дело № 2-2738/2022 (59RS0№-97)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес>, 22 ноября 2022г.,

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Турьевой Н.А.,

при секретаре Суетиной Г.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии в размере 136990,79рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом,

третьи лицо: Публичное акционерное общество «Совкомбанк»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском о взыскании с АО «АльфаСтрахование» части страховой премии в размере 136990рублей 79копеек, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, указав в его обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита № на сумму 817440рублей 79копеек, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора потребительского кредита № ФИО2 был вынужден заключить договор страхования с «АО АльфаСтрахование», сумма страховой премии составила 149440рублей 79копеек, договор страхования ему выдан не был.

16.01.2021 истец полностью исполнил кредитные обязательства, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии кредитного договора и отсутствии задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обращался в АО «АльфаСтрахование» за возвратом страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответом на обращение от ДД.ММ.ГГГГ было предложено обратиться за возвратом части страховой премии в ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в стандартной форме заявления, направляемого потребителем в финансовую организацию (утвержденной решением Совета службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, протокол N 4).

Письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № № истцу вновь предложено по всем вопросам, связанным с заключением, сопровождением и исполнением договора страхования, обратиться в ПАО «Совкомбанк».

Не согласившись с такой позицией, истец ДД.ММ.ГГГГ направил через личный кабинет в службу финансового уполномоченного обращение в отношении АО «АльфаСтрахование» о возврате страховой премии при расторжении договора страхования.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № № финансовый уполномоченный ФИО4 отказала истцу в удовлетворении требования о взыскании страховой выплаты с АО СК «АльфаСтрахование».

Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № мотивировано абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ, который неточно процитирован на странице 5 обжалуемого решения: «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

За время пользования истцом кредитными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № до полного исполнения обязательств 16.01.2021 наступления событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло.

Таким образом, финансовый уполномоченный, принимая решение об отказе истцу в удовлетворении требований к финансовой организации (ответчику), оставил без внимания условие о возможности возврата части страховой премии по закону в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ и в силу этого обязательность возврата части страховой премии согласно части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, ответчик и финансовый уполномоченный мотивируют отказ возврата части страховой премии Памяткой застрахованного лица, согласно которой: застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору страхования в течение 30 календарный дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

То есть в связи с имеющимися противоречиями между Памяткой застрахованного лица и положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия Памятки, ограничивающие истца в праве на возврат части страховой премии, являются недействительными.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно ч. 10,11 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления (п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992).

Согласно данному определению, существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Расчет страховой премии, подлежащей возврату ввиду досрочного погашения кредита следующий:

149440,79рублей (сумма страховой премии) / 60 месяцев (период страхования) = 2490,60рублей (стоимость услуги страхования в месяц);

5 месяцев (срок пользования услугой страхования) х 2490,60рублей (стоимость услуги страхования в месяц) = 12450рублей;

149440.79-12450= 136990,79рублей – это сумма страховой премии, подлежащая выплате в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился, его представитель в суде не иске настаивает по основаниям, изложенным в нем. Поллагает, что поскольку задолженность по кредитному договору погашена досрочно, соответственно, истец имеет право на возмещение части страховой премии пропорционально тому сроку, который не подлежит страхованию.

Ответчик рассмотрении дела извещен, его представитель в суд не явился, в письменных возражениях на иск указал, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а Мелецис- ФИО5 - застрахованным лицом. Истец добровольно подписал заявление на страхование. Согласно п. 1.18.3 коллективного договора страхования, страховые полисы в отношении застрахованных лиц не оформляются.

Истец был включен в программу страхования 3 коллективного договора страхования.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что Мелецис- ФИО5 не мог бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено.

В силу п. 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхование не предусмотрено иное. Прекращение действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица регулируется главой 9 коллективного договора.

Согласно п. 9.7 дополнительного соглашения № к коллективному договору застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включения в программу добровольного страхования. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (Банку). После поступления соответствующего заявления от страхователя. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение одного месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору.

