Дело № 11-170/2023

УИД 01MS0003-01-2022-001627-54

(судья – Лыкова Е.В.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2023 года Советский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Климчук В.Н.

при секретаре Сагайдак А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №42 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 07.09.2022 по гражданскому делу исковому заявлению ООО МКК «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Решением мирового судьи судебного участка №42 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 07.09.2022 удовлетворено исковое заявление ООО МКК «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Не согласившись с решением, ФИО1 обратился с апелляционной жалобой ссылаясь на следующее.

Взыскание процентов по договору займа по ставке 547,500% (1,5% в день) по истечении срока возврата суммы займа за период за период с 01.06.2019г по 25.04.2022г. - 1.059 дней - превышает предельное значение полной стоимости потребительского займа, рассчитанное Банком России для микрофинансовых организаций заключающие договоры займа с физическими лицами не осуществляющие предпринимательскую деятельность за 2-ой квартал 2019г. на основании закона части 8-11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно норме указанного закона, Банк России установил ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа) для договоров микрозайма заключённых во 2-ом квартале 2019 г., где процентная ставка 547,500% годовых может применяться на сумму до 30.000 рублей только на срок до 30 дней (включительно). В договоре займа (пункты 2-4 Договора) определена процентная ставка 547,500% годовых (1,5% в день) на срок займ 10 дней с 21.05.2019 по 31.05.2019, условие о размере процентной ставки, которая может применяться займодавцем по истечении срока возврата займа (просрочки) Заёмщиком - отсутсвует, т.е. в договоре займа отсутствуют условия о применении займодавцем процентной ставки, в случае, пользование заемщиком займом более 10 дней или 1.000 дней по истечении срока возврата. Согласно п. 8.2 «Ответственность сторон» Общих условий договора потребительского займа, (страница 11 в деле), указано, в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере, установленном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), которая (страница в деле 8) в п.12 индивидуальных условий договора займа составляет 0,05% за каждый день просрочки от сумму основного долга, но Истец не заявил в исковых требованиях о взыскании неустойки. Взыскивая в пользу истца проценты, рассчитанные свыше 365 дней по процентной ставке 547,500% годовых за период просрочки срока возврата займа, указанный в исковом заявлении, составляющий 1.059 дней с 01.06.2019 по 25.04.2022, суд первой инстанции, исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечению срока возврата займа (п. 2 договора займа), составляющего 10 календарных дней (включительно) до достижения предела ограничения по начислению процентов, установленного по заключенным договорам от 28 января по 30 июня 2019 года ч. 1 п. 4 ст. 3 ФЗ от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ФЗ «О микрофинансовой деятельности...» - 2,5 кратного размера от суммы предоставленного потребительского микрозайма, при это сумма удовлетворенных исковых требований 30.375 рублей не превышает суммы в 2,5 раза от основного долга = 9.000х2,5=22.500 рублей (максимальная сумма процентов), 9.000+22.500 рублей = 31.500 рублей (предельная сумма на взыскание по долгу). Не учтены предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанные Банком России за 2-ой квартал 2019г., согласно требованиям закона ч. 8 -11 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского займа (кредита) размещается ежеквартально на Сайте Банка России в виде таблицы, где в пункте 2.3.5.1 таблицы указано, что для заключенных договоров микрозаймов во 2-ом квартале 2019г. без обеспечения на сумму до 30.000 включительно на срок свыше 365 дней, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет - 76,927% годовых, а среднее значение полной стоимости составляет - 57,695% годовых. Таким образом, расчёт процентов заимодавцем и взыскание процентов судом за период просрочки срока возраста займа свыше 365 дней - 1.059 дней по ставке 547,500% годовых (1,5% в день) - нельзя признать правомерным. Истец, руководствуясь в исковом заявлении положением ст. 395 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору займа только сумму основного долга и проценты, при этом о взыскании неустойки, которая определена сторонами в договоре займа, в случае нарушения заемщиком условий договора - не заявил. В Договоре займа отсутствуют условия о размере процентной ставки, которая может применяться займодавцем по истечении срока возврата займа (просрочки) заёмщиком; пункте 4 статьи, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором - в п.12 индивидуальных условий Договора займа предусмотрена неустойка 0,05% за каждый день просрочки. Таким образом. истец решил отказаться от взыскания неустойки определенная сторонами в договоре, с целью взыскания только процентов за весь период просрочки срока возврата займа, с учётом процентной ставке 547,500% годовых, которая определена сторонами в Договоре займа всего на 10 дней и не более. Законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. При этом введенные законодательством ограничения для начисления процентов по договорам потребительского кредита действуют не выборочно, а подлежат одновременному учету при определении максимально допустимого размера задолженности. Задолженность подлежит взысканию с учетом необходимости соблюдения всех существующих ограничений. Полагает обоснованным считать задолженность в размере 15 115 рублей 50коп.: 9 000 (основной долг) + 1 350 (проценты по ставке 547,500% годовых за 10 дней пользования займом) + 4 765,5 (неустойка: 9000х0.05%х1059 дней просрочки).

Заявитель ФИО1 в судебное заседание не явился. Ходатайство об отложении слушания не поступало. В материалы приобщено заявление, в котором ФИО1 просит рассмотреть дело в отсутствие.

