№2-280/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
рп Саргатское 02 октября 2023 года
Саргатский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.
при секретаре Нидергвель М.Ю., помощнике судьи Поляковой Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с П,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование заявленных требований истец указал, что 3 февраля 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и П был заключен кредитный договор № (№ под 22,7%/59% ( безналичных/наличных) годовых, по условиям которого истец предоставил П кредит в сумме 53 661,42 рублей сроком на 692 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, на основании ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом П исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п.8.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (исполнения лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.
С 19 декабря 2018 г. возникла просрочка по ссуде, с 19 апреля 2018 г. - просрочка по процентам.
В период пользования кредитом П произвела выплаты 6 614,42 рублей.
Банком в адрес заемщика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование оставлено без исполнения.
По состоянию на 07 июля 2023 г. общая задолженность заемщика перед банком составила 120 973,78 рублей, из них просроченная ссуда - 53 661,42 рублей; просроченные проценты -59 383,68 рублей; задолженность по оплате страховой премии - 7 928,68 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
14 февраля 2022 г. ПАО «КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Истец просит взыскать с заемщика указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 619,48 рублей.
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в заявлении представитель банка ФИО2 просит рассмотреть дело в их отсутствие и требования удовлетворить в полном объеме.
Согласно представленному заявлению от 25 сентября 2023 г. истец уточнил, что П являлась застрахованным лицом по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», размер страховой премии, поступившей от П, составил 3 670, 32 рублей. В состав исковых требований входит неоплаченная П страховая премия в размере 7 928,68 рублей. Общая сумма страховой премии по условиям договора страхования составляла 11 599 рублей. Платежное поручение о перечислении 3 670,32 рублей в адрес страховой компании не сохранилось.
Ответчик ФИО1, привлеченный к участию в деле в качестве ответчика в соответствии с определением от 15 августа 2023 г. как наследник первой очереди по закону после смерти П в виду принятия им наследства в нотариальном порядке, в судебном заседании участие не принимал, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В поданных им 04 сентября 2023 года возражениях не оспаривал факт получения его матерью П кредитных денежных средств в ПАО «Совкомбанк» и возникновения задолженности. Просит в иске отказать в виду пропуска истцом срока исковой давности. Согласно другому заявлению от 04 сентября 2023 года. просит рассмотреть дело в его отсутствие в связи с отъездом в рабочую командировку и отказать в иске по указанным в Возражениях основаниям.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ЗАО «МАКС» в судебном заседании участия не принимал, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд в силу положений ст.167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие надлежаще извещенного ответчика.
Изучив и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам:
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и заемщиками является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.
Исходя из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела, 3 февраля 2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и П был заключен кредитный договор № (№) под 22,7%/59% годовых, по условиям которого истец предоставил П кредит в сумме 53 661,42 рублей сроком на 692 дня.
Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, на основании ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения ответчиком.
Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (исполнения лимита кредитования), а также составом платежей, и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.
Кроме того, из материалов дела, представленных истцом, установлено, что П являлась застрахованным лицом по двум договорам страхования - с ЗАО «МАКС» от 3 февраля 2018 г. с платой за подключение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита и с ООО СК «ВТБ Страхование» от 3 февраля 2018 г. со стоимостью услуги по подключению к Программе страхования в размере 11 599 рублей с ее ежемесячной оплатой в течение четырех месяцев в размере по 3 671 рубля в месяц, в последний месяц - 589 рублей.
Согласно ответу страховой компании ЗАО «МАКС» от 08 сентября 2023 г. П в АО «МАКС» застрахованным лицом не являлась, денежные средства на ее страхование в компанию не поступали, обращений за страховой выплатой в связи с ее смертью не регистрировалось.
В соответствии с ответом ООО СК «Газпром страхование» от 02 октября 2023 г., данная страховая компания является правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование». П являлась застрахованным лицом и на ее страхование банком «Восточный» направлялись денежные средства. Плата П на страховую премию составила 722,20 рублей.
