Решение по делу № 2-2-85/2023 от 21.06.2023 - о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Покачи 21 июня 2023 года

Нижневартовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Сака И.В.,

при секретаре <ФИО>3,

с участием:

истца <ФИО>1 и его представителя <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу «Финансовая Корпорация Открытие», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Росгосстрах жизнь» и акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО>1 обратился с указанным иском, в обоснование которого указал, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 1 113 589 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 9,9% годовых. Полная стоимость кредита - 14,549% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту - 23 704,00 рублей. 113 586,00 рублей из общей суммы кредита составляла страховая премия по договору страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по программе «Защита кредита», заключенного с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». <ДД.ММ.ГГГГ> истцом также был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО «ГСК «Югория», на страховую сумму 1 100 000,00 рублей, выгодоприобретатель ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору <№>. В связи с указанным <ДД.ММ.ГГГГ> истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о расторжении договора страхования заключенного с ООО СК «Росгосстрах» и приобщении к его кредитному досье договора страхования, заключенного с АО «ГСК «Югория». <ДД.ММ.ГГГГ> истец обратился в ООО СК «Россгострах» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате полной стоимости страховой премии в размере 113 586,00 рублей. <ДД.ММ.ГГГГ> истцом был получен ответ от ПАО Банк «ФК Открытие» о том, что договор страхования, заключенный с АО «ГСК «Югория» не соответствует требованиям, а <ДД.ММ.ГГГГ> им из мобильного приложения банка «Открытие» было установлено, что процентная ставка по кредитному договору изменена на 17,7 % годовых. <ДД.ММ.ГГГГ> истцом кредитные обязательства по договору <№>-ДО-ЗС-22 были исполнены в полном объеме. Далее, <ДД.ММ.ГГГГ> между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 1 114 705,00 рублей, сроком на 60 месяцев. Полная стоимость кредита - 14,049% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту - 23 101,00 рублей. 150 705,00 рублей из общей суммы кредита составляла страховая премия по договору страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> по программе «Защита кредита», заключенного с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». <ДД.ММ.ГГГГ> истцом в ПАО Банк «ФК Открытие» было предоставлено дополнительное соглашение <№> к договору страхования от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному с АО «ГСК «Югория», о продлении периода страхования до <ДД.ММ.ГГГГ>. <ДД.ММ.ГГГГ> истец обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате полной стоимости страховой премии. <ДД.ММ.ГГГГ> истцом в ПАО Банк «ФК Открытие» было предоставлено дополнительное соглашение <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> к договору страхования от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному с АО «ГСК «Югория», с указанием на застрахованное лицо: «Заемщик по договору о потребительском кредите <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному с ПАО Банк «ФК Открытие»». Несмотря на это, <ДД.ММ.ГГГГ> истцом был получен ответ от ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении индивидуальной процентной ставки по кредитному договору от <ДД.ММ.ГГГГ> с 7,9% годовых до 20,6 % годовых. Полагает, что вышеуказанными действиями ПАО Банк «ФК Открытие» были нарушены его права, в связи с чем просит признать незаконным внесенные ПАО Банк «ФК Открытие» в одностороннем порядке изменения в кредитный договор <№>-<№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в части изменения индивидуальных процентной ставки с <ДД.ММ.ГГГГ> до 20,6 % годовых и изменением ежемесячного платежа до 29 242 рублей: обязать ПАО Банк «ФК Открытие» восстановить предусмотренную кредитным договором <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, индивидуальную процентную ставку по кредиту в размере 7,9% годовых с возвращением размера ежемесячного платежа в сумме 23 101 рублей; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие»: 2 859,00 рублей - в счет излишне уплаченного ежемесячного платежа, 40 000,00 рублей - в счет компенсации морального вреда, 7 000,00 – в счет расходов за оказание юридической помощи, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе рассмотрения дела <ДД.ММ.ГГГГ> и <ДД.ММ.ГГГГ> истцом представлены уточненные исковые заявления, с учетом которых просит признать незаконным внесенные ПАО Банк «ФК Открытие» в одностороннем порядке изменения в кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в части изменения индивидуальной процентной ставки с <ДД.ММ.ГГГГ> до 20,6 % годовых и изменением ежемесячного платежа до 29 242 рублей; обязать ПАО Банк «ФК Открытие» восстановить ему предусмотренную кредитным договором <№>-<№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, индивидуальную процентную ставку по кредиту в размере 7,9% годовых; обязать ПАО Банк ФК «Открытие» произвести зачет в погашение суммы основного долга по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> удержанные у него денежные средства в размере 14 295,00 рублей, с внесением изменений в график платежей; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 40 000,00 рублей, расходы за оказание юридической помощи в размере 7 000,00 рублей, а также штраф за неудовлетворенные в добровольном порядке требования потребителя.

