задолженность по процентам, 2516,64 рублей – задолженность по неустойкам.

Представитель истца АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каких – либо заявлений в адрес суда не поступало.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, а также ответчика, в порядке ст. 243 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.309,310Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.810ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст.811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 819ГК РФ установлено, что по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст.421,432ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях. Договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.432ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.435ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Офертойбанкуявляется не только подписанное предложение, но и Общие условия и тарифы, при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия договора (п. 1 ст.435ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст.438ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено материалами дела, кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания и подачи заемщиком письменной оферты на заключение договора – заявления о предоставлении потребительского кредита, а также согласия с условиями предоставления потребительского кредита и тарифами, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ФИО1 согласился и обязался выполнять (п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Так, 18.10.2019 ФИО1 обратился вбанкс заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Обращаясь в банк за получением потребительского кредита ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в АО «Согаз», о чем в материалах дела имеется соответствующее заявление.

По условиям договорабанкпредоставил заемщику кредитный лимит в размере 239320 рублей, в том числе: кредит 1 – 46320 рублей, кредит 2 – 193000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 18.10.2019. Срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита 1 – 18 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора; срок возврата кредита – 18.10.2024, процентная ставка – 19,9 % годовых.

Количество, размер и периодичность платежей установлен п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которого количество платежей – 60, размер платежа 6335 рублей, периодичность – ежемесячно до 18 числа каждого месяца, начиная с 18.11.2019.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик согласился: на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периода пропуска платежа – 2 200 рублей.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислив на счёт заёмщика сумму кредита в размере 239320 рублей (46320 + 193 000), что подтверждается выпиской по счету.

Между тем, как следует из выписки по лицевому счёту, заёмщик в нарушение условий кредитного договора своих обязанностей по договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

31.01.2020 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Согласно п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия), при наличии просроченной задолженности клиент уплачиваетбанкунеустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых (п. 6.2.1), включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2).

Из п. 6.5 Общих условий следует, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считает расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Данное обстоятельство, в соответствии с п. 6.5 Общих условий, даёт кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем истец 28.06.2021 выставил заключительное требование об исполнении обязательств по договору не позднее 12.08.2021 (включительно). Однако заёмщиком указанные требования банкаисполнены не были, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.<данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что со стороны заёмщика имеет место нарушение договорного обязательства, а именно, неисполнение надлежащим образом обязательства по своевременному возврату кредита.

29.10.2021 (согласно почтовому отслеживанию) истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору.

08.11.2021 и.о. мирового судьи судебного участка № Ивановского судебного района в Ивановской области, мировой судья судебного участка № Ивановского судебного района в ивановской области вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу АО «Почта банк» с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от 18.10.2019 в размере 228850,20 рублей за период с 28.01.2021 по 19.10.2021, из которых: основной долг в размере 203647,39 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 25202,81 рублей.

На основании возражений, поступивших от должника относительно исполнения судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № Ивановского судебного района в Ивановской области от 15.12.2021 судебный приказ отменен.

Согласно сведений, предоставленных судебным приставом – исполнителем ОСП по Лежневскому и Савинскому районам УФССП по Ивановской области, на принудительном исполнении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 25.03.2022 на основании судебного приказа № от 08.11.2021 в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным платежам в пользу взыскателя АО «Почта Банк».

Исполнительное производство окончено 03.06.2022 в соответствии со ст. 43 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве», отмена судебного акта на основании которого выдан исполнительный документ. На депозит ОСП по Лежневскому и Савинскому районам поступили денежные средства в общей сумме 7190,16 рублей и перечислены взыскателю.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 18.10.2019 по состоянию на 02.02.2022 составляет 231366,84 рублей, в том числе: 203647,39 рублей – просроченный основной долг, 25202,81 рублей – просроченные проценты, 2516,64 рублей – неустойка.

Представленный истцом расчёт задолженности просроченного основного долга и просроченных процентов соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком расчет не оспорен, своего расчета в нарушение положений ст. ст. 12,56ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон ответчик суду не представил.

Однако, согласно выписке по счету, расчету задолженности, в расчете задолженности не учтены принудительно взысканные с ответчика по судебному приказу денежные средства в размере – 7190,16 рублей.

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности (в дату размещения денежных средств на счете): просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность.

Согласно данным предоставленным представителем истца, принудительно взысканные денежные средства в размере 7190,16 рублей поступили истцу 31.05.2022 и в соответствии с условиями заключенного договора, распределены на просроченные проценты и просроченный основной долг, задолженность по просроченному основному долгу составляет 200753,40 рублей, задолженность по просроченным процентам составляет 20906,64 рублей.

Учитывая условия заключенного месту сторонами кредитного договора, данное распределение принудительно взысканных с ответчика денежных средств не нарушает прав ответчика.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга и просроченных процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению в следующем размере: просроченный основной долг - 200753,40 рублей, просроченные проценты - 20906,64 рублей.

Истец также просит взыскать с ответчика задолженность по неустойке в размере 2516,64 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст.330ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

Согласно положениям ст.333ГК РФ, если подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Вместе с тем, мотивов, основанных на законе, по которым суд счел бы возможным снизить размер взыскиваемой неустойки, ответчиком не приведено. Доказательств наличия каких - либо объективных причин невозможности исполнения кредитных обязательств, а также подтверждающих значительное ухудшение материального положения, на основании которых суд мог бы сделать вывод о несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства, в нарушение ст.56ГК РФ, в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание степень исполнения ответчиком своих обязательств (непогашение задолженности в установленные сроки), длительности допущенной ответчиком просрочки, суммы задолженности, ключевую ставку Банка России, действующую в соответствующие периоды, ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а так же природу неустойки, которая носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом принципа разумности, справедливости, а также конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общем размере 5514 рублей согласно платежным поручениям № от 19.10.2021 на сумму 2 744 рублей и № от 03.02.2022 на сумму 2770 рублей.

Исковые требования судом удовлетворены на 96,89 % (224176,68 рублей).

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5342,52 рублей (96,89 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 243 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковое заявление АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 18.10.2019 в размере 224176,68 рублей, в том числе 200753,40 рублей – просроченный основной долг, 20906,64 рублей – просроченные проценты, 2516,64 рублей – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5342,52 рублей, а всего 229519,20 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Сперанская