Согласно условиям страхования в состав страховой суммы, которую необходимо было оплатить застрахованному лицу, входят расходы банка на оплату страховых взносов страховщику и собственно плата за оказанную клиенту услугу в виде совершения фактических и юридических действий. Данная сумма предоставляется за счет кредитных средств.
Действие договора страхования предусматривалось на срок 3 года без пролонгации.
Выгодоприобретателем по нему, согласно п.4, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.
В ответе на запрос суда истцом указано, что П на основании собственного заявления присоединена к программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», за оказанную услугу по страхованию и подключению к данной программе ей следовало оплатить 11 599 рублей. Заемщиком самостоятельно произведены выплаты в размере 3 670,32 рублей, оставшаяся неоплаченная сумма в размере 7 928,68 рублей подлежит взысканию. Платежного поручения на перечислении истцом в адрес страховой компании денежных средств на страхование П представить не представляется возможным в виду утраты данных сведений и документов.
Согласно выписке по лицевому счету П 13 марта 2018 г. заемщиком в счет погашения кредита и в счет платы за присоединение к программе страхования зачислены денежные средств в размере 3 800 рублей, из них 3 670,32 рублей направлено истцом на плату в связи со страхованием.
Из данной выписке по счету П о движении денежных средств также усматривается, что обязанность по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими не исполнена в полном объеме, с 13 марта 2018 г. денежных средств в счет погашения задолженности не вносилось.
Просрочка по ссуде возникла с 19 декабря 2018 г., с 19 апреля 2018 г. возникла просрочка по процентам.
Согласно копии записи акта о смерти П, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.
Сведений о том, что банк уведомлял заемщика при его жизни или его наследников после смерти об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ни материалы настоящего гражданского дела, ни приказного производства мирового судьи судебного участка №27 в Саргатском судебном районе Омской области №2-2487/2018, не содержат, в виду чего сведения в отношении заемщика об обратном, содержащиеся в исковом заявлении, суд находит недостоверными и, соответственно, не имеющими юридического значения для разрешения дела.
В соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка №27 в Саргатском судебном районе Омской области от 18 января 2019 г. по делу №2-2487/2018 с П в пользу ПАО «КБ Восточный» взыскана кредитная задолженность по договору № от 3 февраля 2018 г. в размере 80 249,61 рублей за период с 18 апреля 2018 г. по 11 декабря 2018 г.
На основании определения мирового судьи от 19 января 2023 г. вышеуказанный судебный приказ отменен в виду смерти должника П
В силу положений ст.809 ГК РФ истец вправе начислять проценты за пользования кредитом до полного погашения суммы основного долга.
Суд находит представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору верным, соответствующим его условиям.
Ответчиком, привлеченным к участию в деле, данный расчет не оспорен.
Как разъяснено в п.п.59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии с положениями ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что наследником первой очереди по закону после смерти П является ее сын ФИО1, вступивший в права на наследственное имущество матери, о чем свидетельствует наследственное дело, №, заведенное нотариусом Саргатского нотариального округа, подлинник которого обозревался в судебном заседании.
Не оспорив состав предъявленной к взысканию задолженности, ее размер, ответчик ФИО1 заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска, о чем представлено соответствующее заявление.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно условиям заключенного между П и правопредшественником кредитного договора срок возврата кредита - до востребования, и погашение кредита должно было осуществляться путем внесения ежемесячного платежа в соответствующую дату по окончании расчетного периода, размер обязательного минимального платежа установлен в 3 771 рубля.
В течение каждого очередного платежного периода истец должен был знать о поступлении либо не поступлении от заемщика платежей по данному кредитному договору.
Из материалов дела видно, что в счет гашения кредита последний платеж вносился П ДД.ММ.ГГГГ
В пределах действия кредитного договора истец обратился за судебной защитой нарушенного права на возврат задолженности с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитных средств и процентов в общей сумме 80 249,61 рублей.
Согласно почтовому штемпелю на конверте обращение к мировому судье состоялось 21 декабря 2018 г., что повлекло перерыв течения срока исковой давности пока длилась судебная защита нарушенного права, и продолжил течение после отмены судебного приказа с 19 января 2023 г.
Обращение с настоящим иском в Саргатский районный суд Омской области датировано на почтовом отправлении 18 июля 2023 г.