<ДД.ММ.ГГГГ> от истца поступило заявление о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 55 000,00 рублей.

Истец <ФИО>1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель истца <ФИО>4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить. Полагала, что правила страхования в ООО СК «Росгосстрах жизнь» и АО «ГСК «Югория» идентичные. По правилам страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь» действует принцип поглощения, то есть, смерть застрахованного лица по любой причине включает в себя смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Касаемо правил страхования АО «ГСК «Югория» несчастные случаи на производстве могут быть отдельно застрахованы и могут поглощаться несчастными случаями, произошедшими в период страхования. Также указала, что, как и согласно правил АО «ГСК «Югория», так и согласно правил страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховыми случаями не признаются события, причиной которых является занятие застрахованным лицом спортом, включая соревнования и тренировки, если это не было указано в заявлении на страхование и не был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии. Полагала, что в данной ситуации банк злоупотребил своими правами и в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, что считала незаконным, в связи с чем просила удовлетворить исковые требования в полном объеме».

Ответчик ПАО Банк ФК «Открытие» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца по доверенности <ФИО>5 направила в суд отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование своего отзыва указала, что между ПАО Банк «ФК Открытие» и <ФИО>1 был заключен кредитный договор <№>-<№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 1 141 705,00 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 7,9 % годовых, а в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 индивидуальных условий свыше 30 календарных дней, то банк вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 20,6 % годовых. Так, пунктом 9 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: А) «Смерть застрахованного лица по любой причине», Б) «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». На момент заключения кредитного договора, указанные в п.9 индивидуальных условий условия заемщиком были выполнены путем заключения договора страхования с ООО СК «Росгосстрах жизнь», в связи с чем по кредитному договору была установлена процентная ставка в размере 7,9 % годовых. В правоотношениях между заемщиком и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», банк выступал агентом на основании агентского договора от <ДД.ММ.ГГГГ>, о чем истец был уведомлен. Однако договор с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» истцом был расторгнут. В течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщиком в Банк был предоставлен договор страхования 04/22-ЛЗК <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного с АО «ГСК «Югория», а также дополнительные соглашения <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> и <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> к указанному договору страхования. По условиям договора страхования 04/22-ЛЗК <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, в результате заболевания; установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, в связи с заболеванием. Срок действия страхования с <ДД.ММ.ГГГГ> до <ДД.ММ.ГГГГ>, страховая сумма – 1 100 000,00 рублей. Дополнительным соглашением <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> период страхования продлен с <ДД.ММ.ГГГГ> до <ДД.ММ.ГГГГ>, страховая сумма за период с <ДД.ММ.ГГГГ> до <ДД.ММ.ГГГГ> – 1 020,897,84 рублей и далее снижение страховой суммы. Согласно дополнительному соглашению <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> застрахованным лицом указан заемщик по кредитному договору <№>-<№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному с ПАО Банк «ФК Открытие». Изучив представленный заемщиком договор страхования, заключенный с АО «ГСК «Югория», Банк посчитал его не соответствующим требованиям кредитора к условиям договора страхования в рамках кредитных программ для физических лиц, о чем уведомил заемщиком <ДД.ММ.ГГГГ> путем направления смс-сообщения на <№>. Согласно условиям предоставления ПАО Банк ФК «Открытие» потребительских кредитов физическим лицам, страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, которые размещаются на сайте Банка www.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и структурных подразделениях (п.13.1 Условий). Банк считает договор страхования, заключенный с АО «ГСК «Югория» в редакциях дополнительных соглашений, несоответствующим требованиям кредитора к условиям договора страхования в рамках кредитных программ для физических лиц, поскольку в договоре страхования не обеспечена обязанность страховщика уведомлять Банк об изменениях условий страхования (п.1.2.6. требования), что является важным для Банка, поскольку между Банком и страховщиком АО «ГСК «Югория» не заключен агентский договор, который бы фиксировал условия для сохранения льготной ставки по кредитному договору в случае расторжения договора страхования или наступлении страхового случая. По мнению банка, не выполнение условий договора потребительского кредита о заключении договора страхования, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ является основанием для увеличения процентной ставки. Относительно требования о компенсации морального вреда в размере 40 000,00 рублей, считает заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышенным и неразумным, и в случае удовлетворения требований истца, просит учесть характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, причинения морального вреда и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Третье лицо ООО СК «Росгосстрах жизнь» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, возражений по доводам иска не представило.

