Решение по делу № 2-2872/2023 от 04.12.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-2872/2023

УИД 16RS0045-01-2023-003839-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2023 года город Казань

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Галлямовой Д.К.,

при секретаре судебного заседания Шайхутдиновой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ПАО «Ак Барс» Банк заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию, поскольку без получения указанной услуги процентная ставка составляла бы 15,2% годовых. ДД.ММ.ГГГГ года с банковского счета истца были списаны денежные средства за компенсацию страховой премии в размере 104918 рублей. 22 июня 2020 года истцом была произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ года истцом была произведена оплата страховой премии по полису-оферте № в размере <данные изъяты> рублей ООО «Ак Барс Страхование».

Истец считает, что ответчик обязан возвратить ему уплаченные денежные средства, так как потребитель не выразил своего желания на получение программы страхования при обращении в банк за кредитом.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной страховой премии <данные изъяты> руб., сумму неустойки в размере <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, от нее поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АКБ АК Барс Банк (ПАО) в судебное заседание не явился, ранее был предоставлен письменный отзыв, который приобщен к материалам дела.

Третье лицо- представитель ООО Ак Барс Страхование в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление.

Третьи лица- представители ООО "Согаз" и ООО «Страховая компания Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

С учетом согласия истца, в соответствии с положениями статей 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Применительно к статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков ив меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом - или иными правовыми актами (статья 422).

По правилам статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года « № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование- отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет фондов, формируемых страховщиками их уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в ней лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях.

По общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Установлено, что 22 июня 2020 года между ФИО2 и ПАО «Ак Барс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с условием выплаты процентов по ставке 16,5 % годовых.

В этот же день между ФИО6и ООО «АК Барс Страхование» заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков № от 12 ноября 2012 года, по которому истцом уплачена страховая премия в общем размере 3 600рублей и удержана из стоимости кредита, комиссия банку за подключение к программе страхования – <данные изъяты> рублей.

Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору составляет 16,5% годовых. Данная процентная ставка снижается на 7 процентных пункта на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих Условий. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию данное снижение ставки не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором заемщиком не исполнена указанная обязанность.

22 июня 2020 года с банковского счета истца были списаны денежные средства за компенсацию страховой премии в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истцом была произведена оплата страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ истцом была произведена оплата страховой премии по полису-оферте № в размере <данные изъяты> рублей ООО «Ак Барс Страхование».

Требования истца мотивированы тем, что договор страхования навязан ей со стороны банка, поскольку волеизъявления заключить договор страхования она не выражала. Договор и заявление-анкета на получение потребительского кредита не содержит информацию о стоимости дополнительной услуги (страхования).

10 мая 2023 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако по настоящее время денежные средства ответчиком не возвращены.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не представлено доказательств того, что истец самостоятельно добровольно реализовал возможность получения дополнительных услуг, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Доказательством ненавязанности услуг по страхованию должно является заявление на кредитование, в котором заемщик, имея возможность отказаться от страхования, выбрал кредитование со страхованием.

В договоре и анкете-заявлении отсутствует информация о стоимости дополнительной услуги (страхования).

Согласие потребителя на присоединение его к программе коллективного страхования жизни и здоровья имеется, что подтверждается его собственноручной подписью в графе 3 «Настоящим я выбираю условия» раздела дополнительно информации на предоставление кредита, «на потребительские нужды» заявления-анкеты на предоставление кредита.

Установив, что истцом до заключения кредитного договора документы (заявление на предоставление кредита), содержащие информацию о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе, на заключение договора страхования, стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) не оформлялись, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными.

Так, при предъявлении претензии течение срока исковой давности приостанавливается со дня направления претензии до получения ответа на претензию или истечения срока для ответа, установленного законодательством или договором (п.3 ст.203 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что истец изначально пытался решить вопрос во внесудебном порядке, направив ДД.ММ.ГГГГ года претензию банку о возврате страховой премии.

С иском в суд ФИО2 обратилась 31 августа 2023 года, то есть в установленный законом срок. Таким образом, оснований для отклонения исковых требований по мотиву пропуска срока исковой давности суд не усматривает.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, степень и характер причиненных истцу нравственных страданий, его индивидуальные особенности (возраст, пол), с учетом длительности нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, а также, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд считает возможным установить ее размер в <данные изъяты> руб.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку установлен факт неправомерного удержания страховой премии, отказа от его возврата, суд считает возможным применить к спорному правоотношению положения статьи 395 ГК РФ.

Согласно расчету истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, в общем размере составила <данные изъяты> руб.

Суд соглашается с представленным расчетом, и считает необходимым взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере.

На основании пункта 2 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца подлежат взысканию убытки, причиненные потребителю.

Претензия о возврате денежных средств была направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ года просрочка составляет 102 дня. Размер неустойки (пени), начисляемой с 20 ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме <данные изъяты> рублей (сумма всех услуг) x 3% х 102 дня= <данные изъяты>

Согласно расчету суда размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты>. Размер неустойки с ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Общая сумма неустойки по всем задолженностям 37139,76 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью. Однако доводов и мотивов, связанных с несоразмерностью заявленных сумм, суду стороной ответчика не представлено.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» с банка в пользу истца подлежит взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно расчету суда, размер штрафа составляет <данные изъяты>

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, пот ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом в ходе подготовки документов для подачи искового заявления понесены расходы на оказание юридических услуг в размере 30000 руб. Данное обстоятельство подтверждается договором на оказание юридических услуг от 10 мая 2023 года и актом приема передачи денег по договору(л.д.21-22).

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то суд считает возможным удовлетворить данные требования частично с учетом сложности и времени рассмотрения дела, объема проделанной работы в размере 15000 рублей.

На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 61.2 Бюджетного кодекса РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с банка следует взыскать государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. по требованию имущественного характера + <данные изъяты> руб. по требованию о компенсации морального вреда).

В иске к АО «Согаз» отказать.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 ФИО7 ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс Банк» в пользу ФИО2 ФИО8 ФИО2 в счет возврата уплаченной страховой премии <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф- <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

В иске к АО «Согаз» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс Банк» в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в сумме 9180 рублей 36 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (судья) Д.К. Галлямова

Копия верна.

Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2023 года.