Решение
Именем Российской Федерации
08 августа 2022 года г. Астрахань
Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Асламбековой Г.А.
при помощнике ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2002/2022 по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> о защите прав потребителя, и встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным,
установил:
Истец ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> о защите прав потребителя, указав, что <дата обезличена> между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <№>.Согласно п. 1 Договора, лимит кредитования составляет - 558 756 руб. Срок возврата кредита не более 60 месяцев (п. 2 Договора). Цели использования Заемщиком потребительского кредита, для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов (п. 11 Договора).
Также <дата обезличена> между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен Договор страхования (Полис (серия, номер) СЖ20-0073951, код продукта 1012) и Страховщику была выплачена страховая премия в размере 73 756 руб. Срок действия Договора страхования с 25.04.2021г. до 24.04.2026г. Выгодоприобретатель застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица, - его наследники (часть II Договора страхования (Полиса). Страховые риски, согласно Договору страхования: смерть в результате несчастного случая болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.
В соответствии с Приложением <№> к Договору страхования (Полису) максимальный размер страховой суммы составляет 572 725 руб., с дальнейшим уменьшением согласно месяцу действия Полиса.
На кредитные средства ФИО1 был приобретен автомобиль марки <№>, 2012 года выпуска, кузов № <№>, шасси отсутствует, цвет белый, регистрационный знак <№>, состоящий на учете в МРО ГИБДЦ УМВД России по <адрес>, зарегистрирован на имя ФИО1 на основании паспорта транспортного средства <№>, выданного МРО ГИБДД УМВД России по <адрес> <дата обезличена>, а также выплачена страховая премия в размере 73 756 руб.
Согласно справке о смерти № С-<№>. (запись акта <№> от 04.09.2021г.), ФИО1 умер 28.08.2021г., причина смерти: <данные изъяты>
Согласно информации по карточному счету <№> Ростовского филиала ПАО «РГС Банк» за период с 01.04.2021г. по 13.09.2021г., ФИО1 внес платежа по кредиту: 21.05.2021г. в сумме 13 500 руб.; 23.07.2021г. в сумме 13 500 pуб., 23.08.2021г. в сумме 13 500 руб. Общая задолженность: 537 387,90 руб.
ФИО3 является супругой ФИО1, согласно свидетельству о заключении брака серии I-KB <№> от 21.06.1996г.
Истцом своевременно было сообщено ответчику, а также ПАО «РГС Банк» о наступлении страхового случая (заявление в ПАО «РГС Банк» от 13.09.2021г.; заявление в ПАО «Росгосстрах» в <адрес> от 15.09.2021г.), также были предоставлены запрашиваемые ответчиком документы.
<дата обезличена>г. Ответчиком Истцу был направлен Ответ (<№>) на заявление 15.09.2021г., согласно которому Ответчик запросил перечень документов.
<дата обезличена>г. ответчик направил истцу ответ (<№>/А), согласно которому не признает данный случай страховым и отказывается выплачивать страховое возмещение.
ФИО3 является наследницей умершего ФИО1, считает, что его смерть является страховым случаем и ей подлежит выплата страхового возмещения.
<дата обезличена> ФИО3 нотариусом нотариального округа «<адрес>» ФИО4 было выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, а также свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю.
Смерть ФИО1 наступила 28.08.2021г., данный месяц являлся пятым месяцем действия Полиса страхования, согласно Приложению <№> к договору (Полису) на пятый месяц действия Полиса страхования размер страховой выплаты составляет 553 031 (Пятьсот пятьдесят три тысячи тридцать один) руб.
Истец считает, что ответчиком ей был причинен моральный вред в размере 50 000 рублей, поскольку ФИО3 переживала и нервничала из-за смерти супруга и отказа Филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> в выплате страхового возмещения и признания данного случая страховым.
В связи с чем истец ФИО3 просила суд признать смерть ФИО1, наступившую 28.08.2021г. страховым случаем по Договору страхования (Полис (серия, номер) СЖ20-0073951, код продукта 1012) от <дата обезличена>; взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу страховое возмещение в размере 553 031 руб., моральный вред в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.
Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд со встречным иском к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, в котором просил суд признать недействительным договор страхования, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 № СЖ20-0073951 от <дата обезличена>.
В судебное заседание истец- ответчик по встречному иску ФИО3 не явилась, уведомлена надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца- ответчика по встречному иску ФИО3 – ФИО5, действующий на основании доверенности поддержал исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить, во встречном иске отказать. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении встречного иска, просил применить последствия недействительности сделок, обязать ответчика возвратить уплаченную страховую премию истцу ФИО3
В судебном заседании представитель ответчика – истца по встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6, действующая на основании доверенности возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать, встречные исковые требования поддержала в полном объеме и просила удовлетворить.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в свят с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск — это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Как установлено в судебном заседании, <дата обезличена> между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <№>.
Согласно п. 1 Договора, лимит кредитования составляет - 558 756 руб. Срок возврата кредита не более 60 месяцев (п. 2 Договора). Цели использования Заемщиком потребительского кредита, для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов (п. 11 Договора).
<дата обезличена> между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен Договор страхования (Полис (серия, номер) СЖ20-0073951, код продукта 1012) и Страховщику была выплачена страховая премия в размере 73 756 руб. Срок действия Договора страхования с 25.04.2021г. до 24.04.2026г. Выгодоприобретатель застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица, - его наследники (часть II Договора страхования (Полиса). Страховые риски, согласно Договору страхования: смерть в результате несчастного случая болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни.
