Дело № 2-1401/2023

УИД № 03RS0005-01-2023-000598-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 года г. Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Корниловой Е.П.,

при секретаре Юлдашевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1401/2023 по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действующей в интересах ФИО2 ФИО4 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) действующая в интересах ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, согласно которого просила суд:

- признать незаконными действия АО "Райффайзенбанк" по одностороннему изменению условий договора в части увеличения процентной ставки с <данные изъяты>% до <данные изъяты>% годовых по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ;

- обязать АО "Райффайзенбанк" произвести перерасчет платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых;

- взыскать с АО "Райффайзенбанк" в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ почтовые расходы в размере 438,08 руб.,

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Райффайзенбанк" и ФИО2 заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 883 000,00 руб. под 8,49% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с этим истец был подключен к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", страховая премия составила 183 134,20 руб. По условиям кредитования при присоединении заемщика к указанной Программе страхования одновременно с заключением кредитного договора процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых, а в случае прекращения участия заемщика в Программе страхования по любым основаниям процентная ставка увеличивается до <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии, приложив договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ В связи с отказом от услуг страхования банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до <данные изъяты>% годовых. Истец считает, что порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ заемщику в сохранении процентной ставки по кредиту является, по мнению истца, необоснованным, нарушающим права истца как потребителя услуг.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеются заявления о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика АО "Райффайзенбанк" К.Ю. в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Райффайзенбанк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 883 000,00 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно истец был подключен к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", страховая премия составила 183 134,20 руб.

По условиям кредитования при присоединении заемщика к указанной Программе страхования одновременно с заключением кредитного договора процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых, а в случае прекращения участия заемщика в Программе страхования по любым основаниям процентная ставка увеличивается до 17,49% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключен договор страхования № № с СПАО «Ингосстрах». Срок действия страхования сторонами определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и заболеваний, впервые диагностированных, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни.

В связи с отказом от участия в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк", банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до <данные изъяты>% годовых, о чем указано в письме, направленном в адрес истца.

Истец, ссылаясь на то, что порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ заемщику в сохранении процентной ставки по договору является необоснованным, нарушающим права истца как потребителя услуг, обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Таким образом, сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям установленным кредитором.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериями.

При этом из закона не следует, что заемщик может пользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 данной статьи, и неисполнения им обязанности до страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N1 (2021)", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 07ДД.ММ.ГГГГ, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Согласно пп. а п. <данные изъяты> Индивидуальных условий кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, положения настоящего пункта применяются к заемщику, который подал в банк заявление для участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк". Заемщик настоящим подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доверена информация о возможности получения в банке кредита без участия в программе финансовой защиты и о том, что участие заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и не обязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, заемщик выразил, подав в банк соответствующее отдельное заявление.

Согласно пп. <данные изъяты> п. <данные изъяты> Индивидуальных условий кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту, действующая в отношении заемщика, увеличивается до <данные изъяты>% годовых по истечении 30 календарных дней, с даты прекращения участия заемщика в программе.

Согласно Памятке застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительских кредитов АО "Райффайзенбанк" страховыми случаями являются: смерть по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события потери работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в раздел 5 Полисных условий.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О Защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1).

Анализируя указанные выше обстоятельства и нормы права, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в СПАО «Ингосстрах" не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита права на изменение процентной ставки.

Заключенный с СПАО «Ингосстрах» договор N № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, предусматривает защиту по страховым рискам: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1 и 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезней (заболеваний) в период действия договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора в результате последствия несчастного случая или болезней (заболевания).

Таким образом, суд приходит к выводу, что страховые риски по указанным договорам являются практически идентичными, тот факт, что по договору страхования, заключенному с СПАО «Ингосстрах» не застрахован риск дожития до события потери заемщиком работы, что договоры страхования отличаются по срокам страхования не свидетельствует о том, что договор страхования, заключенный истцом с СПАО «Ингосстрах» на <данные изъяты> месяцев не соответствует условиям и требованиям Банка, поскольку заключенный договор страхования не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора, учитывая, что критерии, как таковые для данного вида страхования ответчиком не установлены, также как и не было перечня одобренных банком страховых компаний.

Также судом учитывается, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд считает, что порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ ответчика истцу в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя, а потому требования истца в части признания незаконными действия АО "Райффайзенбанк" по одностороннему изменению условий договора в части увеличения процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ и возложении обязанности по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты>% годовых, произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки <данные изъяты>% законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца почтовые расходы в размере 438,08 рублей.

Из п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 600,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан действующей в интересах ФИО2 ФИО5 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Признать незаконными действия АО "Райффайзенбанк" по одностороннему изменению условий договора в части увеличения процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать АО "Райффайзенбанк" (ИНН <данные изъяты>) снизить процентную ставку по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 ФИО6 и АО "Райффайзенбанк" с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты>% годовых, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки <данные изъяты>%.

Взыскать с АО "Райффайзенбанк" (ИНН <данные изъяты>) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-ЮСТ» РБ (ИНН <данные изъяты>) почтовые расходы в размере 438,08 руб.

Взыскать с АО "Райффайзенбанк" (ИНН <данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлины в размере 600,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы РБ в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Корнилова