Пунктом 9.8. коллективного договори установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных страховая премия, оплаченная страхователем за одного застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения (отказа от продления) договора страхования по инициативе страховщика.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» о рассмотрении дела извещено, его представитель в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск указал, что на имя истца в базе данных ПАО «Совкомбанк» значится следующий действующий денежный вклад: - счет № от ДД.ММ.ГГГГ Карта рассрочки "Халва" 2.0. является Заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору открытого, в рамках продукта Карта рассрочки "Халва" 2.0 кредитный № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 14270.98.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 817440рублей 79копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В июле 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа Страхование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов № №.

На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ истец включен в список застрахованных лиц по Программе № в рамках указанного договора страхования. Договор заключен на основании Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций.

Согласно условиям Программы страхования №, страховыми рисками являются: смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ диагностированная в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/ впервые диагностированной в течение срока страхования.

Частью 4 Договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальная страховая сумма по всем рискам, кроме риска «потеря работы», в отношении каждого застрахованного является единой (агрегированной).

В отношении каждого застрахованного лица страховая премия по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы. Страховая премия по каждому застрахованному указывается в соответствующем списке. Размер ежемесячного страхового тарифа по программе страхования № составляет 0,20408% от страховой премии.

Из отчета о составе и наименовании групп застрахованных следует, что дата окончания срока страхования Мелециса- ФИО5 является ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 817440рублей 79копеек, страховая премия при страховом случае повлекшем «Смерть» составляет – 4428рублей 90копеек, при страховом случае повлекшем «Инвалидность 1 группы – 1883рубля 38копеек.

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 5 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь или его наследники, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Из памятки (информационного сертификата) о присоединении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов следует, что срок страхования ФИО2 по указанной программе страхования составляет 60 месяцев с момента вступления в программу, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – его наследники. Участие в программе добровольного страхования не является необходимым для выдачи кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияет на срок страхования и размер страховых выплат (л.д. 21-22).

Из раздела «Срок действия договора» п. 2.1., указанного в Приложении № к дополнительному соглашению № отДД.ММ.ГГГГ к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций № (Памятка застрахованного), следует, что в случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ПАО «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк».

Истец при оформлении договора потребительского кредита собственноручно подписал согласие о подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в связи с чем, ему был выдан график платежей по кредиту с пониженной ставкой (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, и ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с претензией о выплате ему денежных средств в качестве соразмерного остатка по уплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере 136990рублей 79копеек; компенсации морального вреда в размере 30000рублей; процентов за пользование принадлежащих заявителю денежных средств в размере 2968рублей 37копеек, расходов по оплате юридических услуг в размере 51200рублей. Указанные требования ответчиком не удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному в отношении АО «Альфа Страхования» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО7 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов отказано (л.д.35-39).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно: договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому: страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации: при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации: договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из условий страхования, страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату застрахованному. При этом в рамках услуги страхования страховая выплата производится не в силу просрочки заемщика по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Приведенными условиями страхования предусмотрена выплата страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия остатка кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором или законом.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования, которыми возврат страховой премии в данном случае не предусмотрен.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не следует возложение на заемщика обязанностей по осуществлению страхования. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Кроме того, условиями страхования указанных в Дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Таим образом, отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с момента подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату банком в полном объеме. При отказе от страхования по истечении 30 календарных дней с момента подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается.

В течение 30 календарных дней с момента подписания заявления на включение в программу страхования, истец с заявлением об отказе от включения в список застрахованных не обращался, обратился с указанными требованиями в страховую организацию ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока, установленного Правилами страхования и статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд считает несостоятельным довод истца, что договор страхования заключался исключительно в целях обеспечить исполнение кредитного договора и в отношении него должно действовать правило о прекращении обеспечения с прекращением основного обязательства, поскольку основан на ошибочном толковании закона, противоречит фактическим обстоятельства дела.

Довод истца о том, что возврат страховой премии при досрочном погашении предусмотрен законом «О потребительском кредите (займе)», также подлежит отклонению.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 2.4 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита. Однако таких обстоятельств по делу не установлено. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства (п. 10 договора потребительского кредита).

Исходя из Условий страхования по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий страхования. Досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку факт досрочного погашения кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей» исходит из следующего. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя страховой услуги, в судебном заседании не установлен, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

При перечисленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО2 в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ЗАОЧНО

РЕШИЛ:

В иске, заявленном ФИО2 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, штрафа,- отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Турьева Н.А.