УИД: <номер>
Именем Российской федерации
Решение
13 февраля 2023 года
Раменский городской суд Московской области
В составе: председательствующего судьи Ермиловой О.А.
при секретаре Еникеевой А.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по заявлению КБ "ЛОКО-Банк" (АО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг,
Установил:
КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратился в суд с иском об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 N <номер> от 05.12.2022г.
Требования мотивированы тем, что по обращению потребителя ФИО1 вынесено указанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от N У-<номер> от 05.12.2022г., которое заявитель полагает незаконным и подлежащим отмене, указывая, что Финансовая организация обоснованно отказала потребителю в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных третьему лицу за оказание дополнительной услуги, так как потребителем пропущен срок обращения к третьему лицу.
В судебном заседании представитель истца отсутствовал, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего присутствия (л.д. 5).
Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 по доверенности в судебном заседании поддержал письменные возражения, которыми указал об отсутствии оснований для отмены оспариваемого решения (л.д. 132-135).
ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен.
Представитель ООО М-Ассистанс в судебное заседание не явился, извещен.
Определением суда дело постановлено рассмотреть в силу ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 N <номер> от 05.12.2022г. требования потребителя ФИО1 в отношении КБ "ЛОКО-Банк" (АО) были удовлетворены частично, с КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 196 167.01 руб. право требования которых возникло ранее 01.04.2022г. (л.д. 11-20).
Рассматривая заявление потребителя ФИО1, финансовый уполномоченный установил, что потребитель своевременно обратился с заявлением от отказе от Договора от 13.06.2022г. с ООО «М-Ассистанс», в связи с чем ему подлежит возврату часть платы за неиспользованный период действия такого Договора из расчета 1433 дня.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные, услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в, пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться "или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
С <дата> вступили в силу положения Федерального закона от <дата> № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 329-ФЗ), которыми статья 7 Закона <номер>-Ф3 дополнена частями 2.7 - 2.15.
Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:
2) право заемщика отказаться от такой услуги в течении четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;
В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.
Частью 2.0 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.
В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:
при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;
при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона<номер>-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
В письме Банка России от 02.<дата> <номер> «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее -письмо Банка России от <дата> <номер>) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.
Согласно Заявлению на получение кредита, подписанному потребителем собственноручно 13.06.2022г., потребитель ФИО5, выразил согласие на заключение Договора/Счета гарантии с АО «РОЛЬФ» стоимостью 200 000 руб. за счет средств кредита.
Таким образом, при заключении Кредитного договора у потребителя в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на получение дополнительной услуги (заключение Соглашения).�������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????���������������????????????�?�?�??????h�???????????J?J?J??????????????????�?�?�??Й?��?Й??????????????J?J?J????Й?��?Й??????????????J?J?J????Й?��?Й??????????�?�?�???????????????????J?J?J????Й?Й??????????�?�?�??Й?Й??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�в соответствии с которым Потребитель получает право требования от ООО «М-Ассистанс» денежных платежей и независимые гарантии на условиях, изложенных в Договоре.Цена абонентского обслуживания составляет 12 000 рублей 00 копеек, цена по опционному договору составляет 188 000 руб. 00 копеек.Вместе с тем, потребитель отказался от указанной услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 -части 2.7 и частью 2.10,статьи 7 Закона № 353-ФЗ.Однако Финансовая организация на основании пункта 4 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказала потребителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель заключил Соглашение, в связи с тем, что потребителем пропущенный установленный Законом № 353-ФЗ срок для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, соответственно указала, что основания для возврата денежных средств отсутствуют.Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона <номер>-Ф3).
В удовлетворении такого права потребителю может быть отказано, в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (пункт 4 часть 2,12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).
<дата> между Потребителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор, в тот же день между Потребителем и ООО «М-Ассистанс» заключен Договор.
<дата> на основании Распоряжения Финансовой организацией в пользу АО«РОЛЬФ» были перечислены денежные средства в размере 200 000 рублей 00 копеек в счет оплаты Договора.