Третье лицо АО «ГСК «Югория» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, возражений по доводам иска не представило.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Положения ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливают, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, вытекающие из договора страхования, регулируются законодательством о защите прав потребителей в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону.

Согласно положениям ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии ч. 1,3 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО Банк «ФК Открытие» и <ФИО>1 заключен кредитный договор <№>-<№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, по условиям которого <ФИО>1 предоставлен кредит в размере 1 141 705,00 рублей, сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 7,9% годовых, полная стоимость кредита 14,049% годовых..

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в размере 7,9 % годовых. Кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 20,6 % годовых в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих условий свыше тридцати календарных дней. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключению кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине»; Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

С содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита <ФИО>1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно графика платежей, ежемесячный платеж <ФИО>1 по кредитному договору указан в размере 23 101,00 рублей, последний платеж в размере 23 096,03 рублей.

В целях исполнения своего обязательства, предусмотренного п.9 индивидуальных условий договора, <ДД.ММ.ГГГГ> <ФИО>1 с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования Полис «Защита кредита» <№>(Правила страхования физических лиц <№> (редакция от <ДД.ММ.ГГГГ>)), согласно которого застрахованы риски: «Смерть застрахованного по любой причине» (п.4.3.1), «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» (п.4.3.4)(л.д.39-оборот-41).

Договор страхования <№> истцом был расторгнут в период охлаждения(т.1 л.д.53), и заключен договор страхования с АО «ГСК «Югория».

Согласно полиса <№> <№> от 11.08.2022(Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (номер по классификатору 12,редакция 9 от <ДД.ММ.ГГГГ>)), <ФИО>1 в АО «ГСК «Югория» застрахованы риски: «Постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) – инвалидность I – II группы, установленная впервые в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты(А1); заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (Б1)»; «Смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты (А2); заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (Б2)»(л.д.20).

Дополнительным соглашением <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> к страховому договору/полису <№> <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в п.3.5.6 договора/полиса страхования 04/22-ЛЗК <№> внесены изменения, период страхования с <ДД.ММ.ГГГГ> до <ДД.ММ.ГГГГ>, страховая сумма: за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> – 1 020 897,84 рублей, за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> – 815 297,38 рублей, за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> – 592 709,84 рублей, с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> – 352 107,42 рублей, с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> – 91 503,91 рублей(л.д.44).

Дополнительным соглашение <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> к страховому договору/полису <№> <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в п.2 договора/полиса страхования 04/22-ЛЗК <№> внесены изменения, застрахованным лицом указан заемщик по договору о потребительском кредите (займе) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенному с ПАО Банк «ФК Открытие»(л.д.46).

Согласно ответу ПАО Банк «ФК Открытие» на обращение <ФИО>1, указанный договор страхования Банком не принят, в связи с тем, что он не соответствует требованиям, изложенным в п.1.2.6 Требований Банка к условиям договора страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (л.д.61).

Процентная ставка по договору 54110534-ДО-ЗС-22 изменена с <ДД.ММ.ГГГГ> и составляет 20,6 % годовых, ежемесячный платеж – 25 960,00 рублей(т.1 л.д.56-оборот).

Требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещены на сайте Банка www.Open.ru и на информационных стендах в офисах и филиалах банка, то есть, в открытом доступе.

Раздел 4 Правил страхования жизни физических лиц <№> (редакция от <ДД.ММ.ГГГГ>), на основании которых был оформлен договор страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», содержит страховые риски и страховые случаи.

