Дело № 2-1141/2022

03RS0033-01-2022-001713-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2022 года <адрес>

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гариповой С.И., при секретаре Шарове А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 (доверенность от 15.09.2022г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеприведенным исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 300 081,43 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., стоимость юридических и представительских услуг в сумме 20 000 руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование требований ФИО1 указала, что ФИО3 был застрахован по полисам-оферты страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. и № № «расширенная защита» от ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» который был заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 скончался в результате осложнения вирусной двусторонней пневмонии, а именно была выявлена полиорганная недостаточность средней степени тяжести, острый респираторный дисстресс-синдром тяжелой степени тяжести. В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. указана причина смерти - заболевания плевропневмонии, осложнившейся легочно-сердечной недостаточностью.

ФИО1 является супругой покойного ФИО3 Супругой были соблюдены все правила обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая. Она сообщила о случившемся и отправила все необходимые документы, запрошенные страховой компанией для подтверждения страхового случая, обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и получила письмо № от ДД.ММ.ГГГГ. с отказом в страховой выплате, основываясь на том что смерть в результате заболевания плевропневмонии, осложнившейся легочно-сердечной недостаточностью не является страховым событием в рамках данных полисов-оферты.

В соответствии с положениями данного полиса страхования, страховым случаем является «Смерть застрахованного лица в течении срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»), В данном полисе страхования указано что, срок его действия составляет 60 месяцев с даты оформления. Полис был оформлен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования.

Отказ Страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате в связи с наступлением страхового случая, по мнению истца, является нарушением в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорных обязательств со стороны страховой компании.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Поскольку произошедший с ее мужем случай полностью подпадает под критерии, указанные в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в соответствии с пунктом о страховой выплате - «страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 300 081,43 руб.».

При подписании договора добровольного страхования физических лиц от риска «Смерть застрахованного» ФИО3 был ознакомлен с настоящим договором которого сказано, что при наступлении страхового случая будет выплачена вся страховая сумма, т.е. 308 597,74 руб. Каких- либо иных дополнительных соглашений к договору страхования и иных документов, регламентирующих иной порядок и размер оплаты страховой премии ФИО3 не подписывал и не согласовывал иные условия страхования. Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L541AQDDB42009150839 был заключен при оформлении кредита в банке, где ФИО3 выступал заемщиком. Однако страховая компания в нарушение ст.ст. 309, 310 ГК РФ, главы 48 «Страхование» ГК РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» и Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» ввела потребителя ФИО1 в заблуждение, предоставила ей недостоверную информацию, а также, воспользовавшись ее беспомощным состоянием в связи с горем, случившимся с ее мужем, не выплатила ей по ее заявлению страховое возмещение в сумме 300 081,43 руб., что повлекло для нее сильные нравственные страдания, связанные с невозможностью оплатить кредит, который был взят ее умершим мужем одновременно с заключением договора страхования, оформленного Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты>.

Смерть мужа была тяжелой травмой для нее, повлекшей длительные душевные переживания в связи с утратой, так как он был опорой и кормильцем семьи. Также не исполнение своего обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты> не дало возможности ей выплатить потребительский кредит, при получении которого ее мужем и был приобретен данный полис.

Учитывая переживаемые ею длящиеся до настоящего времени нравственные и физические страдания в связи с нарушением договорных обязательств со стороны страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и учитывая, что из-за ее отказа в исполнении своих обязательств по договору ей не раз приходится переживать трагические воспоминания, произошедшие в ее семье, компенсацию причиненного ей морального вреда она оценивает в размере 5000 руб.

Выданный гражданину страховой полис не содержал никакой информации о том, что смерть застрахованного в результате болезни не является страховым случаем, и в перечне об исключениях из страхового случая не указан.

Таким образом, поскольку в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № не содержится исчерпывающего перечня несчастных случаев, на которые распространяется страхование, то страховая компания обязана признать смерть ее мужа страховым случаем и осуществить ей страховую выплату.

На ее заявление о страховом случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответила отказом, направив ей письмо с утверждением, что заболевание не признается страховым случаем. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не покрыла возмещение, указанное в ее досудебном требовании. В связи с чем она вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, направила в суд своего представителя. Заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить. Суду пояснил, что ФИО4 обратилась в срок для страховой выплаты. Отправила по почте документы. Считает отказ страховой компании неправомерным, нарушающим права его доверительницы. Ее супруг был трудоустроен, со здоровьем у него все было в порядке. Считает, что страховая компания обязана была выплатить страховую выплату.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, направил в суд возражение на иск, в котом просил отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо АО «Альфа Банк» на рассмотрение дела не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела и, оценив их в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ и условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Альфа Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № на сумму 368 500 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В этот же день между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по Программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 2.2 (полис-оферта № в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика.

Срок действия договора установлен 60 месяцев. Размер страховой премии составил 59 902,26 руб., страховая сумма – 300 081,43 руб.

Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования (полис-оферта) и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья №, утвержденных приказом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ. № (Условия страхования).

Согласно условиям полиса-оферты, страховым риском является «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Договоре страхования как исключения из страхового покрытия.

Выгодоприобретателем в договоре указано: «В соответствии с законодательством РФ».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер.

Согласно справке о смерти № причиной смерти застрахованного лица ФИО3 являлись: болезнь сердца легочная уточненная, плевропневмония, болезнь сердца гипертензивная.

ДД.ММ.ГГГГ. супруга ФИО3 – ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по договору страхования.

На заявление ФИО1 ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ. отказал в страховой выплате, не признав факт смерти страховым случаем, ввиду смерти ФИО3 в результате заболевания.

Согласно заключению посмертному эпикризу из карты ФИО3, основной диагноз: «Вирусная пневмония двусторонняя, тяжелой ст.тяжести, ДН-3ст. Осложнения основного: Полиорганная недостаточность, ср.ст.тяж.; Острый респираторный дисстресс-синдром, тяж.ст.тяж. Сопутствующий Коронавирусная инфекция COVID-19, вирус не идентифицирован».

Как указано выше, в соответствии с условиями полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно Условиям страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, вызванного любой вирусной инфекцией, заражение которой по определению является внезапным. Однако такое заражение, и последующее заболевание, приведшее к смерти, не является несчастным случаем, исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком.

При изложенных обстоятельствах, смерть застрахованного лица ФИО3 от коронавирусной инфекции, вызванной вирусом COVID-19, не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, исходя из того, что причиной смерти ФИО3 явилось заболевание, согласно условиям договора риск смерти в результате заболевания не относится к страховому случаю.

Таким образом, учитывая вышеизложенное суд считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий: С.И. Гарипова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.