В соответствии с Приложением <№> к Договору страхования (Полису) максимальный размер страховой суммы составляет 572 725 руб., с дальнейшим уменьшением согласно месяцу действия Полиса.
На кредитные средства ФИО1 был приобретен автомобиль марки Шевроле KL IJ СRUZE, легковой седан, идентификационный номер <№>, 2012 года выпуска, кузов № <№>, состоящий на учете в МРО ГИБДЦ УМВД России по <адрес>, зарегистрирован на имя ФИО1 на основании паспорта транспортного средства 78 <№>, выданного МРО ГИБДД УМВД России по <адрес> <дата обезличена>, а также выплачена страховая премия в размере 73 756 руб.
Согласно справке о смерти № С-<№> от 04.08.2021г. (запись акта <№> от 04.09.2021г.), ФИО1 умер 28.08.2021г., причина смерти: левожелудочковая недостаточность; другие формы хронической ишемической болезни сердца.
Согласно информации по карточному счету <№> Ростовского филиала ПАО «РГС Банк» за период с 01.04.2021г. по 13.09.2021г., ФИО1 внес платежа по кредиту: 21.05.2021г. в сумме 13 500 руб.; 23.07.2021г. в сумме 13 500 pуб., 23.08.2021г. в сумме 13 500 руб. Общая задолженность: 537 387,90 руб.
ФИО3 является супругой ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака серии I-KB <№> от 21.06.1996г.
Истцом ФИО3 своевременно было сообщено ПАО СК «Росгосстрах», а также ПАО «РГС Банк» о наступлении страхового случая и были предоставлены запрашиваемые документы.
<дата обезличена>г. ответчиком истцу был направлен ответ, согласно которому не признает данный случай страховым и отказывается выплачивать страховое возмещение.
При заключении договора страхования ФИО1 в разделе V «Прочие условия» указал (п. 5.1,4): (Страхователь, уплачивая страховую премию и получая на руки настоящий Полис, подтверждает, что не страдает и не страдал ранее следующими заболеваниями:... стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания...».
В п. 5.1.8 договора страхования страхователь ФИО1 подтвердил, что: (Сведения, указанные в п.5.1.1-5.1.7 настоящего договора соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для закчючения Договора страхования между ним и ПАО СК «Росгосстрах». Страхователь понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья Застрахованного лица, дают Страховщику право отказать в страховой выплате».
В справке о смерти ФИО1 № С-07251 от <дата обезличена> причина смерти Застрахованного указана как: а) левожелудочковая недостаточность, б) другие формы хронической ишемической болезни сердца.
Согласно акта судебно-медицинского исследования трупа ГБУЗ <адрес> «Бюро судебно-медицинской экспертизы» <№> смерть ФИО1 наступила в результате <данные изъяты>
В медицинской карте ФИО1 <№> <дата обезличена>, <дата обезличена> имеется запись приема невролога, в разделе анамнез: больной перенес ишемический инсульт в 2014 г. В разделе диагноз: ХИГМП 11ст (хроническая ишемия головного мозга), атеросклеротическая, гипертоническая с легкими эмоционально-мнестическими нарушениями, с умеренной вестибулопатией. <дата обезличена> прием невролога: анамнез - в 2014 г. перенес лакунарный инсульт – при осмотре скрыл, диагноз 167.8 - ишемия мозга (хроническая); <дата обезличена> прием терапевта: диагноз 125.2 перенесенный в прошлом инфаркт миокарда, пациенту установлена группа здоровья ДЗ - граждане, имеющие хронические заболевания с нарушением функции органов и систем организма и (или) периодическими обострениями.
В соответствии с п. 7.13 Правил страхования, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством.
В п. 8.3.12 Правил 81 указано о том, что Страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным, если Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии здоровья Застрахованного лица на момент заключения договора.
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Согласно позиции изложенной в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Согласно ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из представленных доказательств, страхователь ФИО1 при заключении договора страхования скрыл от страховщика сведения о имеющегося у него хронического заболевания и сообщил не достоверные сведения о состоянии своего здоровья.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> о защите прав потребителя, не подлежат удовлетворению.
Суд приходит к выводу об удовлетворении встречного иска ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> к ФИО3 о признании договора страхования недействительным заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 № СЖ20-0073951 от <дата обезличена> и применении последствия недействительности сделки.
При заключении договора страхования № СЖ20-0073951 от <дата обезличена> ФИО1 была выплачена ПАО СК «Росгосстрах» страховая премия в размере 73756 руб.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
ФИО3 является наследником умершего ФИО1, следовательно, ей подлежит возврату уплаченная страховая премия в размере 73756 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче иска ответчиком – истцом по встречному иску оплачена государственная пошлина в сумме 6000 руб., что подтверждается платежным поручением <№> от <дата обезличена>, а также понесены почтовые расходы в сумме 74 руб. 40 коп.
Таким образом, подлежат взысканию с ответчика по встречному иску ФИО3 в пользу истца по встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб., почтовые расходы в сумме 74 руб. 40 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> о защите прав потребителя, отказать.
Встречный иск ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 № <№>0073951 от <дата обезличена>.
Применить последствия недействительности сделок: ПАО СК «Росгосстрах» возвратить полученные денежные средства – страховую премию в размере 73756 руб. ФИО3.
Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» судебные расходы в сумме 74 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.
Судья: Г.А. Асламбекова