№ 2-5248/2023 24RS0056-01-2021-009439-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 октября 2023 г. г. Красноярск
Центральный районный суд города Красноярска в составе:
председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,
при секретаре Жуковой М.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте. Требования мотивированы тем, что 28.12.2013 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты. Договор заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении-оферте, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора банк открыл на имя ответчика банковский счет №, выпустил кредитную карту, которая ответчиком была получена и активирована. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, однако, ответчик не осуществлял возврат кредита. Банк выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку, до настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена и составляет 99 342,18 рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № от 28.12.2013 в размере 99 342,18 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 3 180,27 рублей.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрении дела извещалась надлежащим образом, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В этой связи, полагая, что стороны, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в силу ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 2 статьи 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 28.12.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в последствии АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор о карте №, согласно которому истец обязался открыть ответчику банковский счет для осуществления операций по кредитованию с установлением лимита в 50 000 рублей. Условия договора изложены в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».
Так, согласно п. 6.1 Тарифного плана ТП 60/3, размер процентов, начисляемых на сумму кредита составляет 36% годовых, плата за пропуск минимального платежа впервые составляет – 500 рублей; 2-й раз подряд – 1 000 рублей; 3-й раз подряд – 2 000 рублей; 4-й раз подряд 2 000 рублей (п.12).
Во исполнение договора банк открыл заемщику счет карты № №, выдал банковскую карту, которая впоследствии была активирована ответчиком.
Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку в соответствии с п. 7.10 Условий по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки согласно п. 7.10 Условий по картам.
При этом, в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей (согласно выписке по счету № последний платеж в размере 1 400 рублей внесен 16.07.2016), истец на основании п. 7.10 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 101 724,65 рублей, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 27.12.2016.
Ответчик задолженность перед банком не погасил, требование не исполнил.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в Центральном районе г. Красноярска от 26.05.2017 с ФИО1 взыскана задолженность по договору о карте. 15.08.2019 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору по состоянию на 21.09.2021 составляет 99 342,18 рублей, из которой: задолженность по основному долгу – 53 645,55 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 8 175,61 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования – 15 021,02 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 18200 рублей, СМС сервис – 1 300 рублей.
Возражая против заявленных требований, ответчик ссылается на то, что банком пропущен срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока, отказав в удовлетворении требований.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу положений статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Как следует из смысла действующего законодательства, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
При заключении договора стороны согласовали, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением ответчику заключительного счета-выписки.
Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, истец 27.11.2016 по договору № от 28.12.2013 сформировал заключительный счет-выписку, содержащую информацию о полной сумме задолженности и сроке ее погашения - до 27.12.2016.
Указанное требование ответчиком не исполнено.
Согласно выписке по счету №, представленной истцом, а также расчету истца, ФИО1 расходные операции (пользование кредитными средствами) были осуществлены в период с 28.12.2013 по 27.01.2014 – 47 200 рублей; с 28.04.2014 по 27.05.2014 – 1 496,80 рублей; с 28.05.2014 по 27.06.2014 – 1 610,22 рублей; с 28.06.2014 по 27.07.2014 – 1 569,56 рублей; с 28.07.2014 по 27.08.2014 – 1 618,76 рублей; с 28.08.2014 по 27.09.2014 – 427,09 рублей.
При заключении договора стороны согласовали, что срок погашения задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком на счет минимального платежа, который составляет 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Следовательно, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу.
В суд с иском банк обратился 04.10.2021, с заявлением о вынесении судебного приказа банк обращался к мировому судье 26.05.2017, судебный приказ был отменен определением от 15.08.2019.
При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с учетом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого самостоятельно по каждому ежемесячному платежу, периода осуществления кредитором судебной защиты в порядке приказного производства (с 26.05.2017 по 15.08.2019 = 2 г. 2 м. 19 д.), обращения с иском в суд по истечению 6 месяцев после отмены судебного приказа, срок исковой давности банком пропущен по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до 20.07.2016 (04.10.2021 – 3 г. = 04.10.2018 – 2 г. 2 м. 19 д).
В соответствии с тарифным планом ТП 60/3, размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчётного периода.
При таком порядке расчета ежемесячного минимального платежа сумма основного долга подлежала возврату в течение 20 календарных месяцев, согласно приведенному ниже расчету.
Период
Размер минимального платежа
Размер платежей
Задолженность
28.12.2013– 27.01.2014
50 000 / 20 = 2 500
2500
28.01.2014 – 27.02.2014
2 500
28.02.2014 – 27.03.2014
2 500
28.03.2014 – 27.04.2014
2 500
28.04.2014 – 27.05.2014
1 496.80/20=74.84
2 500+74.84
28.05.2014 – 27.06.2014
1 610.22/20=80.51
2 500+74.84+80.51
28.06.2014 – 27.07.2014
1 569.56/20=78.48
2 500+74.84+80.51+78.48
28.07.2014 – 27.08.2014
1 618.76/20=80.94
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94
28.08.2014 – 27.09.2014
427.09/20=21.35
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.09.2014 – 27.10.2014
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.10.2014 – 27.11.2014
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.11.2014 – 27.12.2014
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.12.2014 – 27.01.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.01.2015 – 27.02.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.02.2015 – 27.03.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.03.2015 – 27.04.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.04.2015 – 27.05.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.05.2015 – 27.06.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.06.2015 – 27.07.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.07.2015 – 27.08.2015
2 500+74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.08.2015 – 27.09.2015
74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.09.2015 – 27.10.2015
74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.10.2015 – 27.11.2015
74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.11.2015 – 27.12.2015
74.84+80.51+78.48+80.94+21.35
28.12.2015 – 27.01.2016
80.51+78.48+80.94+21.35
28.01.2016 – 27.02.2016
78.48+80.94+21.35
28.02.2016 – 27.03.2016
80.94+21.35
28.03.2016 – 27.04.2016
21.35
28.04.2016 – 27.05.2016
28.05.2016 – 27.06.2016
в пределах срока исковой давности
28.06.2016 – 27.07.2016
28.07.2016 – 27.08.2016
28.08.2016 – 27.09.2016
28.09.2016 – 27.10.2016
28.10.2016 – 27.11.2016
28.11.2016 – 27.11.2016
выставлен заключительный счет-требование
28.11.2016 - 27.12.2016
Таким образом, срок исковой давности по требованиям истца истек.
Пропуск срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, исключает возможность удовлетворения требований истца.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 28.12.2013, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Красноярска.
Председательствующий: Н.Н. Горпинич
Мотивированное решение составлено 13 октября 2023 г.
Копия верна.
Судья: Н.Н. Горпинич