77RS0016-02-2022-025240-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 апреля 2023 года адрес
Мещанский районный суд адрес в составе судьи Кудрявцевой М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-611/2023 по иску ФИО1 к адрес о признании недействительным соглашения о кредитовании,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к адрес о признании соглашения о кредитовании от 28 сентября 2020 года недействительным, ссылаясь на то, что денежные средства не получала, никаких соглашений не подписывала.
Представитель истца в суд явился, требования поддержал.
Представитель адрес в суд не явился, извещен.
Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со ст. 845, 848, 865 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет".
Судом установлено, что 28.09.2020 года между адрес и Истцом был заключен кредитный договор № ILOPADIT4E2009281303 (далее - кредитный договор) посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью.
Также в соответствии с Анкетой-заявлением от 27.07.2013 года Истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (далее - ДКБО).
В Анкете-заявлении указан контактный номер телефона телефон.
В соответствии с п. 2.9 ДКБО (Редакция № 54 от 17.07.2013 г.) Банк имеет право вносить изменения в условия Договора. Изменения становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие.
На дату заключения кредитного договора действовал ДКБО в редакции №338 от 24.09.2020 г.
В соответствии с ДКБО:
Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк.
Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк.
Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации.
Номер телефона сотовой связи Клиента - указываемый Клиентом в Анкете-Заявлении номер, регистрируемый в базе данных Банка, используемый для направления Банком Клиенту SMS-сообщений, Одноразовых паролей в случаях, установленных Договором, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично.
Альфа-Мобайл - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл». а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.
п. 2.4.3 Основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;
п. 3.5: операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»
п. 3.22: Одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл ».
п. 3.27 Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 13 к Договору.
Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
п. 8.3. подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».
п. 8.4.2 Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл.
п.8.7. Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля.
п. 8.8. с использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к Договору;
п. 4.1.4, п. 8.15 в случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.
п. 8.16 Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО2, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.
п. 17.3, 17.5: стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых Электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.
п. 17.4: Подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента, исполнения Банком поручений Клиента являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.
Таким образом, между сторонами была согласована возможность заключения кредитного договора посредство его подписания простой электронной подписью.
Далее, как следует из электронного журнала подключения Клиентом мобильного банка 28.04.2015 г. Клиентом был впервые подключен мобильный банк, «привязан» номер телефона+79165856959.
01.09.2020 г. 15:49:20 (МСК) Клиентом был изменен пароль входа в мобильный банк. Для совершения данной операции 01.09.2020 15:49 (МСК) на номер телефона телефон было направлено смс-сообщение «Код для входа в Альфа-Мобайл на Samsung s: 8266. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит, код запрашивают МОШЕННИКИ».
В соответствии с разделом 1, п. 14.2.2 ДКБО Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично. Номер телефона на ряду с мобильным устройством является средством доступа, в связи с чем их запрещено передавать иным лицам.
Из электронного журнала входов в мобильный банк следует, что 28.09.2020 г. осуществлялись входы в Альфа-Мобайл с устройства: Samsung SM-A515F.
Как следует из электронного журнала подключения Клиентом мобильного Банка с 01.09.2020 по 28.09.2020 включительно пароль для входа в Альфа-Мобайл не изменялся, вход в мобильное приложение 28.09.2020 был осуществлен с паролем, который устанавливал Истец.
В соответствии с электронным журналом операций, совершенных в «Альфа-Мобайл», журналом о направленных сообщениях, 28.09.2020 13:04:20 (МСК) Клиентом в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора: «Принятие втор. предлож.» посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного смс-сообщением на номер 79165856959: «Никому не сообщайте код: 6314. Оформление кредита наличными.»
Посредством корректного ввода кода Истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № ILOPADIT4E2009281303, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее - Отчет).
Из Отчета следует, что 28.09.2020 13:04:20 был сформирован Ключ 6314, далее он был направлен на телефон Истца посредством смс-сообщения и в 13:04:38 успешно введен.
Электронной подписью Истца были подписаны следующие документы: Согласие на обработку персональных данных. Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, Заявление заемщика заявление на перевод остатка денежных средств, Заявление заемщика, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод страховой премии.
В Индивидуальных условиях, подписанных Истцом простой электронной подписью, содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (п.1), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6).
Денежные средства в размере сумма по Договору кредита были переведены на текущий счет Клиента № 40817810205840586521, открытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита.
Истец, как следует из выписки по счету, распорядился этими денежными средствами.
Как следует из обращения Истца в контактный центр Банка, 28.09.2020 Истец предоставил доступ к мобильному банку третьим лицам посредством сообщения кодов, установки приложения удаленного доступа «anydesk».
Согласно п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязан не передавать Средства доступа, Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство третьим лицам.
Клиент несет ответственность за все операции, проводимые при использовании услуг «Альфа-Мобайл» (П. 15.2. ДКБО).
Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора (П. 15.5 ДКБО)
Согласно п. 15.7. ДКБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
В соответствии с п. 15.19. ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл, в том числе в случае если программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, а также в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.
Согласно приложению № 13 к ДКБО:
Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.
П. 2.5. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме
П. 2.7 Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом, ознакомление и согласия с ним.
П. 2.10, 2.13 Факт создания Электронного документа, проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах, такие документы признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.
П. 2.16. Банк не несет ответственности за возможные убытки, причиненные Клиенту в результате исполнения Банком Электронных документов, подписанных Простой электронной подписью;
Таким образом, установлено, что при заключении кредитного договора Банком была произведена идентификация и аутентификация по коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона. На момент заключения кредитного договора Клиент не сообщал в Банк об утрате средств доступа, корректное введение направленного на номер телефона Истца кода, а также представленные доказательства в совокупности свидетельствует о том, что кредитный договор заключен самим Истцом, либо в результате нарушения Клиентом условий ДКБО, выразившихся в передаче третьим лицам Средств доступа.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании недействительным соглашения о кредитовании – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: М.В. Кудрявцева