Страховыми рисками признаются события, на случай наступления которых проводится страхование, произошедшее в период действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязательство страховщика осуществить страховую выплату (За исключением событий, перечисленных в п.5 Правил).

Страховые риски, застрахованные истцом в рамках договора страхования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», соответствуют: п.4.3.1. Смерть Застрахованного по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску; и п.4.3.4. Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Страховым случаем является установлением Застрахованному впервые в жизни соответствующей группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску.

При этом согласно п.5.1 раздела 5 указанных Правил страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие:

- умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного, за исключением смерти застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее 2 лет (п.5.1.1);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п.5.1.2);

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (п.5.1.3);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода и забастовок (п.5.1.4).

Согласно п.5.3 по договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил, по рискам, предусмотренным п.п. 4.3.1 – 4.3.13(в числе которых п.4.3.1. и 4.3.4. – риски застрахованные истцом) Правил, не является страховым случаем событие:

- которое находится в причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного (п.5.3.1.);

- наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого Страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения(перечень социально значимых заболеваний: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечнососудистые заболевания, цирроз печени).

Таким образом, довод представителя истца о том, что согласно правил страхования ООО СК «Росгосстрах жизнь» страховыми случаями не признаются события причиной которых является занятие застрахованным любым видом спорта, включая соревнования и тренировки, если это не было указано в заявлении на страхование при заключении договора страхования и не был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии, не нашел своего подтверждения в судебном заседании, поскольку это относится к рискам, указанным в п.п.4.3.2., 4.3.5., 4.3.8-4.3.12 Правил, которые не были застрахованы истцом.

Раздел 4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (номер по классификатору 12,редакция 9 от <ДД.ММ.ГГГГ>)) (далее - Правила), на основании которых был оформлен договор страхования/полис <№> <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с АО «ГСК «Югория», содержит страховые риски и страховые случаи.

Согласно п.4.1. данных Правил страховые риски подразделяются на 4 группы: А,Б,В,Г.

Группа рисков А: несчастный случай – внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, возникшее в период страхования помимо его воли, повлекшее за собой травму, иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, характер, время и место которого могут быть однозначно определены. К таким событиям относятся: стихийное явление природы, взрыв, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение третьих лиц или животных, падение какого-либо предмета, внезапное удушение, утопление, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), ожоги, ранения, отморожения, укусы насекомых, движение средств транспорта, машин, механизмов, их авария, использование орудий производства и всякого рода инструментов.

К несчастным случаям также относится падение Застрахованного лица, а также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мышц, сухожилий, связок или сосудов (п.4.1.1.).

Группа рисков Б – заболевания, впервые диагностированные в период страхования (п.4.1.2).

Страховые риски, застрахованные истцом в рамках договора страхования/полиса <№> <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с АО «ГСК «Югория», соответствуют п.4.2.1. Постоянная утрата общей трудоспособности – инвалидность, установленная впервые в результате: несчастного случая, произошедшего в период страхования (А1), заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (Б1); п.4.2.2. Смерть Застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период страхования (А2), заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (Б2).

События, указанные в пп.4.2.1., 4.2.2., 4.2.3., 4.2.4. настоящих Правил не признаются страховыми, если они произошли в состоянии опьянения Застрахованного лица в результате употребления различных спиртов, спиртосодержащих технических жидкостей, растворителей, кислот, щелочей, галлюциногенных, психотропных, наркотических, а также сильнодействующих веществ без назначения врача (далее – «любой вид опьянения») или явились следствием:

- незастрахованных рисков (рисков, не указанных в п.п. 4.1.1., 4.1.2, 4.1.3 и 4.1.4 настоящих Правил и/или договоре страхования) (п.4.4.1);

- занятия Застрахованных лиц, включая соревнования и тренировки, спортом, если риск наступления страхового случая во время занятия спортом не принят на страхование и не оплачен дополнительно Страхователем; активного отдыха Застрахованных лиц, если он не предусмотрен договором страхования (п.4.4.2.).

