Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 октября 2022 года <адрес>
Судья Магасского районного суда Республики Ингушетия Хашагульгова Х.Ю.,
при секретаре Мальсаговой М.М.,
с участием истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бештоева Исы М. к Акционерного общества «Тинькофф Банк» о расторжении договора потребительского кредита,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора потребительского кредита.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен договор потребительского кредита № с процентной ставкой по договору 29,9 % и лимитом кредитных средств по кредитному договору 60000 руб., который в последующем был увеличен до 80000 руб., а позднее до 160000 руб. без предварительного уведомления. С указанным повышением лимита не согласен. Кроме того, истец считает, что обязательство по кредитному договору исполнил в полном объеме, никаких обязательств и просроченной задолженности не имеет. Досудебная претензия осталась без ответа.
В судебном заседании истец ФИО2 заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Выслушав пояснения стороны истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на оформление кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197%, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых.
ФИО2 активировал кредитную карту, тем самым, заключив кредитный договор.
Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и Кредитному договору, Общие условия кредитования в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.
Из заявления-анкеты следует, что ответчик ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, понимает их, обязуется соблюдать.
Пунктами 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку, который формируется в последний календарный день месяца. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности.
Из справки о размере задолженности и представленной выписке по договору № за период с 27.04.2018г. по 16.12.2021г. следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ответчика составляет 140088,63 рублей, их них: основной долг - 135583,42 руб., проценты – 4505,21 руб. При этом задолженность по внесению регулярного платежа отсутствует. Кредитный лимит по карте составляет 160000 руб.
При этом из материалов дела следует, что истцом всего за время использования кредитной карты снято наличных денежных средств, в сумме 168000 руб., за использование которых им ежемесячно вносились суммы, превышающие установленные банком минимальные платежи. Так общая сумма внесенных истцом платежей за период с 27.04.2018г. по 16.12.2021г. за использование указанных 168000 руб. составила 340400 руб., что усматривается из представленной суду выписки по договору.
ФИО2 обратился в суд, полагая, что действиями ответчика, выразившимися в незаконном периодичном увеличении лимита кредитования, нарушаются его права.
Отношения с участием потребителей регулируются нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Следовательно, ущемляющими признаются те условия, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).
В соответствии со статьей 30 Закона N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом о потребительском кредите (займе).
Часть 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) устанавливает, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.
В силу пункта 1 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о сумме потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения.
Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных указанным Федеральным законом (часть 14 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе)).
Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан направить заемщику уведомление об изменений условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.
Данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть, улучшая его положение, а изменение лимита кредитования в данный перечень не входит.
Соответственно, условия, касающиеся лимита кредитования, относятся к индивидуальным условиям, при этом частью 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) установлен закрытый перечень условий, которые могут изменяться в одностороннем порядке. Изменение условия о лимите кредитования в одностороннем порядке законодательством не предусмотрено.
Одностороннее изменение условия о возможности банка увеличить или уменьшить лимит разрешенного овердрафта противоречит статьям 310 и 450 ГК РФ, запрещающим одностороннее изменение условий договора, поскольку сумма предоставленного кредита является одним из существенных условий заключаемого кредитного договора и ее одностороннее изменение создает неопределенность в части установления данного существенного условия договора и может ввести потребителя в заблуждение относительно реальной суммы предоставленного кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
При таких обстоятельствах, и учитывая, что АО "Тинькофф Банк" в одностороннем порядке увеличило лимит кредитования, без получения на то согласия истца, исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению, как законные и обоснованные.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Бештоева Исы М. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора потребительского кредита удовлетворить.
Расторгнуть заключенный между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Бештоевым Исой М. договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий
Решение31.10.2022