<дата>, т.е. в 14 дневный срок, Потребитель посредством АО «Почта России» обратился в АО «РОЛЬФ» и ООО «М-Ассистанс» с Заявлением об отказе от Договора, содержащим требования о расторжении Договора и о возврате денежных средств, удержанных в счет платы по Договору.
Заявление об отказе получено АО «РОЛЬФ» <дата>, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором № EE <номер> (л.д. 118).
Заявление об отказе, направленное в адрес ООО «М-Ассистанс» посредством курьерской службы АО «Почта России» по адресу, указанному в Договоре, <дата> принято в отделении связи, <дата> имела место неудачная попытка вручения, <дата> срок хранения почтового отправления истек, в связи с чем почтовое отправление с Заявлением об отказе возвращено Потребителю, что подтверждается сведениям АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором EE058221408RU (л.д. 117 оборот).
Согласно пункту 35 Приказа Минкомсвязи России от <дата> <номер> «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» (далее - Правила почтовой связи) почтовое отправление или почтовый перевод возвращается по обратному адресу:
а) по заявлению отправителя;
б) при отказе адресата (его уполномоченного представителя) от его получения;
в) при отсутствии адресата по указанному адресу;
г) при невозможности прочтения адреса адресата;
д) при обстоятельствах, исключающих возможность выполнения оператором почтовой связи обязательств по договору об оказании услуг почтовой связи, в том числе отсутствия указанного на отправлении адреса адресата.
В силу пункта 34 Правил почтовой связи письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.
Согласно статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным ив тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
В силу пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <номер> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено," но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
На основании вышеуказанных норм, Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что заявление об отказе считается доставленным ООО «М-Ассистанс» 10.07.2022г., в день его возврата в связи с истечением срока хранения, в связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что отказ Финансовой организации в удовлетворении требований потребителя является незаконным, денежные средства, уплаченные потребителем третьему лицу за оказание дополнительной услуги подлежат возврату в соответствии с положениями Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона <номер>-Ф3, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона <номер>-Ф3).
Срок Договора 48 месяцев_(<дата> по <дата>) что составляет 1 461 день.
<дата> Потребитель посредством АО «Почта России» обратился в ООО «М-Ассистанс» с Заявлением об отказе; которое, как установлено Финансовым уполномоченным в рамках настоящего решения, считается полученным ООО «М-Ассистанс» <дата>.
Потребитель фактически пользовался предоставленной Финансовой организацией в. соответствии Законом № 353-ФЗ услугой 28 дней (с <дата>. по <дата>).
Неиспользованный период составляет 1 433 дня (1 461 день - 28 дней = 1 433 дня).
Таким образом, возврату Потребителю подлежит часть платы, внесенной им по Договору, за неиспользованный период действия такого договора в размере 196 167 руб. 01 копейки (200 000 рублей 00 копеек/ 1 461 день *1 433 дня).
Поскольку ООО «М-Ассистанс» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании Заявления об отказе от Договора, обязательства по возмещению потребителю стоимости оказываемых ООО «М-Ассистанс» услуг возлагаются на Финансовую организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона <номер>*ФЗ).
Согласно письму Банка России от <дата> <номер> обязанности потребителя представлять Финансовой организации документы, позволяющее проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных, услуг (помимо даты обращения к третьему лицу), закон не устанавливает.
Основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита (займа), предусмотрены в части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Материалы Обращения не содержат сведений о наличии таких оснований.
При таких обстоятельствах, с Финансовой организации в пользу потребителя подлежала взысканию часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Потребитель заключил Договор с ООО «М-Ассистанс», за неиспользованный период в размере 196 167 рублей 01 копейка.
Таким образом, согласиться с доводами иска суду не приходится, поскольку оспариваемое решение Финансового уполномоченного соответствует вышеуказанным требованиям Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Заявление КБ "ЛОКО-Банк" (АО) ОГРН <***> об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 <номер> от 05.12.2022г.- оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение составлено <дата>г.