Таким образом, действия по взысканию задолженности в виде основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом совершены истцом в пределах трехлетнего срока исковой давности.
Однако, в отношении включенного в состав предъявленной к взысканию задолженности долга по плате за подключение П к программе страхования в размере 7 928,68 рублей суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности на взыскание данной суммы в силу следующего.
При обращении к мировому судье за взысканием задолженности по рассматриваемому кредитному договору к взысканию задолженность по плате за подключение к программе страхования не предъявлялась. Равно как и не обращались ранее в исковом порядке с указанными требованиями.
По условиям договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 3 февраля 2018 г. стоимостью услуги по подключению П к Программе страхования составляла 11 599 рублей с ее ежемесячной оплатой в течение четырех месяцев в размере по 3 671 рубля в месяц, в последний месяц - 589 рублей. Страхование действовало в пределах трехлетнего срока без пролонгации.
Сумма в 11 599 рублей предоставлялась заемщику за счет кредитных средств.
Из выписки по лицевому счету заемщика видно, что в счет платы за подключение к программе страхования П кредитором 19 марта 2018 г. распределено 3 670,32 рублей. В последующем платежей заемщиком больше не вносилось. Всего требовалось внести 4 платежа в размерах, исходя из условий договора.
Данное обстоятельство влияет на течение срока исковой давности по данной части исковых требований, поскольку последний платеж следовало совершить в июле 2018 г.
Правопредшественник истца, как сторона по данному кредитному договору, не мог не знать о не поступлении соответствующих платежей в связи со страхованием заемщика. Соответственно, правом на взыскание неоплаченных сумм истец обладал в пределах трехлетнего срока исковой давности по каждому неоплаченному платежу отдельно, учитывая их повременной характер - до июля 2021 г. С требованиями о взыскании недоплаченной суммы в связи со страхованием заемщика истец обратился в Саргатский районный суд Омской области 18 июля 2023 г., то есть за пределами срока исковой давности, в виду чего суд удовлетворяет ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности к данной части требований и отказывает во взыскании с ответчика задолженности по плате за подключение П к программе страхования в размере 7 928,68 рублей.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению на общую сумму 113 045,1 рублей, что составляет 93% от размера заявленных исковых требований.
Как следует из материалов наследственного дела П в состав ее наследства вошли 1/2 доля в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, с кадастровым номером № (стоимость здания согласно выписке из ЕГРН 456 748 рублей 61 копейка); земельный участок по адресу: <адрес>, д. <адрес> <адрес>, с кадастровым номером № (стоимость земельного участка согласно выписке из ЕГРН 38 000 рублей 95 копеек); 3/208 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером № местоположение: <адрес>, Верблюженское сельское поселение (стоимость земельного участка согласно выписке из ЕГРН 5 359 364 рубля 88 копеек); 3/1514 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, местоположение: <адрес>, Верблюженское сельское поселение, за пределами <адрес> (стоимость земельного участка согласно выписке из ЕГРН - 37 522 429 рублей 28 копеек).
Сведений о зарегистрированных правах П на иное имущество не имеется.
Учитывая то обстоятельство, что с ФИО1, как наследника П, в соответствии с решением Саргатского районного суда Омской области от 21 апреля 2022 г. по делу № 2-117/2022 взыскана в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15 марта 2017 г. в размере 43 587, 12 рублей, стоимость наследственного имущества значительно превышает размер неисполненных обязательств, требования взыскателя по данному иску могут быть удовлетворены за счет стоимости наследственного имущества.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании данных положений с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям на сумму 3 366,12 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ:
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному П, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серии 5203 №, выданный Саргатским РОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (№) в размере 113 045 (сто тринадцать тысяч сорок пять) рублей 10 копеек: из них 53 661 (пятьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 42 копейки - просроченная ссудная задолженность, 59 383 (пятьдесят девять тысяч триста восемьдесят три) рубля 68 копеек - просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 366 (три тысячи триста шестьдесят шесть) рублей 12 копеек.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 03 октября 2023 года.
Председательствующий А.Н. Козицкий