Явка представителя заинтересованным лицом, - ООО МКК «Макс.Кредит», в судебное заседание не обеспечена. Ходатайство об отложении слушания не поступало. В возражении на апелляционную жалобу представитель общества просит решение оставить без изменения, ссылаясь на следующее. Согласно расчету задолженности истец действительно требует уплаты процентов, однако это проценты по кредитному договору - проценты по ст. 809, 819 ГК РФ, которые в отличие от процентов по ст. 395 ГК РФ не имеют штрафного характера, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Размер процентов и иных платежей не должен превышать двух с половиной размеров сумма займа. Следовательно, размер процентов, неустойки и иных платежей не должен превышать 22 500,00 руб., т.к. сумма займа = 9 000,00 руб. В исковом заявлении истец просит удовлетворить требования в размере 9 000,00 руб. по основному долгу, 21 375,00 руб. - сумму задолженности по процентам. В общей сумме проценты не превышают предельного размера, установленного ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Ни законом, ни договором исчисление процентов за пользование займом, исходя средневзвешенной процентной ставки, не предусмотрено. Начисление процентов пользование займом осуществляется исходя из ставки, согласованной сторонами в договоре, однако, ограничивается двух с половиной размеров суммы займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенным договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Учитывая направление извещений, размещение сведений о движении дела на официальном сайте Советского районного суда г. Краснодара в сети интернет, то имеются основания рассмотреть жалобу по существу, по имеющимся в материалах письменным доказательствам.

Суд апелляционной инстанции, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.05.2019 между ООО МКК «Макс.Кредит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № (в электронном виде путем акцептирования - принятия заявления оферты), по условиям которого, истец предоставил ответчику заём в сумме 9 000 рублей со сроком возврата 31.05.2019.

Согласно условиям договора он действует до полного исполнен тя займодавцем и заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором.

Процентная ставка по Договору займа определена в размере 547,5% годовых или 1,5% от суммы займа за один календарный день пользования займом.

Обязательства истец исполнил надлежащим образом, денежные средства предоставил ответчику.

Обязательства по возврату долга по договору займа ответчиком не исполнены, доказательства обратного отсутствуют.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по договору займа, подлежащая взысканию, составляла 30 375,00 рублей, из которой основной долг - 9000,00 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом - 21375,00 рублей за период с 01 июня 2019 года по 24 апреля 2022 года.

Ответчик не оспаривает заключение договора, исполнение условий договора истцом, также не оспаривает: сумму основного долга в размере 9 000 рублей, сумму процентов за пользование займом в размере 1 350 рублей по ставке 547,500% годовых (1,5% в день) на срок 10 дней включительно.

С учетом п. 1 ст. 422 ГК РФ применено положение ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции Федерального закона № 230-ФЗ, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофанансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты на непогашенную часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двух с половиной, размеров непогашенной части займа.

Установив, что общая сумма подлежащих уплате процентов не превышает двух с половиной размеров непогашенной части займа, мировой судья пришел к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 9 000,00 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 21 375,00 рублей за период с 01 июня 2019 года по 24 апреля 2022 год.

Одновременно, согласно разъяснений, приведенным в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 за 2019 год, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно договору займа от 21.05.2019 срок его предоставления определен по 31.05.2019 (10 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

С учетом изложенного начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 10 календарных дней, является неправомерным.

Частью 2 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Исходя из п. 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) для договоров, заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 2-м квартале 2019 года по потребительским займам без обеспечения сроком до 30 дней включительно сумму до 30 000 рублей включительно составляет 641,774% годовых предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет 547,500% годовых (1,5% в день), при этом полная стоимость потребительского кредита (займа) не должна превышать величину предельного значения, вместе с тем, выданных потребительских займов на сумму до 30 000 рублей включительно сроком с 31 до 60 дней включительно, среднерыночная процентная ставка составляет 291,071 годовых, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанное Банком России, составляет 388,095% годовых, среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) на сумму займа до 30 000 рублей включительно сроком свыше 365 дней включительно составляют 57,695%, предельное значение -76,927% годовых.

С учетом вышеизложенного, а также общих условий и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) обоснованными признаются доводы ответчика о том, что истец вправе требовать уплату процентов за период просрочки в виде пени в размере 0,05% в день.

При указанных обстоятельствах, обоснованным признается расчет ответчика суммы задолженности в размере 15 115 рублей 15коп., из которых: 9 000 рублей –основной долг, 1 350 рублей –проценты по ставке 547,500% годовых за 10 дней пользования займа, 4 765 рублей 50коп. –неустойка (9000х0,05%х1059 дней просрочки с 01.06.2019 по 25.04.2022).

Поскольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 15 115 рублей 15коп., то подлежащая возмещению государственная пошлина в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, составляет 544 рубля 51коп. (15115,15/30375)х1111,25).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №42 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 07.09.2022 по гражданскому делу исковому заявлению ООО МКК «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа изменить в части размера взысканной с ФИО1 в пользу ООО МКК «Макс.Кредит» задолженности по договору займа № от 21.05.2019 с 01.06.2019 по 25.04.2022 в размере 15 115 (пятнадцать тысяч сто пятнадцать) рублей 15коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 544 (пятьсот сорок четыре) рублей 51коп.

В остальной части решение мирового судьи судебного участка №42 Карасунского внутригородского округа г. Краснодара от 07.09.2022 по гражданскому делу исковому заявлению ООО МКК «Макс.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

Судья Советского

районного суда г. Краснодара В.Н. Климчук