Если в договоре страхования предусмотрен активный отдых, занятия Застрахованного лица спортом, то не являются страховыми события, явившиеся следствием несоблюдения Застрахованным лицом техники безопасности, нарушения правил эксплуатации и/или нецелевого использования оборудования, неисполнения требований инструкторов, тренеров, сопровождающих, иных лиц, профессионально осуществляющих свои обязанности в связи с занятиями застрахованного лица спортом, и/или его активным отдыхом.

- совершения или попытки совершения Застрахованным лицом преступления и/или участия в незаконной деятельности, любых противоправных действий, находящихся в причинно-следственной связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая(4.4.3.);

- управления Застрахованным лицом любым (наземным, воздушным, водным) транспортным средством без права на управление соответствующей категории, либо в состоянии любого вида опьянения; передачи Застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, не имеющему права управления соответствующей категории либо находящемуся в состоянии любого вида опьянения (п. 4.4.4.);

- участия Застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего или гражданского служащего, если риск наступления страхового случая во время указанных мероприятий не принят на страхование и не оплачен дополнительно Страхователем (п.4.4.5.);

- отравления или употребления алкоголя и/или наркотических и/или психотропных веществ (без назначения врача), как однократного, так и длительного( п.4.4.6.);

- несоблюдения Застрахованным рекомендаций лечащего врача и сроков лечебно-охранительного режима (п.4.4.7.);

- самолечения Застрахованного лица, использования методов нетрадиционной медицины, вызвавших ухудшение состояния здоровья или усугубление патологического процесса (п.4.4.8.);

- неправильных медицинских манипуляций и неблагоприятных последствий диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств) (4.4.9.);

- патологического перелома, привычного вывиха (4.4.10.);

- косметической или пластической операции (4.4.11.);

- события, прямо или косвенно вызванного психическим заболеванием Застрахованного лица, вне зависимости от давности выявления и классификации заболевания (4.4.12.);

- заболеваний, о которых при заключении договора страхования и в период его действия Страхователь (Застрахованный) не сообщил Страховщику (4.4.13.);

- любых заболеваний или состояний, на развитие которых повлияли беременность (включая прерывание беременности по медицинским и социальным показаниям) и роды, если при заключении договора страхования или в период страхования Страховщику не сообщено о наличии беременности и не произведена соответствующая уплата страховой премии (4.4.14.);

- перенесенного панариция, диагностированного в течение первых 10 (десяти) дней периода страхования (4.4.15.);

- кожно-венерологических и передающихся половым путем заболеваний (4.4.16.).

Согласно п.4.5.(Правил) страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

- умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица, за исключением случая смерти Застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет (п.4.5.1.);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п.4.5.2.);

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (п.4.5.3.);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п.4.5.4.).

Сравнивая объем страховых рисков, застрахованных истцом в ООО СК «Росгосстрах жизнь» и в АО «ГСК «Югория», с учетом всех исключений из объема страхового покрытия, суд установил, что в АО «ГСК «Югория» объем исключений больше. Так, согласно правил АО «ГСК «Югория», если события произошли во время занятий спортом и/ или активным отдыхом, и они не были дополнительно застрахованы, то они не будут признаны страховыми случаями, в отличие от правил ООО СК «Росгосстрах жизнь».

Таким образом, проведя анализ страховых рисков, предусмотренных, как правилами страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь», так и правилами страхования АО «ГСК «Югория», суд приходит к выводу, что объем страховых рисков, которые были застрахованы истцом в АО «ГСК «Югория», по договору страхования/полису <№> <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> не отвечает требованиям, указанным в п.9 индивидуальных условий договора.

Выбранная <ФИО>1 программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, а также условиям договора страхования.

Таким образом, ответчик правомерно не принял договор страхования/полису <№> <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с дополнительными соглашениями <№> и <№>, и в одностороннем порядке, изменил процентную ставку по кредитному договору, соответственно действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору не могут быть признаны незаконными.

Кроме того, как указывает ответчик в своих возражениях, истцом нарушены требования Банка к условиям договора страхования, в части обеспечения обязанности страховщика уведомлять Банк об изменениях условий страхования, в связи с чем исковые требования не могут быть удовлетворены.

Поскольку основные требования истца не удовлетворены, то производные требования о компенсации морального вреда, взыскании расходов за оказание юридических услуг и взыскании штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение сторонами может быть подана апелляционная жалоба в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский районный суд.

Судья И.В. Сак